随着各类固收产品利率的下降,购买储蓄险的朋友越来越多。
而在购买储蓄险尤其是增额寿时,很多朋友会关注减保的稳定性,也就是以后能不能在需要的时候稳稳把钱领出来。
比如有些产品减保规则没写进条款,到底能不能买?未来会不会变?
要是以后保险公司不给减保,没法按需求领钱,那自己岂不是亏大了。
今天咱们来详细讲讲,为什么有些增额寿的减保规则不写进条款,以及未来会不会面临无法减保领钱的情况,具体内容如下:
- 为什么有些产品不把减保写入条款?
- 以前买的增额寿,以后会不能减保吗?如何应对?
一、为什么有些增额寿不把减保写进条款?
咱们平常在不同平台买会员,会有不同的权益。
这些权益属于平台自行制定的规则,平台拥有调整的权利。
同样的道理,增额寿的减保规则由保险公司制定,也有一定的权利进行修改。
但规则写入条款后,有合同证明,就不能说改就改了,这显然会让人更安心。
那为什么有些产品反其道而行之?
对咱们来说,减保就是取用现金价值。对保险公司来说,则会涉及到一系列资金变化和业务变化。
相比产品更好卖,部分保险公司会更希望能根据业务变化去调整规则,这样更利于自身长期稳定经营。
不写入条款,就有灵活调整的空间,不用考虑合同限制的问题。
除此以外,监管对人身险减保方面的要求也有影响。
早几年的增额寿产品,减保规则很宽松,基本没做什么限制,非常灵活,但由此也引发了一些问题。
2020 年,原银保监会曾出过通报,点明几家公司的增额寿产品减保过于灵活,存在长险短做风险。
长险短做就是将长期储蓄险进行拆分,包装成一两年期限的投资产品卖出去,使得前期减保率、退保率过高,保险公司可能承担较大的资金流动性风险,存在金融隐患。
在原银保监会发布的《人身保险产品“负面清单”》中,2022 版也提到增额终身寿险的减保比例设计不合理,2023 版还新增了一句“减保规则不明确”。
所以在此之后的增额寿产品,大都设置了明确且相对严格的规则,并将其写进条款。
但未来的政策和市场如何变化,谁也说不清。
部分保险公司不将减保规则写进条款,以后就可以根据政策和市场变化调整规则,产品反而可能更有优势。
当然,规则变宽松还好说,要是规则变严格,很容易引发代理人、客户不满。
所以保险公司在这方面都比较谨慎,若非必要,一般不会随意调整,我们也不用太担心。
这里也提醒大家,增额寿的减保规则有好几种,有些产品的规则比较严格,每年能减保拿出来的钱相对少一些,比如不超过已交保费的 20%。
给大家提供一个方法,可以选择两款收益差不多的产品投保,比如 100 万,两份产品各投 50 万。
这样即便减保规则比较严格,以后两份产品都减保也能多拿一些钱。
也有朋友会担心,减保规则不写进条款,那以后有没有可能直接不给减保领钱了?
接下来咱们详细讲讲。
二、买过的增额寿,以后有可能无法减保吗?
先说结论,可能性不大。
从个人的角度来说,“能减保”是很多人选择增额寿的主要原因之一,这样才能灵活规划资金。
比如 30 多岁投入一笔钱,40 多岁取一部分给孩子上学用,60 岁再取出一部分给自己当养老钱,剩下的当家产留给孩子。
如果失去减保功能,那产品吸引力也会大大降低,到时候还有多少人愿意买呢?
从保险公司的角度来说,长期来看,客户减保一定程度上是在帮自身“减轻负担”。
举个例子,一款产品卖了 100 万保费,这不是利润。
保险公司得把这 100 万拿去投资,不考虑其他成本,用投资赚的钱扣除承诺给咱们的收益,剩下的才是利润。
保费收入越高,对保险公司的投资要求越高,一旦投资效益不佳,保险公司可能得自行贴钱,俗称利差损。
而减保后账面保费减少,未来需要支付给客户的收益也会变少,保险公司的投资压力就能降低很多。
比如近几年保险业平均投资情况一般,之前卖的 3.5% 预定利率的增额寿产品就会给他们带来一定压力,如果有人去减保,保险公司肯定双手欢迎。
另外,产品不能减保,可能会有不少人在需要用钱时直接退保,导致出现“退保潮”,反而对保险公司不利。
所以一般情况下,停止增额寿的减保功能属于吃力不讨好,保险公司不会这样做。
如果大家确实比较担心,那可以直接选择减保规则写进条款的产品,我们也帮大家筛选了几款高收益的,一起来看看。
三、减保规则写进条款的增额寿,哪些比较值得选?
我们选了 3 款优秀产品:
直接说结论:
更看重收益,优先选择海保人寿的 鑫玺越。前期增值速度快,10 年复利收益率 IRR 就能达到 2.59%,30 年 IRR 接近 2.9%。
更看重灵活性,可以选择复星保德信人寿的 星盈家(虎啸版),收益相比前者低一点,但每年可减保基本保额的 20%,实际可领取的现金价值上限更高。
它还能搭配一个保底利率 2% 的万能账户,上月结算利率 3.3%,当作一个闲钱小金库也不错。
要是预算比较少,想做长期规划,也可以考虑富德生命人寿的 康乾 6 号•瑞祥人寿,起投门槛较低,最低 2000 元就能买。
总的来说,3 款产品的长期收益相差不大,大家可以结合自己的需求来选择。
四、写在最后
随着市场和政策变化,储蓄险产品一直在变,其各种规则自然也会有改变的可能。
但未来如何我们也不好说,最重要的还是着眼当下,买到符合自己需求的产品。
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