上个月，养老金迎来 20 连涨，全国涨幅水平为 3%。
这意味着现在领养老金的老人们，每个月又可以多领个几十上百块。
然而这个涨幅，相比去年又变低了，不少朋友担忧，该不会再过个十年八年干脆不涨了吧？
也有一些朋友大呼：“养老金缴费基数可是越涨越高，这是为什么”？
今天咱们就来聊聊，主要内容如下：
- 为什么社保越交越多，养老金越涨越少？
- 80/90 后退休时，养老金还够用吗？
- 攒多少养老钱才够用？该怎么攒？
一、为什么社保越交越多，养老金越涨越少？
无论是在企业工作还是灵活就业交社保的朋友，相信都能感受到缴费基数上涨的变化。
我们直接来看看北上广深近 5 年的养老金缴费基数：
北上广暂无更新 2024 年政策
可以看到，每年的缴费基数一直在涨。
涨幅金额最低的深圳，今年已经来到 3523 元；涨幅比例最低的广州，5 年总涨幅也将近 40%。
而养老金发放金额的涨幅比例却是越来越低：
数据来源：人社部
可以看到，从 2008 年到现在，社保养老金涨幅比例从 10% 降到了 3%，近 4 年总涨幅比例只有 16.2%。
那为什么缴费基数越来越高，养老金发放涨幅却越来越低？这跟缴费人数和领取人数有关。
少子化和老龄化背景下，缴费的人减少，领钱的人越来越多，养老金发放有压力，才要上调缴费基数来多筹集一些钱，不然不涨都是有可能的。
尤其是这几年，咱们国家的退休老人数量有一个激增的趋势：
来源：国家统计局
从相关数据来看，1962~1970 年平均出生人口达到 2688 万人，8 年净增人口 1.57 亿。
2012 年开始，这些人中的女性逐渐步入 50 岁，开始退休领取养老金；到 2022 年，这些人中的男性开始分批达到 60 岁，要领养老金的人又会大幅增加。
根据人口普查的数据，如今的社保缴费支柱 80、90 后——1981~2000 年的净增人口才 2.66 亿。
这里面还包含了一部分没交社保的人，可想而知养老金发放的压力有多大。
提高缴费基数，也是为了支撑养老金长期上涨和稳定发放，应对老龄化的影响。
当然，更多人担心的是，十几年、几十年后，自己退休，还能不能拿到社保养老金？
这还涉及到财政端的问题，接下来咱们就来详细分析分析。
二、几十年后，咱们还能拿到养老金吗？
要看养老金够不够用，就得知道它现在到底是什么情况，面临什么问题。
目前养老基金主要面临的问题，有 3 个：
1、持续赤字，依赖财政补贴
所谓赤字，就是支出大于收入。
有朋友可能要说了，咱们国家的养老基金不是还有很多结余吗，怎么就赤字了？
从财政部数据来看，截至 2023 年底，全国企业职工金养老保险基金累计结余 6 万亿，确实还很充盈。
但我们再深入看一下数据：
全年总收入包含征缴收入与财政补贴等收入
纯看征缴收入的情况下，从 2013 年到 2017 年，都是收不抵支，赤字呈上升趋势。
2018 年开始，国家不再公布单独的征缴收入和财政补贴数据，但在人口老龄化加重的影响下，也能猜到补贴会趋向升高。
虽说财政补贴本就是养老制度中的一环，但确实凸显出养老基金自身“造血能力”的不足。
随着老龄化程度加深，养老金结余大概率也会被消耗得越来越快。
2、部分地区，要靠国家统筹调拨支援
人口流失，加上老龄化与少子化的影响，部分地区常年有养老金缺口，得靠着国家统筹过日子。
以东北三省为例，从第七次人口普查的数据来看，2010~2020 年间，黑龙江常住人口减少 646 万，吉林减少了 338 万，辽宁减少了 115 万。
所以近几年，东北三省的养老基金都是入不敷出的状态，都得靠国家统筹下拨养老金支援。
就说 2023 年，三省获得的下拨养老金加起来有 1000 多亿。
当然，统筹制度本就是为了高效利用养老基金、平衡地区养老金差异而制定的，所以这点目前影响并不大。
3、个人账户“空账”问题明显
咱们交的养老保险分为两部分，一部分钱进入统筹账户，一部分进入个人账户。
统筹账户里面的钱现收现付，发给退休老人；个人账户里面的钱属于咱们自己，积累到老直接领。
但“统账结合”的养老制度在 1995 年才实施，导致有一批老人没有养老金积累。他们的养老钱，就直接用养老基金来发了。
由于统筹账户入不敷出，便出现了“把个人账户的钱拿来弥补空缺”的情况，最终出现空账。
在今年「今日头条」制作的《高远之见》节目中，人社部专家也直接表示，目前养老金的问题就是“空账 + 缺口”。
所以整体来看，虽然目前的养老金结余比较充盈，依然有着耗尽的风险。
不过国家正采取一些措施来缓解压力：除了在合理范围内提高缴费基数，也在考虑实施延迟退休政策，基本只差明确的落地时间了。
从其他国家的经验来看，这两项政策确实可以有效缓解养老基金的压力，所以我们不用太担心“养老金不够用”的问题。
