在“买买买”这件事上，很多人都喜欢抄作业，买保险时也是。
有些朋友看到和自家情况差不多、价格也合适的方案，就想照着买。
但这样风险可不小。买的保险不合适，没法帮我们有效抵御风险，万一出事，家庭经济很受影响。
今天我们就通过案例来看看，怎么才能买到适合自己的保险，也分享一套保障全面的方案供大家参考。
一、“每年六千多的保险方案，为啥不适合我？”
蔡女士最初联系我们，是看了我们分享过的一套方案，觉得保障好还便宜，就想“照着来一份”。
那套方案里，夫妻俩不到 30 岁，重疾险和定寿是 40 万保到 60 岁；孩子 1 岁多，重疾险 50 万保 30 年，再加一家三口的意外险、百万医疗险，每年保费共六千多。
详细沟通后我们发现，这套方案的保额对蔡女士家完全不够。
保险配置和家庭经济情况密切相关。蔡女士夫妻俩的收入差不多，加起来在 35~40 万，每年房贷 15 万，其他支出如生活费、孩子的托班费等加起来，也要十来万。
而买保险就是买保额，特别是定寿和重疾险：
- 定寿：防范家庭经济支柱突然去世，家人生活陷入困境，保额要覆盖家庭 5~10 年的开销，包括房贷车贷、生活费等。
- 重疾险：弥补患病后没法工作导致的收入损失，保额一般是年收入的 3~5 倍。
因此，夫妻俩的定寿保额每人买 150 万左右比较合适，重疾险则每人买六七十万。而前面那套方案的保额都只有 40 万，万一有啥事，赔的钱都不够支撑蔡女士家两年的开销。
如果拿不准自己家该买多少保额，可以 点击文末卡片，我们来帮忙分析解答。
要是预算足够，还可以考虑买保终身的重疾险。因为年纪越大生病概率越高，百万医疗险最长能续 20 年，以后不确定能否续保、价格贵多少；而有终身重疾险，一辈子都有保障。
了解清楚后，蔡女士觉得自己家确实有必要配置更高的保额，希望预算控制在一万五左右。
二、一家三口高保障，重疾保终身
蔡女士一家都还年轻，身体情况也不错，能优先选高性价比的产品。
我们筛选对比了多款产品，最终搭配了如下方案：
这套方案整体保障很好，保额很高，人均保费 5 千多，在蔡女士预算内。
重点讲下重疾险的保障：
夫妻俩的重疾险都是 40 万保终身 ，同时附加了“60 岁前额外赔”保障，60 岁前患重疾能赔 72 万， 很好地保障经济压力较大的时期。
孩子的重疾险是 40 万保终身，重疾能赔 4 次，对于白血病、神经母细胞瘤等少儿高发重疾，还能多赔 48 万。
其他险种这里简单介绍一下：
- 定寿：夫妻俩各 150 万保到 60 岁。万一不幸身故，这笔钱能留给家人，用来偿还贷款、抚养孩子等。
- 百万医疗险：一家人都买了 20 年保证续保的产品，能解决高额住院医疗费，且全家共享 1 万免赔额，没理赔可逐年递减至 5 千，理赔门槛低。
- 意外险：一家人的意外医疗保障都很好，因摔倒骨折、烫伤等看门诊或住院，基本能 100% 报销医疗费。意外身故或伤残也能赔，夫妻俩各有 100 万保额。
配齐这些保障，蔡女士家基本不用担心疾病或意外风险对家庭经济造成影响。
三、写在最后
今天这套方案，只着重分析了家庭经济情况不同，对保险方案的影响。
其实影响方案配置的因素还有很多，如年龄、身体情况、职业、负债等，要具体情况具体分析。
大家在投保前，一定要做足功课，避免买到不合适的保障。保额买少了还好说，要是投保时忽略了健康、职业等要求，可能还会被拒赔，白花一大笔钱。
如果你也想设计保险方案，或在投保过程中遇到问题，可以 点击下方卡片 预约咨询。
