有钱没钱，别轻易买保险，收入再高，也别乱买保险！
特别是像「重疾险」这种缴费时间长达几十年、保费压力大的险种，大家一定要做好功课再入手，因为一旦买错买贵，你可能得亏几万、甚至十几万 …
今天我就详细来讲清楚：重疾险到底有什么用？有哪些坑要避开？第三段还附上我们用显微镜式测评整理出来的「顶流重疾险测评表格」，帮大家快速选到一款合适的重疾险！
这期内容干货比较多，最后还分享了 2 套实用方案，保障全面、价格还特别划算，大人小孩都可以重点参考。想买重疾险不踩坑的，建议收藏起来慢慢研究，一起来看。
一、重疾险有什么作用？如何避免踩坑？
我发现好多人对重疾险都有一个严重的误区，以为它就是我们字面理解的意思：
保重疾，那不就是治病用的，跟百万医疗险也没多大差别嘛。
你要这么认为，那就错了啊！
其实，在得了合同约定的大病后，重疾险就会赔一大笔钱给我们，作用很独特，是对我们生重病期间收入损失的补偿。什么意思呢？
在我们生重病、住院期间产生的一系列手术住院费、药品费等，都属于病床上一眼就能看到的开销，可以通过百万医疗险来报销，花多少报多少，不用担心没钱治病的问题。
但除此之外更让人发愁的，其实是病床外数不尽花钱的地方，你想想一场大病，短时间内肯定是没办法上班工作了，你得好好调养以免复发，重病后 2～5 年间都在康复期，但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？
这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销，所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉。它能在我们生重病后、一次性赔偿一大笔钱，比如：
买了 50 万保额，就直接打 50 万到你卡里，这钱要怎么花就怎么花，可以一部分拿来治病，一部分拿来付家里各种开支，非常香～
这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？不过别急啊，开头我也说了，普通人买重疾险非常容易踩坑，下面这 2 点，你一定要留意：
1、谨慎购买捆绑打包的保险
比如那些把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起的产品，看起来好像保得多了，也更全面？
但实际上很有可能保障缺斤少两，保费更是贵出大几千，这是大家踩坑最多的地方，千万要当心！
2、预算有限，不要轻易买返还型重疾险
那些号称“有病治病，没病返钱”的产品，实际多数保障一般，收益低，价格还非常贵，普通家庭不建议轻易碰。
搞清楚以上我说的这两点，你起码不会吃大亏。
二、简单 3 步，教你买对重疾险
你按照我总结的 3 个步骤走，买重疾险就一定不会踩坑，一起来看看。
第一步：确定预算
首先第一步，最基础也最重要，你要先确定自己有多少预算，每个人想要的保障内容不尽相同，产品价格也是从几千到上万块都有。
预算很高的朋友，你可以考虑直接一步到位保终身的重疾险，并把保额给做高。
此外还有一些功能，比如：
- 重疾额外赔：60 岁前得了重疾，可以额外赔 50% 保额；
- 癌症多次赔：第一次患癌赔付后，间隔期后如果不幸复发、转移等，可以赔第二次。
- …
不过，这些功能虽好，但附加上之后，保费肯定就会贵一些，而且也不是所有产品都适合附加，得看具体产品。
要是预算实在不足，大家也可以像我一样先买保到 70 岁的，把基础保障做全最重要，性价比很高，二十来岁只要两三千块钱就搞定。
第二步：确定保额
大家记住一句话：买重疾就是买保额。
你的保额买得少，生病之后赔的钱就少，根本解决不了大问题；但是保额买太高，价格又太贵了，缴费压力太大，那也得不偿失。
所以通常来讲，保额至少要能覆盖你患病 3~5 年内的生活开支，一般 30 万起步，大家可以根据自己现在的收支情况算一下。
