作为一个给上千个客户规划了养老方案的保险答主，可以负责任地告诉你，
选养老年金险，不能只简单地看收益，还要看“类型”！
因为，不同类型的养老年金，差距真的不是一星半点：
有的领钱多，算下来能多领几十上百万，适合注重老年生活质量的朋友；
有的领钱快，第 5 年就能开始领钱，适合临近 / 已经退休想补充养老金的朋友；
……
如果你没搞懂就下手，很可能挑到一款根本不适合自己的年金险。
今天就结合我从业七八年来的经验，把市面上的养老年金做了一个全盘梳理。
给你们说清楚，养老年金险有哪几种类能选，分别有什么优缺点，适合哪些人，代表产品有哪些。
一、养老年金险，有哪几种类型？
我们选一款养老金的时候，一般会关注四个点：
每年能领多少钱、什么时候开始领、退保有多少钱（现价价值）、如果身故会赔付多少。
现价价值即保单价值，简单来说，是我们在减保、退保时能拿回来的钱。
每款产品在设计的时候，会有不同的侧重点。
那综合了以上几个维度，我总结出来，养老年金险可以分为 5 大类型：
每个人的实际情况和需求不同，适合的养老年金险的类型和产品也不同。
二、不同类型的养老金，有什么特点？具体怎么选？
下面就把每种类型养老金的特点、适合的人群和热门产品给大家梳理一下，
方便各位有配置养老年金需求的朋友，找到最匹配自己的类型。
1、【高领取型】年金险
如果你买年金险就是为了多领钱，就可以考虑养老金更高，退保金和身故金更少的高领取型产品。
这样的好处很明显，如果能长命百岁，同等投入下，总共到手的钱会非常可观；
但因为身故保障一般，万一人走得早，基本赔不了多少钱给家人。
当下热门产品中，大富翁 3.0（方案一）在领取金额方面表现突出，同样的条件下，比起很多产品，它能让你每年多拿几万元，相当于每个月多拿几千养老金：
【产品名称】：大富翁 3.0（方案一）
【保险公司】：富德生命人寿
【保费门槛】：1000 元起，1 元递增
【收益表现】：如果按照上表条件测算：
60 岁起领，每年可领取 6.5 万；
67 岁，领到的钱超过已交保费，现金价值为 642770 元，共 116.5 万；
85 岁，共计领取 169.7 万，现金价值还有 26.9 万，共 196.7 万，复利 IRR 达到 3.61%，年化利率 10.12%，收益率非常优秀。
【其他亮点】：投保宽松无健康告知；最早可选 40 岁领钱；支持减保（写入合同），保单贷款，资金使用灵活。
【注意事项】：不能附加万能账户。
【适合人群】：想要领的多，提升养老品质，追求高收益的朋友。
2、【保证领取型】年金险
当然，有些朋友更在意的是：我拿出了一大笔钱，万一过早身故，少领很多钱，这笔投资不就没啥收益了？
有这种担忧的朋友，就可以选择兼顾身故保障的产品，可能领的钱比上面那种稍少点，但承诺身故可以退现金价值，或者约定了保证领取期。
比如保证领取 20 年，结果领了 5 年就不幸离世，那保险公司会把剩下 15 年应领未领的钱，一次性给到家人。
这样，人活着有还不错的养老金，有变故也能留一笔钱给家人，适合担心未来有早逝风险的朋友。
其中，老七家大保司之一的太平人寿承保的 e 养添年，就是比较经典的产品，适合想要买大公司产品的朋友：
【产品名称】：e 养添年
【保险公司】：太平人寿
【保费门槛】：趸交 1000 元起，期交 600 元起，100 元递增
【收益表现】：如果按照上表条件测算：
60 岁起领，每年可领取 5 万多；
领取后，保证领取到 80 岁，60-80 岁期间不幸去世，确保能领回 105 万，剩下没领到的钱会一次性赔给家人；
长期 IRR 可以到 3.32%，年化利率 11.69%
【其他亮点】：可对接太平的养老社区；支持加保（写入合同），可以提前锁定产品，再慢慢往里面加钱
【注意事项】：开始领取后，现金价值就变为 0 了，退保收益低；收益相比市面上其他拔尖产品，并不算高，不过它有高端养老社区入住权益，有需要的朋友也可以考虑。
【适合人群】：注重身故保障，能长期持有，想要给自己或者家人锁定养老社区的朋友。
3、【高现价型】年金险
现价价值，即保单价值，简单来说，是我们在减保、退保时能拿回来的钱。
那高现价型的年金险，最大的特点就是，除了按时给你发钱外，账户上还能长期躺着一大笔钱方便你拿出来用，整体更为灵活。
所以这种产品很适合纠结到底买增额，还是买养老年金的朋友。
