人保健康的好医保长期医疗（旗舰版）和平安健康的心医保都是今年上线的新产品，自上线以来就吸引了不少朋友关注。
前者以其独特的产品形态开辟了长期医疗险的先河，后者有创新性的女性特定保障。于是有很多朋友就问，这两款百万医疗险，选哪个更好？
今天我们就来跟大家多维度对比下这两款王牌长期医疗险，看看有什么区别，应该怎么选。
一、产品保障对比，哪款更全面？
百万医疗险的保障主要有 3 方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。
第 1 轮对比：基础保障
我们整理了好医保（旗舰版）和心医保长期医疗险的基本保障和一些实用增值服务：
整体来看，这 2 款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下 3 处值得关注：
- 免赔额：好医保（旗舰版）没有免赔额，1 万及以下的一般医疗费用也可以最高按 30% 报销，大大降低了理赔门槛，1 万元以上的则最高按 100% 报销；而心医保的一般医疗和重疾医疗共享免赔额 1 万元 / 年，如果未发生理赔，免赔额可逐年递减 1000，最低可降至 5000 元。
- 就医绿通：好医保（旗舰版）要求发生合同约定的重疾，才可以使用就医绿通服务；而心医保的就医绿通服务无疾病限制。
- 女性特定保障：针对多囊卵巢综合征、重度贫血等 13 种女性特定疾病的治疗，心医保可以 0 免赔报销；
此外，心医保还有这 2 项保障：进行必须的乳房全切、子宫、卵巢切除术和盆腔脏器脱垂治疗手术，可以获赔 3000 块；确诊乳腺癌并切除乳腺后，用特定假体进行乳房重建，最高可报销 10 万。
总的来看，这 2 款产品基础保障都很全面，有各自的优势：好医保（旗舰版）理赔门槛低，心医保对女性疾病的保障力度更大。
第 2 轮对比：外购药保障
很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。
下面来看看 2 款产品的外购药保障对比：
由上图可见，好医保（旗舰版）和心医保的外购药只是在报销额度和药品种类上有区别，报销规则基本一样。
第 3 轮对比：续保条件
续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这 2 款产品的续保条件对比如下：
好医保（旗舰版）的一般医疗保证续保 20 年，癌症和 11 种心血管特定疾病医疗能保证续保终身，也就是说，即使产品停售、身体变差或发生理赔，好医保（旗舰版）的特定疾病医疗责任也都能续保至终身。而且如果一般医疗的保证续保期结束时产品停售了，可以无等待期且无需健康告知续保指定产品。
如果产品一直没停售，好医保（旗舰版）的一般医疗责任最高可续保至 100 岁，而心医保在 20 年满期后，如果已超过 80 岁就不能续保了。
从续保条件来说，好医保（旗舰版）优于心医保。
下面一起来看看，它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。
二、免赔责任对比，哪款更宽松？
百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。
我们梳理了好医保（旗舰版）和心医保的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：
下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：
- 人工器官：这点心医保稍逊，只能保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管 4 种，而好医保（旗舰版）能保 9 种人工器官，相对来说更全面。
- 对癌症特药已耐药：癌症治疗中会常出现耐药的情况，如果已购买或领取的癌症特药已经形成耐药了，好医保（旗舰版）的免责有明确对其产生的费用是不赔的，心医保未提及，相对更友好。
- 职业病：好医保（旗舰版）对于职业病导致的医疗费用免责，而心医保未提及。
此外需要注意的是，好医保（旗舰版）还有以下免责：对因任何原因造成的椎间盘突出症、痔疮、颈椎病、鼻中隔偏曲、静脉曲张、睡眠呼吸障碍免责。
综上，心医保的免责限制相对较友好。
三、健康告知对比，哪款更容易买到？
百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。
我们筛选了好医保（旗舰版）和心医保的健康告知主要内容，如下：
可见好医保（旗舰版）的健康告知尺度更宽松一些，仅问及 6 个月内的尿蛋白阳性、血尿、便血、和肿瘤标志物检查异常，且问及的异常症状也比较宽松。
如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知。两款产品对于同一疾病的核保尺度不一样：
例如未手术的乳腺结节、甲状腺结节，通过好医保（旗舰版）的智能核保告知，符合条件的话，对于乳腺恶性肿瘤、重度甲状腺癌还是能赔。好医保（旗舰版）甚至对于符合条件的甲状腺癌，通过智能核保告知，也能除外承保。
而对于抑郁症患者、乙肝大三阳患者，通过心医保智能核保告知，也有机会除外承保；而好医保（旗舰版）对这两个疾病是直接拒保的。
每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果大家有健康告知问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。
另外好医保（旗舰版）暂不支持人工核保，如果通过智能核保选不到对应疾病，则可以尝试心医保的人工核保。
四、保费对比，哪款更便宜？
我们选择有社保版本，含院外特药保障进行保费对比：
考虑到好医保（旗舰版）多了保终身的特定疾病保障，且 0 免赔额，所以整体保费会比心医保高。
此外，心医保有家庭投保优惠：2 人 95 折，3 人 9 折，4 人及以上 85 折，家庭多人投保心医保会更划算。
需要提醒一下，这 2 款产品都是费率可调的，也就是说在保证续保期间内，如果符合条款上的条件，未来价格有可能会上涨。
五、总结
经过上述的分析，好医保（旗舰版）和心医保的保障都很全面，而且各有优势，如何选择需要看个人需求和预算：
如果希望有更长期稳定的保障，好医保（旗舰版）值得考虑。它的癌症和部分心血管疾病保终身，其他情况也能 20 年保证续保，且报销门槛低，1 万及以内的住院费用最高也能报 30%。
但相比心医保，好医保旗舰版稍贵些，而且免责不太友好，对椎间盘突出、痔疮、颈椎病等疾病不保。
如果介意以上免责，或觉得保费压力大，选择心医保也很不错，而且有女性特定保障，更适合女性朋友考虑。
另外也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。
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