相信关注过保险市场的朋友都听说了，到了 6 月底的时候，部分 3.0% 增额终身寿险 就买不到了。
而现在，2.75% 的产品都已经准备好，就准备上架了。
这对于准备入手增额终身寿险的朋友来说，无疑是一个重磅消息，不过越是这种节点，我们越是不推荐大家轻易入手增额终身寿险。
今天我们就来给大家揭露增额终身寿险的 2 个陷阱，在没了解清楚之前，劝你不要轻易下手。
主要内容如下：
- 增额终身寿险的这 2 处陷阱，80% 的人都不知道！
- 3.0% 增额终身寿险，哪几款值得买？
- 写在最后
一、增额终身寿险的这 2 处陷阱，80% 的人都不知道！
可能很多朋友在听别人介绍增额终身寿险的时候，都听说过某某增额寿，收益超高，复利逼近 3%，用钱灵活，流动性极强。
这看似华丽的宣传，其中会有哪些猫腻？咱们一起来看看。
1、宣传收益太离谱，一看战力才 2.5
没错，第一个陷阱，就是你最关心的产品收益！几乎所有人都会告诉你，增额寿的复利收益有 3%
但经过我们对上百款产品的实际测评后发现，真正收益能做到这么高的，仅仅那么几款而已。很多增额寿不仅根本达不到 3%，甚至连 2.5% 都困难。
大部分产品都是在偷换概念，把合同里的有效保额按 3% 递增，愣是给你编造成了收益递增。
如果有人拿这个来忽悠你，要么就是他不懂，要么就是故意跟你揣着明白装糊涂。
只有当身故或全残的情况下，我们才有可能用到这个保额。
所以，大家买的时候如果只听业务员在那儿讲的滔滔不绝，只看合同上写着 3% 增长，却没有细究条款，就非常容易踩雷上当！
那我们平常想拿钱出来，能拿多少，收益率是多少，这些又怎么看呢？
很简单，你就看产品的现金价值。
保险合同里面标的清清楚楚，第几年有多少钱，都已经写在上面了，而且每年都还会涨。
因此，搞清楚现金价值，才能弄清增额终身寿的真实收益，保额 3%≠实际收益率 3%。
2、领取灵活说的好，钱到用时方恨少
上面说的是绝大多数产品的“通病”，那剩下的那小部分里，又存在第二个猫腻：领取灵活。
很多人会跟你说，增额寿拿钱非常灵活，要用时可以通过减保，拿出一部分现金价值。
但如果说你只看到表面，那可能就掉到坑里了。没错，大部分增额寿是允许减保拿钱，但并不是任何时候，你想减就能减的。
这点很多人不会重点跟你讲。
我们研究了近百款不同产品的条款后，发现很多产品把每年能拿的金额和比例规定得非常严苛。
比如说之前 A 产品，减保拿钱就属于没啥限制那种，只要求账户现金价值最低留个 500 块，其他愿意减多少就减多少。而 B 产品，每年可以拿走 20%，最多 5 次就能拿完。但 C 产品的限制条款就很严格了，不能超过已交保费的 20%
那如果你买到的是像 C 产品这样的增额寿，比如 50 万的总保费，第一次能拿 10 万，第二次就只能拿 8 万，以此类推，理论上，你是永远也拿不完的。
所以，你要是对灵活拿钱有很高的要求，那买了 C 这种产品，很显然就不符合你的预期。
哪怕增额寿作为一个非常安全的资产品类，利益都白纸黑字写到合同里。
甚至在目前降息环境下，也仍然能维持近 3% 复利的固定收益。
但普通投资者想要靠自己，在茫茫市场中找到真正收益给力的产品，说实话真的特别难。
二、3.0% 增额终身寿险，哪几款值得买？
一没把收益搞明白，二赚了钱怎么拿，有没有限制也不知道。这俩问题，基本就是大部分人踩坑增额寿的重灾区。
那么我们到底该如何选择增额终身寿险呢？
今天我们整理出了 3.0% 增额终身寿险榜单，并且以“30 岁女性，5 年交，每年交 5 万”为例，测算了产品的收益，供大家参考：
我们直接说结论：
1、想要收益更高：优先考虑鑫玺越和岁享金生
这两款产品，前后期的现金价值，都非常亮眼，以上图的投保方案为例：
在 70 岁时，二者的复利收益率 IRR 就能达到 2.9% 左右，现金价值是已交保费的 2.9 倍！
其中，岁享金生是一款终身护理险，基本用法和增额寿一样，现金价值也会不断增长，之后能减保用钱。
2、追求功能丰富：选择星盈家（虎啸版）增额寿
这款增额寿由复星保德信人寿承保，最高 70 岁也能买，它后期收益能到 2.9%，现金价值超过已交保费的时间也很短。
关键它还有很多实用功能，比如总保费达标，可对接复星集团自建的星堡高端养老社区；还可搭配一个保底 2%，目前结算利率 3.3% 的万能账户；同时支持隔代投保，隔绝财务风险。
3、看重低投保门槛：考虑康乾 6 号增额寿
康乾 6 号也是一款优秀的增额寿，它的收益不输上面几款，而且投保门槛很低。
最长可分 20 年交，最低 2000 元一年就能上车，缴费期和缴费金额都比上面几款产品更灵活，特别适合年轻的朋友用作强制储蓄。
比如 25 岁的女生，每个月拿 300 元闲钱，一年也就 3600 块，交 20 年，等保费交完那年，现金价值就增值到近 10 万块，缴费压力小，收益也不错。
总的来看，以上 4 款增额寿各有优劣，你可以结合个人的实际需求来挑选。
三、写在最后
相信很多朋友，对于几年前 4.025% 的年金险产品，3.5% 定价的增额终身寿险还有印象。
不过转眼机会就已经流失，成功上车的人当然在暗自窃喜，没抓住机会的人，就只有抓住现在了。
以上就是关于“3.0% 增额终身寿险要没了？千万别轻易买增额终身寿险”的全部内容。
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