买重疾险，你是不是也会担心通货膨胀，怕它年年贬值，以后就算赔了钱也不够用？
尤其是爸妈给孩子买的，往往更在意这个问题，因为孩子年纪小，大概率要经历更久时间的通胀。
那通胀吃钱到底有多严重？买多少保额才够用？有没有解决的办法？今天就来和大家聊聊这个话题。
一、你的重疾险，每年贬值多少钱？
光说贬值大家可能没啥概念，所以咱们直接算笔账。
假设你现在有 50 万重疾险，在不同通胀率下，它会这样缩水：
可以看到，即使是每年 2.5% 的通胀率，30 年后也要贬值一半多，50 万保额只值 23.4 万，如果按 3.5% 算，30 年后就只值 17.2 万。
这样看，重疾险通胀贬值还挺厉害，要是以后保额不够用，该咋办？
要是有那种保额会随时间“长大”的重疾险，额度越来越高，是不是就能抵消通胀带来的贬值了？
别说，这样的产品还真有，刚好最近还上了一款，保额最高能长大 5~6 倍，我们就拿它来作案例，看看实际效果咋样？
二、买 30 万能赔 200 万，但有 2 点要注意
这款产品是北京人寿的成长星重疾险，保额会按每年 3% 一直递增到 64 岁，给 0 岁孩子买 30 万，最高能膨胀到 198.9 万。
那这款产品真能帮我们抵御通胀吗？说实话，有点难，因为它有 2 个致命缺点。
1、前期保额特别低
我们直接拿相同的预算，来对比买成长星和普通重疾险的保额效果，能得到下面这张图：
可以看到，同一笔钱，买普通重疾险，能买到 50 万的终身重疾保额；但买成长星，只能买到最高 9 万的初始保额，孩子 58 岁的时候才能超过 50 万，后期能到 60 万左右。
换句话说，孩子 58 岁以前，这款产品的保额都不如普通重疾险，这之前要是有啥问题，保障反而少很多。
2、基础保障不够用
而且这款产品只能保重疾，没有轻中症保障和其他特色保障。
还是上面那个案例，同样的钱，如果买那款普通重疾险，除了有 50 万重疾保额，还能合计保 6 次轻中症，中症每次赔 30 万，轻症赔 15 万。
另外，交费期内得了轻中症，剩下的钱就不用再交了，保障也有效；而且还有少儿特定疾病、罕见病的额外赔付。
但如果买成长星，只有 9 万的初始重疾保额，然后等几十年能膨胀到 60 万，其他保障全没了。
所以，成长星这种产品，虽然是为了缓解通胀焦虑而设计的，但保障实在不咋地，不建议大家买。
而市面上同类产品，大多也有类似的问题，要么前期保额低，要么价格太离谱，或者其他保障有缺失。
那如果连这种产品都不能对抗通胀，我们还有什么办法？
三、担心通胀不够用，这样做时时都有高保额
其实，通胀问题，说到底还是保额不够用的问题，最直接有效的方法，还是经济允许的情况下，买足保额。
毕竟同样是缩水一半，50 万还能剩 25 万，20 万可就只剩 10 万了。
但把保额做高，也不是让大家咬着牙一口气买够特别高的保额，这样经济压力太大了，而且也没必要。
最划算、最科学的做法，是根据不同的人生阶段，去不断规划保障，匹配当时的需求。
比如 25 岁，可能还是职场新人，收入不高，这种情况下，预算内买份基础的重疾保障过渡就好，也不用太担心通胀的影响。
等过几年，升职加薪，或者成家立业了，这个时候可以查漏补缺，看保额是否还够用？保障有没有啥短板？
如果有，再按最新的预算，已经有的保障，再去重新规划，补上缺口就是。
但考虑到重疾险有严格的健康告知，要是身体变差或者年龄太大，也可能会出现买不了的情况。
那这个时候，没法用新的重疾险去补缺口了，生病该咋办？
其实，这么想，说明咱们掉进了思维陷阱，我们知道，重疾险解决的，其实就是养病期间没有收入的问题。
也就是说，只要我们钱包够厚，或者不工作也能有被动收入，那有没有重疾险，影响不大。
那除了重疾险，还有什么工具能帮我们解决钱的问题，同时一定程度上，还能对抗通胀呢？聪明的你，或许想到了储蓄险。
比如下面这张图，是一位 30 岁女性客户买的增额终身寿储蓄险：
她分 5 年累计投入 25 万，等到中老年生病概率变高的时候，这笔钱已经变成了几十上百万，那个时候，也不用特别担心养病期间没收入的问题了……
而且和买重疾险不一样，这笔钱不是说非得生病才能拿出来用，只要有需要，中途也可以灵活拿钱。
除了增额寿，还有一些年金险，可以把我们的存款，变成源源不断的现金流，万一真的生病，也能一直领钱，不用担心不工作就没收入。
目前好的年金险，还有 3.6% 以上的复利收益，这些收益不受利率下行影响，一定程度也能有效对抗通胀。
最关键的是，储蓄险一般对健康要求也不高，就算买不了重疾险，也还有机会买储蓄险。
所以综合来看，储蓄险一定程度上也能替代重疾险，如果担心以后保额不够用，也可以考虑用储蓄险来解决这个问题。
四、写在最后
到这，今天的文章就结束了，内容有点多，给大家简单总结一下：
- 首先，有通胀，重疾险该买还得买，因为不管钱是买保险还是放存款，通胀都始终存在，重疾险起码是用小钱撬动大钱，受通胀影响反而小点。
- 其次，保额会长大的重疾险，听起来很好，却不一定能真的解决通胀焦虑，要注意辨别。
- 最后，如果担心通胀，还得尽量做高保额，有需要可以加保，或者用储蓄险等工具解决收入损失的问题。
还是那句话，保险是一个动态配置的过程，需要根据不同阶段去调整，大家千万不要有太大压力。
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