靴子终于落地！监管要求各保险公司 8 月 31 日前，下架定价利率 3.0% 的保险产品，未来的储蓄险收益在 1.75-2.5% 之间！
目前定价利率为 3% 的增额终身寿和年金险好产品，正在迎来大面积下架！
这段时间，无论是保险代理人还是银行经理，一定都在和你说，快买一份储蓄险，过了这村没这店了。
但我觉得，买保险的动机，应该是自己需要，而不是因为产品要没了。所以更建议大家先明确需求、了解产品，再思考上车问题。
为了能让大家搞清楚为什么下架？储蓄险到底适不适合自己？这次我花了一周时间就整理了大家常问的几个问题，看完你就能明确，到底该不该买？应该怎么选？
一、储蓄险为什么老下架？
3.0% 的储蓄险也要没了？到底是不是保险公司在炒作，搞饥饿营销？
其实，从去年 7 月 31 号开始，大量 3.5% 的产品下架、集体团灭，在很长一段时间里，3.0% 的储蓄险，并没有受到太多人的关注。
今年先是四大行利率下降，后是 lpr 降低，还有国债收紧，都在说明，经济不景气，最近又有新消息，831 所有好产品全面停售，产品预定利率降低为 2.5%。不仅储蓄险收益会降低，连保障险也要跟着涨价。
究其下降的原因无非是 2 个：
1、投资环境差，保险公司是拿保费去投资赚收益，现在经济增长慢，保险公司投资也困难
2、为了避免保险公司出现风险，所以才有行业监管不合格或者收益过高的产品，避免保险公司和保险行业暴雷。
可能有人会说，收益只相差 0.5，我就选 2.5 的产品不行吗？现在我就来说下这个问题。
二、3.0%vs2.5%，收益相差多少？
首先，利率下调第一刀，稳稳的砍在了普通型产品上。像固收型的增额寿，年金险，预订利率将会从 3% 直接降到 2.5%！而这带来最直接的结果是：
你 100 万放进去增额寿，30 年直接少赚 30 万，到 60 年甚至少赚上百万！这就相当于什么都没干，直接少了一辆豪车钱。
年金险甚至更离谱了，因为有第四套生命表更新在前，收益还会再直线下滑！
第二刀更狠，直接砍向了今年卖爆的分红型增额和年金险，固定收益部分直接从 2.5% 降到 2%！
三、不了解储蓄险的几个功能，千万不要选！
①3% 复利，比存银行香
无论是银行的定期存款，还是大额存单，都远远达不到这种利率水平。保持 60 年复利 3% 就可以有 8.15% 的单利，所以是复利是世界上第 8 大奇迹。
②锁定利率，不会下跌
银行存款利率会有波动和下降，这几年不仅利率下降了很多，连国债也很不好抢。
比起银行存款、国债，波动的股票、基金等，它才是真正能锁定利率的产品。
储蓄险的现金价值会随之时间越来越高，而且白纸黑字地写入条款，不会存在下跌情况。
③安全性高，有法律保障
首先储蓄险保单是合同，我们的权益《合同法》保障。合同规定的权益，我们就不会享受不到。
其次，《保险法》明确了增额终身寿和年金险这类产品，就算是保司破产清算，也会有其它保司接手合同，继续履行责任。
④兼顾流动，能灵活用钱
投保增额寿后，如果急用钱，我们可以保单贷款，大部分产品都只需要在手机上操作，就能最高借出 80% 的现价价值，及时还上本息，现价就能继续增值。
不想保单贷款，还可以通过减保，拿出一部分保单的钱。每年能拿多少，什么时候拿，我们也有一定的自主权。
很多产品现在还可以灵活加保，在领取前都可以加保，真的很适合现在没有太多积蓄，但比较有意识的打工人。
⑤钱多钱少，都能上车
和动辄要二三十万才能有机会买的大额存单比，增额寿上车门槛很低，很多增额寿和年金险，起投金额也就几千。部分产品，甚至还能支持月交，500 元起投。
⑥可以隔离资产，指定受益人
比如可以作为女儿的婚前财产，做到资产隔离作用，也可以指定受益人，未来遗产划分就不会有纠纷。
四、增额寿 vs 年金险，有什么区别？
