如果你近期打算全面了解理财险，但是又——不想看广告文、不想被推销洗脑、更不想看假的测评文，
只想搞清楚理财险的套路，避坑自保，那么这篇简单易懂的理财险科普，一定值得你一读！
“理财险到底值不值得买？有哪些常见的理财险？哪种更适合自己呢？”
这些你想知道的问题，今天一次性给你讲清楚。
一、6 大理财产品对比，理财险值不值得买？
首先，为了理清真正适合普通人的理财方式，我们根据收益，安全性，流动性三大维度整理优缺点：
- 定期存款：胜在安全，但收益最低，且利率持续下行
- 国债：利息稍微高一些，但发行数量有限，很难抢到
- 基金：收益不错，但安全性差
- 股票：高风险、高收益
- 理财险：复利计算，安全且稳定，最适合普通人
二、理财险有哪些常见的类型？有什么区别？
市面上炒的最火的理财险莫过于年金险和增额终身寿，咱们通过一张图来快速了解区别：
可以看到：
在安全性上，年金险和增额终身寿都是保险产品，保单收益白纸黑字写进合同，受银保监会监管，不用担心“暴雷”问题。
- 收益性：两者都能锁定未来几十年的收益率，年金险比增额终身寿的 IRR 高大概 0.5%，保终身可以领一辈子，长期收益更高。
- 灵活性：养老年金险领钱的时间和金额都是固定的，而增额终身寿可以自己决定领钱时间和金额，更加灵活。
三、增额终身寿 vs 年金险，哪种理财险更适合自己？
根据特性，我们确定了这两类产品的适用人群：
（1）没有明确用钱需求，注重灵活性，选增额终身寿：
如果你手里有一笔钱短期用不着，想找个安全稳定增值的地方放着；或者说你花销比较大，又想强制储蓄，那么增额终身寿会比较适合你。
增额终身寿非常像一个“小金库”：当我们不用钱时，它能长期安全增值；当我们需要用钱时，它满足约定就能灵活取用，随时变现。
我们以 30 岁的刘女士为例，她手里有 20 万，想把它放进增额寿里增值：
此时她这笔钱，未来收益不受市场影响，即使利率继续下行，收益仍然按照合同约定的利率进行计算，投保时就能确定以后能拿回多少钱。
表格中的现金价值，就相当于你的“账户”里躺着多少钱，需要用钱的时候通过减保来取现，自己决定要拿多少钱，且无手续费。
如果暂时不用这笔钱，就一直放在里面复利增值，可以持续终身，长期下来，账户里的收益能达到 100 万以上，复利 IRR 突破 2.9%，收益还是很可观。
（2）有明确需求，注重收益性，买年金险：
年金险，简单来说就是在投保时约定好开始领取的年龄，达到该年龄时就可以按月 / 年领取年金的理财险。
买完不用打理，到期就能领钱，跟我们的社保养老差不多，所以年金险是一种十分省心的“傻瓜式”产品。
它最正确的用法，是投保后，在约定时间内为被保险人提供长期的固定的现金流，例如为自己 / 父母做养老金规划，或者给孩子准备教育金。
我们以 40 岁的王女士为例，她打算每年拿出 5 万元，给自己准备养老钱，交 10 年，60 岁开始领钱，退休养老。
未来她每年能领多少钱，身故 / 退保能拿多少钱，都是白纸黑字写在合同里，受法律保护的：
每年可以拿接近 5 万，保险公司会自动把钱打卡里，相当于每月能拿四千，加上社保养老钱，完全可以满足普通人的养老需求。
到了 70 岁，就已经累计领取了 52.8 万养老金，已经超过了当初投入的钱，之后领的都是”赚“的。
此时现金价值还有 42.5 万多，假如此时退保，还能再拿 42.5 万，加上之前领取的养老金，一共拿了 95 万。
到了 85 岁，就已经累计领了 125 万左右的养老金，现金价值还剩余 20 万左右，可以传承给她的子女。
虽然灵活性不及增额寿，但它可以活多久就能拿多久，不用担心把钱领完就没了，长期收益也更高，复利 IRR 突破 4%，年化利率能超过 10%。
总之呢，买年金就像养了一只鸡，成年了就可以自己定时定量下蛋；
买增额寿就相当于买了一张无固定期限的长期存单，需要用钱的时候自己再去”取“出来。
大家根据自己的需求来做选择即可。
四、写在最后
面对不断变化的存款市场和新的挑战，我们必须了解最新的趋势和应对策略。
理财险能在一定程度上规避存款利率下行带来的风险，对于那些有长期资金需求的人，这些产品是不错的选择。
但还是想提醒大家一句：所有产品，都是解决问题的工具，真正的重点是，我们的问题、我们的需求是什么。
所以，无论选择什么理财工具，大前提都是要先梳理清楚自己的财务状况和理财需求，做好理财规划再下手。
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