养老，是与每个人切身相关的大事。
可能年轻的朋友现在还没多大感觉，但对于四五十岁的朋友来说，已经是近在眼前的事情了。
最近收到很多朋友的咨询，40 岁、50 岁了，社保没交够咋办？补缴划算吗？
这里明确提醒大家， 四五十岁，不要轻易补缴社保，可能会“亏本”！ 那怎么交，以后才能领更多养老金？
以上问题，今天这篇文章我都会详细讲到，大家一定要看完。
大家补缴社保，是因为希望以后按职工退休，领的养老金高。但有些人交几年就断了、有些人从来都没交过，不知道怎么补缴。
为了帮助到大家，我查了很多个城市的补缴政策，做成下面这张图片，大家可以参考：
不过， 不同城市政策会所有区别，最终以当地为准。
虽然社保养老可以补缴，但绝大多数人不知道，四五十岁补缴，有 3 个不确定性：
第一，补缴晚、领得晚。
绝大部分城市，是不支持一次性补缴的，只能往后延长交费，一直交满 15 年。
一般交够 15 年，女性满 50 岁，男性满 60 岁，就能领退休金。 这就意味着，不管早交晚交，都要交 15 年才能领退休金。
假设以前交过 5 年，48 岁的时候开始补缴，要交到 58 岁，交完才能开始领养老金。如果从来都没交过，就要从头开始交，到 60 多岁才能领。
想象一下，隔壁女性职工 50 岁、女性干部 55 岁退休，已经领了十来年养老金，咱这才刚刚开始拿。说实话，有点扎心。
第二，可能领不回本。
咱们交到职工养老保险的钱，分成：60% 的统筹部分和 40% 的个人部分。
如果还没开始领或者没领够本，就不幸去世，统筹部分的钱是不退还的。也就是说，可能会损失 60% 的钱。
这对于晚交社保的人来说，风险比较大。
第三，延迟退休政策。
国家提了几年延迟退休，虽然政策还没落地，但近年专家建议延迟到 65 岁、70 岁、80 岁退休，不断试探大众。
可以肯定的一点是， 如果真退休延迟，咱们领退休金的时间也要推后 。现在交满 15 年就能领，将来是否要交够 20 年才能领？
这些，都是咱们现在面临的不确定性。这也是为什么，我建议大家不要轻易在四五十岁补缴社保。
如果大家能接受这些不确定，还是可以补缴职工养老，毕竟能领的钱会高一些。
说句大实话，咱们愿意掏一大笔钱补缴社保养老，是为了以后能安安稳稳地领养老金。
但如果钱交了，不知道“能不能领回本、啥时候能领”，肯定不安心。那下面两种方法，就更稳妥、性价比更高：
第一种方法：交城乡居民养老保险
咱们可以按年交，档位灵活选择，男女都是 60 岁开始领钱。
以某地区为例，档位在 100~6000 元左右。按最低档交，以后每月能领 130 元；按最高档交，每月能领 793 元。
另外，很多地区支持一次性补缴，就算过了退休年龄也能一次性补缴，这点非常友好。
而且无论交什么档位，如果不幸去世，没有领完的部分可以退回来。
不过居民养老也有一个劣势，能领的养老金十分有限。如前面所举的例子，到手的钱，可能解决一日三餐都是问题。
第二种方法：交商业年金险
商业年金险，它有点像社保养老金，能每年或每月定时给我们打一笔钱。
有了它，咱们 55 岁就能退休，每个月的养老金雷打不动地打到账号上，既安全又稳定。
重点是，如果我们选保终身的产品，就能领一辈子。 活到 90 岁领到 90 岁，活到 100 岁领到 100 岁。
直接给大家举个例子：
这是我们之前给一位读者朋友做的方案，她是一位 45 岁女性，原本是公司高管，但企业业绩下滑后，薪资也大幅减少，最终被迫离职。
好在打拼了这么多年，手上有一笔积蓄，但是一想到没有收入，迟早会花完，也很焦虑。
思索再三，她准备把部分闲置资金转化成现金流，不上班也能一直领“工资”。
我们仔细筛选产品后为她设计了这份方案：
45 岁开始，每年投入 40 万，一共 5 年，50 岁就能领钱，终身年领近 10 万元。
换成月领的话，每月有 8400 多，足够她的日常开销，还会有一定结余，可以留作旅游经费等等。
从收益率来看，70 岁已经有 2.65%，85 岁有 3.49%，而今年发行 30 年期特别国债，票面利率只有 2.57%。
30 年期特别国债，按半年付息，因此实际收益率会略高于 2.57%。
可以看出， 长期持有的情况下，这款年金险显然更赚 ，时间越长赚越多，这也符合她对于收益的要求。
万一不幸中途去世，账户的现金价值也会留给家人，不用担心交出去的保费打水漂。
值得一提的是，这款产品最早 40 岁就能领钱，长期收益也属拔尖，在市场上非常罕见，如果预算充足，靠它 40 岁退休也是完全可能的。
当然啊，咱们也可以投几千、上万进去，根据自己的情况来就好，我这里只是举例。
我觉得比较可贵的一点是， 商业年金险帮我们打破了退休年龄的限制。
啥时候领、领多少钱、收益怎么样，都白纸黑字写在合同，以后就算延迟退休到 65 岁，咱们也不受影响。因为有这个钱，咱想提前退休都有点底气。
这几年关于“退休”的讨论越来越多、越来越频繁。本质上大家讨论的，还是钱。
可以说， 咱们是否退休，不是由年龄决定，而是由钱包决定。
真话很难听，但能让人看清现实。提前规划、找靠谱的养老工具准备，任何时候开始都不算太晚。
如果对文中的商业养老金产品感兴趣，想要做一份养老方案的话，可以点击下方卡片预约 1v1 保险规划服务。