- 收益性：两者都能锁定未来几十年的收益率，年金险比增额终身寿的 IRR 高大概 0.5%，保终身可以领一辈子，长期收益更高。
- 灵活性：养老年金险领钱的时间和金额都是固定的，而增额终身寿可以自己决定领钱时间和金额，更加灵活。
（1）没有明确用钱需求，注重灵活性，选增额终身寿：
如果你手里有一笔钱短期用不着，想找个安全稳定增值的地方放着；或者说你花销比较大，又想强制储蓄，那么增额终身寿会比较适合你。
增额终身寿非常像一个“小金库”：当我们不用钱时，它能长期安全增值；当我们需要用钱时，它满足约定就能灵活取用，随时变现。
我们以 30 岁的刘女士为例，她手里有 20 万，想把它放进增额寿里增值：
此时她这笔钱，未来收益不受市场影响，即使利率继续下行，收益仍然按照合同约定的利率进行计算，投保时就能确定以后能拿回多少钱。
表格中的现金价值，就相当于你的“账户”里躺着多少钱，
需要用钱的时候通过减保来取现，自己决定要拿多少钱，且无手续费。
如果暂时不用这笔钱，就一直放在里面复利增值，可以持续终身，
长期下来，账户里的收益能达到 100 万以上，复利 IRR 突破 2.9%，收益还是很可观。
（2）有明确需求，注重收益性，买年金险：
年金险，简单来说就是在投保时约定好开始领取的年龄，达到该年龄时就可以按月 / 年领取年金的理财险。
买完不用打理，到期就能领钱，跟我们的社保养老差不多，所以年金险是一种十分省心的“傻瓜式”产品。
它最正确的用法，是投保后，在约定时间内为被保险人提供长期的固定的现金流，例如为自己 / 父母做养老金规划，或者给孩子准备教育金。
我们以 40 岁的王女士为例，她打算每年拿出 5 万元，给自己准备养老钱，交 10 年，60 岁开始领钱，退休养老。
未来她每年能领多少钱，身故 / 退保能拿多少钱，都是白纸黑字写在合同里，受法律保护的：
每年可以拿接近 5 万，保险公司会自动把钱打卡里，相当于每月能拿四千，加上社保养老钱，完全可以满足普通人的养老需求。
到了 70 岁，就已经累计领取了 52.8 万养老金，已经超过了当初投入的钱，之后领的都是”赚“的。
此时现金价值还有 42.5 万多，假如此时退保，还能再拿 42.5 万，加上之前领取的养老金，一共拿了 95 万。
到了 85 岁，就已经累计领了 125 万左右的养老金，现金价值还剩余 20 万左右，可以传承给她的子女。
虽然灵活性不及增额寿，但它可以 活多久就能拿多久，不用担心把钱领完就没了，长期收益也更高，复利 IRR 突破 4%，年化利率能超过 10%。
五、增额寿怎么挑选？附测评榜单
判断一款增额终身寿的好坏很简单，主要看这 3 点就够了：
- 现金价值（收益高低）
- 现金价值>所交保费的时间
- 加减保规则（产品灵活度）
我测评了 60 款产品，看回血时间，irr，等产品细则
最终整理出来这份产品榜单：
1、收益第一梯队：「鑫玺越」
在 6 款产品中，鑫玺越的整体收益一直领先。不管哪个交费年限，它的收益率都有优势。
尤其到中后期，有的产品还在 2.6%、2.7% 徘徊，它直接冲到 2.93%，越往后越逼近 3.0% 的极限值。
2、收益第二梯队：「星盈家（虎啸版）」、「岁享金生」、「康乾 6 号·瑞祥人生」
3 款产品，在不同的年限，收益率各有优势。每年 5 万，趸交 5 万时，3 款产品后期的收益率相差不大，后劲十足，能达到 2.92% 左右。
但如果是 3 年交、5 年交，「康乾 6 号·瑞祥人生」的长期收益则更突出，能达到 2.90%，属于厚积薄发。经过全网对比，相信大家对市场上的增额寿产品已经有了大致的了解，而且大家应该也能感受到，增额寿的收益高低呢，很多时候其实跟公司多大，品牌多响亮没有任何关系。
不过呢，不管你是倾向品牌和服务，还是更加偏好收益，我觉得都可以！不过我要重点提醒一下啊， 8 月 31 日所有高收益产品全面下架，9 月 1 日开始的新产品，收益可能会少上一大截，而这个消息无异于是一个信号弹接下来能买的好产品会越来越少！