另外，账户里持续存有的高现金价值，可以留给下一代，兼顾养老和财富传承。
例如鑫禧年年尊享版的方案二，即使领到一百岁，现价价值都高于自己的已交保费：
【产品名称】：鑫禧年年尊享版（方案二）
【保险公司】：富德生命人寿
【保费门槛】：趸交 10 万元起，3 年交 3 万元起，5 年交 2 万元起，10 年交 1 万元起，1 元递增
【收益表现】：如果按照上表条件测算：
60 岁起领，每年可领取 4.5 万；
70 岁，领到 49.9 万，资金基本已回笼，现金价值为 80.8 万元，共 130.8 万；
85 岁，共计领取 118.1 万，现金价值还有 26.9 万，共 65.2 万，可以传承给子女；
【其他亮点】：有祝寿金：88 岁后的首个保单周年日仍生存，给付 100% 保额；可附加万能账户——如意宝 B 款终身寿险（万能型）；支持减保（写入合同），保单贷款，资金使用灵活。
【注意事项】：交费年限选择较少、交费门槛高。
【适合人群】：适合想规划养老、又希望资金更灵活的朋友；想要同时兼顾养老和财富传承的朋友。
4、【快返早领型】年金险
年金险中有个特殊类型叫做快返年金，不像一般的养老年金一样，需要等待比较长的时间才能领钱，
最快第五年就能领，特别适合临近退休或者已经退休，想补充养老金的朋友。
另外，它的现金价值增长很快，资金很快就能回笼，且现价一直不低于“投入资金”，每年年金相当于“本金给的利息”。
既可以长期持有生息，也能快速退保离场，灵活性极高。
目前市面上在售的快返型产品中，新华人寿出品的快享福的表现不错，我们就拿它来测算看看：
【产品名称】：快享福
【保险公司】：新华人寿
【保费门槛】：趸交 / 3 年交 5000 元起，5/10 年交 2000 元起，1000 元递增
【收益表现】：如果按照上表条件测算：
50 岁交，第三年现金价值就超过了投入的钱
第 5 年开始，每年领取 3 万左右，活多久领多久，且账户里面剩余的钱一直高于投入的钱，需要用钱时随时可以拿出来，没有损失；
很像银行定存——账户里的钱不动，每年领 3 万利息，不过它能稳吃一辈子 3% 的利息，不受利率下行影响。
85 岁，共计领取了 95.4 万，现金价值仍然有 103.8 万，可以传承给子女；
【其他亮点】：投保宽松无健康告知；可选第 5 /10 年起领，或 60/70 岁起领；可对接高端养老社区。
【注意事项】：因为钱很快被领了出来，长期利益不占优势；领取金额可能没有传统型养老金的高。
【适合人群】：即将退休或者已退休，想要快速开始领钱，用于补充养老金的朋友；注重灵活性，想要回本特别快，领取后中途急用钱可以随时退保，偏好稳健投资的朋友。
5、【越领越多型】年金险
目前大部分养老年金险都是定额领取的，也就是每年领取金额是固定的，可能会担心抵抗不了通货膨胀，这类人群就可以看看增额型的养老金。
这款京彩一生和前面的快享福有点像，也是快返型的，但它发放的年金会逐年递增，越领越多，后期会比较有优势：
【产品名称】：京彩一生
【保险公司】：中信保诚
【保费门槛】：1000 元起，100 元递增
【收益表现】：如果按照上表条件测算：
50 岁交，第三年现金价值就超过了投入的钱，前期账户里的现金价值会逐渐增多；
55 岁就开始领钱，前期拿的少，但年金会逐年递增 3%，越领越多，但随着年金增加，现价会减少；
90 岁，共计领取了 149.8 万，现金价值仍然有 61.7 万，可以传承给子女；
【其他亮点】：投保宽松无健康告知、无职业限制；第 5 年起领；支持减保（写入合同），保单贷款，资金使用灵活；可附加万能账户——「稳利人生」年金保险（万能型）。
【注意事项】：前期领取的养老金较低。
【适合人群】：即将退休或者已退休，想要快速开始领钱，用于补充养老金的朋友；对预期寿命比较乐观、希望老后能多拿些钱的朋友，越拿越多，抗通货膨胀的朋友。
三、写在最后
今天文章到这就结束了，写这么多，主要是想告诉大家：
产品收益很重要，但合不合适更重要。
所谓汝之蜜糖，彼之砒霜，没有一款产品能适配所有人，能解决自己需求的，就是最好的。
市面上的养老年金险产品很多，大家在选择的时候，一定要结合自己的需求。
上面的产品演示，只是想给大家在挑选产品做一个参考，不同的年龄、性别、交费期、领取期，产品的表现会不一样。
如果你有年金险配置需求，欢迎随时 点击下方卡片 咨询，我会根据你的实际需求，帮你做好全面规划！
