增额寿“减保”没写进条款，以后要用钱还能自由拿出来？

随着各类固收产品利率的下降，购买储蓄险的朋友越来越多。

而在购买储蓄险尤其是增额寿时，很多朋友会关注减保的稳定性，也就是以后能不能在需要的时候稳稳把钱领出来。

比如有些产品减保规则没写进条款，到底能不能买？未来会不会变？

要是以后保险公司不给减保，没法按需求领钱，那自己岂不是亏大了。

今天咱们来详细讲讲，为什么有些增额寿的减保规则不写进条款，以及未来会不会面临无法减保领钱的情况，具体内容如下：

一、为什么有些增额寿不把减保写进条款？

咱们平常在不同平台买会员，会有不同的权益。

这些权益属于平台自行制定的规则，平台拥有调整的权利。

同样的道理，增额寿的减保规则由保险公司制定，也有一定的权利进行修改。

但规则写入条款后，有合同证明，就不能说改就改了，这显然会让人更安心。

那为什么有些产品反其道而行之？

对咱们来说，减保就是取用现金价值。对保险公司来说，则会涉及到一系列资金变化和业务变化。

相比产品更好卖，部分保险公司会更希望能根据业务变化去调整规则，这样更利于自身长期稳定经营。

不写入条款，就有灵活调整的空间，不用考虑合同限制的问题。

除此以外，监管对人身险减保方面的要求也有影响。

早几年的增额寿产品，减保规则很宽松，基本没做什么限制，非常灵活，但由此也引发了一些问题。

2020 年，原银保监会曾出过通报，点明几家公司的增额寿产品减保过于灵活，存在长险短做风险。

长险短做就是将长期储蓄险进行拆分，包装成一两年期限的投资产品卖出去，使得前期减保率、退保率过高，保险公司可能承担较大的资金流动性风险，存在金融隐患。

在原银保监会发布的《人身保险产品“负面清单”》中，2022 版也提到增额终身寿险的减保比例设计不合理，2023 版还新增了一句“减保规则不明确”。

所以在此之后的增额寿产品，大都设置了明确且相对严格的规则，并将其写进条款。

但未来的政策和市场如何变化，谁也说不清。

部分保险公司不将减保规则写进条款，以后就可以根据政策和市场变化调整规则，产品反而可能更有优势。

当然，规则变宽松还好说，要是规则变严格，很容易引发代理人、客户不满。

所以保险公司在这方面都比较谨慎，若非必要，一般不会随意调整，我们也不用太担心。

这里也提醒大家，增额寿的减保规则有好几种，有些产品的规则比较严格，每年能减保拿出来的钱相对少一些，比如不超过已交保费的 20%。

给大家提供一个方法，可以选择两款收益差不多的产品投保，比如 100 万，两份产品各投 50 万。

这样即便减保规则比较严格，以后两份产品都减保也能多拿一些钱。

也有朋友会担心，减保规则不写进条款，那以后有没有可能直接不给减保领钱了？

接下来咱们详细讲讲。

二、买过的增额寿，以后有可能无法减保吗？

先说结论，可能性不大。

从个人的角度来说，“能减保”是很多人选择增额寿的主要原因之一，这样才能灵活规划资金。

比如 30 多岁投入一笔钱，40 多岁取一部分给孩子上学用，60 岁再取出一部分给自己当养老钱，剩下的当家产留给孩子。

如果失去减保功能，那产品吸引力也会大大降低，到时候还有多少人愿意买呢？

从保险公司的角度来说，长期来看，客户减保一定程度上是在帮自身“减轻负担”。

举个例子，一款产品卖了 100 万保费，这不是利润。

保险公司得把这 100 万拿去投资，不考虑其他成本，用投资赚的钱扣除承诺给咱们的收益，剩下的才是利润。

保费收入越高，对保险公司的投资要求越高，一旦投资效益不佳，保险公司可能得自行贴钱，俗称利差损。

而减保后账面保费减少，未来需要支付给客户的收益也会变少，保险公司的投资压力就能降低很多。

比如近几年保险业平均投资情况一般，之前卖的 3.5% 预定利率的增额寿产品就会给他们带来一定压力，如果有人去减保，保险公司肯定双手欢迎。

另外，产品不能减保，可能会有不少人在需要用钱时直接退保，导致出现“退保潮”，反而对保险公司不利。

所以一般情况下，停止增额寿的减保功能属于吃力不讨好，保险公司不会这样做。

如果大家确实比较担心，那可以直接选择减保规则写进条款的产品，我们也帮大家筛选了几款高收益的，一起来看看。

三、减保规则写进条款的增额寿，哪些比较值得选？

我们选了 3 款优秀产品：

直接说结论：

更看重收益，优先选择海保人寿的 鑫玺越。前期增值速度快，10 年复利收益率 IRR 就能达到 2.59%，30 年 IRR 接近 2.9%。

更看重灵活性，可以选择复星保德信人寿的 星盈家（虎啸版），收益相比前者低一点，但每年可减保基本保额的 20%，实际可领取的现金价值上限更高。

它还能搭配一个保底利率 2% 的万能账户，上月结算利率 3.3%，当作一个闲钱小金库也不错。

要是预算比较少，想做长期规划，也可以考虑富德生命人寿的 康乾 6 号•瑞祥人寿，起投门槛较低，最低 2000 元就能买。

总的来说，3 款产品的长期收益相差不大，大家可以结合自己的需求来选择。

四、写在最后

随着市场和政策变化，储蓄险产品一直在变，其各种规则自然也会有改变的可能。

但未来如何我们也不好说，最重要的还是着眼当下，买到符合自己需求的产品。

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