但随着人口老龄化的加重，国家养老保障的作用势必会逐渐减弱。想要老年生活质量有保证，给自己攒养老钱会成为必要的方式。
那到底要攒多少钱才够养老，又该通过什么方式攒？接下来咱们就分析分析。
三、养老钱，该攒多少，怎么攒？
咱们分为两部分来讲，先说该攒多少，再说怎么攒。
1、养老，需要多少钱？
这个问题并没有标准答案，但可以用一些方式做个粗略估算。
在东方卫视播出的《来点财经范儿》中，有一期便是讨论“养老需要多少钱”的相关问题。
节目中，财经作家温义飞以通货膨胀率来恒定：
比如他现在 30 岁，生活花销 5000 元 / 月，到 60 岁退休，共 30 年。按 4% 的通货膨胀率来算，退休时每月就需要「5000*（1+4%）30≈16000 元」来保证差不多的生活质量。
从过往数据来看，咱们国家近些年的平均通胀率在 3% 左右，未来大概率也不会有太大变化，所以大家可以以 3% 来计算。
而金融学教授芮萌则用了金融学中的“戈登公式”「V=C/r-g」：
C 为年消费量比如 6 万，r 为投资年化收益率比如 5%，g 为通胀率比如 3%，得到的 V 就是可以体面退休的钱即 300 万。
它要求靠投资收益生活，本金不动，对个人的投资能力有着比较高的要求。
每个人的情况不同，所以这两种方式得到的结果只能作为参考。
但结合咱们国家目前 40%~50% 的养老金替代率水平来看，社保养老金确实难以满足养老所需的目标金额。
所以在交上社保的同时，给自己攒养老钱，也真的很有必要。
2、养老钱，应该怎么攒？
给自己攒养老钱，不能空攒，比如就搁银行卡放着，只会白白贬值，咱们起码得有一些收益才行。
比如拿一笔钱定投沪深 300 这种指数型基金，长期来看正收益概率比较大，算是相对适合普通人的理财方式，不过要确保自己能承受一定的损失风险。
不能承受风险，除了银行存款、国债外，还可以考虑安全稳定的 商业养老金——到合同约定的时间就能领钱，不受法定退休年龄影响，长期收益率也比前两者高。
今年商业养老金多了一些新产品，我们深入对比研究后，发现有些产品很不错，来跟大家分享一下：
①年轻的朋友准备养老金
可以选择养老型年金，多积累一些时间，等到五六十岁领，能拿的钱比较多。
如果有早点领钱的想法，也可以选择领钱时间早的产品。
例如能终身领取的 大富翁 3.0，最早 40 岁就能领，也可以选择五六十岁领。
给大家做个对比，35 岁女性购买这款产品，趸交 50 万，40 岁领取和 55 岁领取的差异：
可以看到，从 40 岁开始领，每年可领 2.3 万，从 55 岁开始领，每年可领 4.8 万。
以领到 75 岁为例，后面一种方式多领了 18 万，剩余现金价值也更多。
所以如果是单纯为了养老，建议大家选择晚一点的领取时间。
有一些朋友暂时还不考虑自己的养老问题，但父母已经到了养老的年纪，想给父母准备养老钱，该怎么选择产品？咱们接着来看看。
②给父母准备养老金
有两种方式可以选择，一种是我们自己购买返钱时间比较快的年金，一种是给父母购买能首年交费第二年领钱的年金。
快返型年金：
领钱的时间比较快，一般第 5 或第 6 年就能领。
我们自己买了这类产品，领钱之后再把钱给到父母即可，等自己老了可以继续用它来补充养老金。
像前面提到的大富翁 3.0，如果咱们年龄合适，比如 35 岁，就可以给自己买，选择 40 岁领，也能快速领钱。
但如果咱们更年轻一些，比如才 30 岁左右，那可以考虑其他产品如快享福，最快第 5 年就能领取，每年能领总保费的 3% 左右，稳稳躺赚。
即期年金：
女性≥55 岁，男性≥60 岁，首年交钱，第二年就能领钱。
以比较热门的吉享福做个演示，王女士给 60 岁妈妈买，趸交 50 万，61 岁领：
可以看到，66 岁开始每年能领 1.3 万，虽然金额不多，但胜在速度够快。
到 75 岁，现金价值就差不多接近已交保费，相当于交的钱就一直放在里面，妈妈每年还能领一笔钱，活多久领多久。
所以即期年金很适合高龄人群，比如父母一直在老家生活，没交过社保养老金，或者社保养老金很少，就可以考虑给他们买一份这类产品。
四、写在最后
社保养老金的话题已经成为了如今的热门话题，从年轻人到老年人都在关注。
在老龄化趋势下，如何解决它现存的问题，对政府部门来说是一个较大的挑战。
但无论如何，都希望它能够稳定发展，守护好大家养老保障的底线。
而我们自己也要明白，社保养老金并不能完全覆盖养老的经济所需，为自己攒一些养老钱，才是过好老年生活的关键。
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