增额寿“减保”没写进条款,以后要用钱还能自由拿出来?

207
2024-7-19 14:57

随着各类固收产品利率的下降,购买储蓄险的朋友越来越多。

而在购买储蓄险尤其是增额寿时,很多朋友会关注减保的稳定性,也就是以后能不能在需要的时候稳稳把钱领出来。

比如有些产品减保规则没写进条款,到底能不能买?未来会不会变?

要是以后保险公司不给减保,没法按需求领钱,那自己岂不是亏大了。

今天咱们来详细讲讲,为什么有些增额寿的减保规则不写进条款,以及未来会不会面临无法减保领钱的情况,具体内容如下:

  • 为什么有些产品不把减保写入条款?
  • 以前买的增额寿,以后会不能减保吗?如何应对?

一、为什么有些增额寿不把减保写进条款?

咱们平常在不同平台买会员,会有不同的权益。

这些权益属于平台自行制定的规则,平台拥有调整的权利。

同样的道理,增额寿的减保规则由保险公司制定,也有一定的权利进行修改。

但规则写入条款后,有合同证明,就不能说改就改了,这显然会让人更安心。

那为什么有些产品反其道而行之?

对咱们来说,减保就是取用现金价值。对保险公司来说,则会涉及到一系列资金变化和业务变化。

相比产品更好卖,部分保险公司会更希望能根据业务变化去调整规则,这样更利于自身长期稳定经营。

不写入条款,就有灵活调整的空间,不用考虑合同限制的问题。

除此以外,监管对人身险减保方面的要求也有影响。

早几年的增额寿产品,减保规则很宽松,基本没做什么限制,非常灵活,但由此也引发了一些问题。

2020 年,原银保监会曾出过通报,点明几家公司的增额寿产品减保过于灵活,存在长险短做风险。

长险短做就是将长期储蓄险进行拆分,包装成一两年期限的投资产品卖出去,使得前期减保率、退保率过高,保险公司可能承担较大的资金流动性风险,存在金融隐患。

增额寿“减保”没写进条款,以后要用钱还能自由拿出来?

在原银保监会发布的《人身保险产品“负面清单”》中,2022 版也提到增额终身寿险的减保比例设计不合理,2023 版还新增了一句“减保规则不明确”。

所以在此之后的增额寿产品,大都设置了明确且相对严格的规则,并将其写进条款。

但未来的政策和市场如何变化,谁也说不清。

部分保险公司不将减保规则写进条款,以后就可以根据政策和市场变化调整规则,产品反而可能更有优势。

当然,规则变宽松还好说,要是规则变严格,很容易引发代理人、客户不满。

所以保险公司在这方面都比较谨慎,若非必要,一般不会随意调整,我们也不用太担心。

这里也提醒大家,增额寿的减保规则有好几种,有些产品的规则比较严格,每年能减保拿出来的钱相对少一些,比如不超过已交保费的 20%。

给大家提供一个方法,可以选择两款收益差不多的产品投保,比如 100 万,两份产品各投 50 万。

这样即便减保规则比较严格,以后两份产品都减保也能多拿一些钱。

也有朋友会担心,减保规则不写进条款,那以后有没有可能直接不给减保领钱了?

接下来咱们详细讲讲。

二、买过的增额寿,以后有可能无法减保吗?

先说结论,可能性不大。

从个人的角度来说,“能减保”是很多人选择增额寿的主要原因之一,这样才能灵活规划资金。

比如 30 多岁投入一笔钱,40 多岁取一部分给孩子上学用,60 岁再取出一部分给自己当养老钱,剩下的当家产留给孩子。

如果失去减保功能,那产品吸引力也会大大降低,到时候还有多少人愿意买呢?

从保险公司的角度来说,长期来看,客户减保一定程度上是在帮自身“减轻负担”。

举个例子,一款产品卖了 100 万保费,这不是利润。

保险公司得把这 100 万拿去投资,不考虑其他成本,用投资赚的钱扣除承诺给咱们的收益,剩下的才是利润。

保费收入越高,对保险公司的投资要求越高,一旦投资效益不佳,保险公司可能得自行贴钱,俗称利差损。

而减保后账面保费减少,未来需要支付给客户的收益也会变少,保险公司的投资压力就能降低很多。

比如近几年保险业平均投资情况一般,之前卖的 3.5% 预定利率的增额寿产品就会给他们带来一定压力,如果有人去减保,保险公司肯定双手欢迎。

另外,产品不能减保,可能会有不少人在需要用钱时直接退保,导致出现“退保潮”,反而对保险公司不利。

所以一般情况下,停止增额寿的减保功能属于吃力不讨好,保险公司不会这样做。

如果大家确实比较担心,那可以直接选择减保规则写进条款的产品,我们也帮大家筛选了几款高收益的,一起来看看。

三、减保规则写进条款的增额寿,哪些比较值得选?

我们选了 3 款优秀产品:

增额寿“减保”没写进条款,以后要用钱还能自由拿出来?

直接说结论:

更看重收益,优先选择海保人寿的 鑫玺越。前期增值速度快,10 年复利收益率 IRR 就能达到 2.59%,30 年 IRR 接近 2.9%。

更看重灵活性,可以选择复星保德信人寿的 星盈家(虎啸版),收益相比前者低一点,但每年可减保基本保额的 20%,实际可领取的现金价值上限更高。

它还能搭配一个保底利率 2% 的万能账户,上月结算利率 3.3%,当作一个闲钱小金库也不错。

要是预算比较少,想做长期规划,也可以考虑富德生命人寿的 康乾 6 号•瑞祥人寿,起投门槛较低,最低 2000 元就能买。

总的来说,3 款产品的长期收益相差不大,大家可以结合自己的需求来选择。

四、写在最后

随着市场和政策变化,储蓄险产品一直在变,其各种规则自然也会有改变的可能。

但未来如何我们也不好说,最重要的还是着眼当下,买到符合自己需求的产品。

要是想详细了解产品情况,或者制定适合自己的方案,也可以 点击下方卡片 预约咨询,有专业人员给大家讲解产品,制定专属方案。

有任何保险问题,请直接扫码咨询我!
post-qrcode
 
评论(没有评论)
验证码
载入中...