第三步：看高发轻中症是否缺失
你要重点留意产品的高发轻中症，看是否有缺失，这点也很重要，关系到是否能顺利理赔～
重疾险的病种数量不用担心，因为最常见、最高发的 28 种重大疾病和 3 种轻症，监管部门已经统一规定了，所有产品都一样，玩不出花样来。所以咱买的时候，就不用花太多时间在这上面。
但高发的轻中症就完全不一样了，目前官方还没有统一定义，所以有部分产品，很有可能会在这里给你挖坑。比如，少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得很严格等，都会影响到你以后能不能拿到理赔款 …
那这里为了方便大家，我详细整理了一份「高发的轻中症列表」，大家买之前、要仔细确认下是否有缺失，建议保存收藏这张图，将来以备不时之需：
以上，就总结了所有的避坑要点，虽然说普通人要买对一款适合的重疾险，非常不容易，但你已经有幸看到了这篇避坑文章，认真留意我说的注意事项，对号入座，就能避免损失大几万。
了解完基本思路，接下来我们实操进入测评，看有哪些重疾险更值得入手、能放心买。
三、市场第一梯队重疾险测评
这里我花了一周时间，综合对比了各家公司上百款重疾险，经过层层筛选，最后优中择优，整理了两份高性价比榜单，
分为「短期」和「长期：保终身」，共有 6 款热门产品值得关注，大家按需自取下面的表格。
首先，你要是预算比较紧张，对价格较敏感，可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额，测评后最终胜出的是新品 超级玛丽 11 号，保障全面，价格便宜，性价比很高。
如果预算非常充足，想保终身，一次性把保障做到位了，直接买 达尔文 9 号，无论是否附加额外赔，都很值得选，同等保障下，价格更划算！
如果有结节异常，或者非常偏好大公司产品，也可以考虑人保 i 无忧 2.0（A 款），它的健康告知相对宽松，乙肝、甲状腺、乳腺和肺结节等也有机会买。
另外，表中的 达尔文 8 号（定期版）也值得考虑，它可以保到 60 岁，非常罕见。价格非常便宜，30 岁成人买 50 万保额，每年只要 2 千多，适合低预算的朋友！
写到这里，也再郑重提醒大家：生了重病，重疾险会按保额赔钱，但只有它是不够用的，配齐以下百万医疗险和意外险，保障才更全面，接着来看。
四、高性价比方案分享
这两个险种，究竟有什么作用呢？如下所示：
- 百万医疗险：能解决治不起病的问题，万一住院，可以用好药、接受更好的治疗，最高能报几百万。
- 意外险：能保障意外导致的治疗费和伤残等情况。万一因意外去世，也能赔一笔钱。
以上两个险种人均只用几百元就能搞定。考虑到大人家庭责任重，建议再搭配份定期寿险，如果不幸身故，能给家人留一笔钱生活，下面我们来看具体方案，如何搭配产品：
可以看到，这两套方案分别是大人和孩子的方案，其中重疾险有 2 种选择：
- 如果预算足够：大人和孩子都建议参考重疾险②，重疾险都是保一辈子的，一辈子都能拥有重疾险保障，更全面。
- 如果预算一般：大人和孩子可以参考重疾险①，大人的重疾险是保到 70 岁，孩子的能保 30 年，也是不错的选择，等将来预算增加后，再补充保障。
这样配齐整套方案后，整体的保障非常全面，值得大多数普通家庭参考。
五、写在最后
在国内，我们很多人想一次性买对重疾险，不踩坑的概率还是很低的 …
因为普通人对金融知识的了解并不多，而一些业务员还存在销售误导，咱就很容易被坑。
今天写这篇内容，就是希望大家买之前都能认真做好功课，最好的结果就是不花一分冤枉钱，一次性买到合适的重疾险，毕竟这一买就是关乎未来几十年保障的事情，马虎不得！
那如果你平时比较忙，没时间研究产品，也害怕买错踩坑，可以 点击下方卡片，预约专业的规划师进行“1V1”服务。