六、年金险怎么挑选？测评榜单有哪些好产品？
我特地花了整整一周的时间，整理了市面热门养老年金险的资料，并进行了详细的测算。
年金险测评维度有 3 个：
- 哪一款领钱最多
- 哪一款身故价值高
- 哪一款现金价值高
在经过我层层筛选，最终筛选出年金险的 top 前 3：
①龙抬头 3.0（A 款）：年金领取多，确定收益高
龙抬头 3.0 这款产品领取金额超高，以上表为例，30 岁女性，分 5 年投入 25 万，60 岁开始，每个月能领到 3000 多退休金，高于市面上绝大多数产品。
除了有生存年金，这款产品在 90 岁前都还有现金价值，在这之前身故，这笔钱还能给到家人，不用担心早逝的风险。
美中不足的是，这款产品，最高只能 40 岁买，如果年龄超过了，可以看看下面这款。
②大富翁 3.0：综合收益高，终身有现价
大富翁 3.0 由富德生命人寿承保，这款产品收益也很高：
按表中交费方式，到 60 岁及以后每年可以领到 34000 元，比上面那款只低了一点点，却多有下面这些优势：
- 终身有现价：上面那款现价持续到 90 岁，这款是活多久现价持续多久。
- 领钱更灵活：上面男女领钱的可选时间都比较少，这款有很多时间选，最早 40 岁就能退休。
另外，这款产品投保也很灵活，1000 元起投，最长可 20 年交，不管是有钱想早点退休的，或者预算更紧，想要更低投入门槛的，都可以考虑它。
榜单还有一款鑫禧年年尊享版和养多多 6 号荣耀版，它们的现金价值也可以持续终身，且约定身故可以赔现金价值。
说完养老年金险，再说一下新上榜的两款快返型年金险，它们特别适合有闲钱却闹资产荒的朋友，用钱灵活，收益也很不错。
③快享福：最早第 5 年开始领钱
快享福是新华人寿承保的快返型年金险，最快第 5 年开始就能领钱，活多久领多久。
像上表演示的，最后一年钱交完后，第二年开始，就能终身每年领取 7145 元，而且现金价值可以一直维持在 25 万左右。
也就是说，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领 7145 元领一辈子。
长期差不多有 2.67% 复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。
④中信保诚的京彩一生
- 领钱时间：京彩一生固定第 5 年开始领，最多领到 100 岁；快享福可以选择第 5 /10 年，或 60/70 岁开始领，活多久领多久。
- 领钱金额：京彩一生开始较低，之后每年涨 3%，快享福金额固定，像上表，我们对比过，35 岁开始领钱，从 57 岁开始，京彩一生每年领取金额会更高。
此外，年金险还有较多功能，比如养老社区，等等。
如果想了解哪款年金险收益高，还能对接养老社区，我也对比了几十款年金险产品和养老社区门槛，有需要我可以发给你。
七、写在最后：新规后，或再难有好产品
对于有意年金险、增额终身寿险的朋友，需要知道的是：当下可能是最好的购买时机。
一份年金险、增额终身寿险，可以给到我们一个保证终身的确定利率。
在监管眼里，这风险可不小：万一保险公司将来给不了，岂不是要我兜底？
所以无论从市场大环境的变化，还是从监管的角度考虑；
我都认为在未来很长一段时间内，很难会有比当下收益更高的年金险、增额终身寿险。
如果你正好有规划养老金、子女教育金或理财这方面需求，此时不失为一个绝佳的上车机会。
但保险下架，从来不是买保险的理由！
买保险的初心应有且只有一个：解决我的问题。
这篇文章，我只把知情权交到你手上。
这一个月的时间窗口，全由你考虑。
如果你有需求，欢迎随时 点击下方卡片 咨询，我会尽我所能帮你做好规划！
