500 款产品，只挑 4 款！2024 年中孩子重疾险榜单重磅出炉了！
耗时足足两周，经过对上千条款的仔细筛选，最后的结果，我真的大吃一惊，所有热门产品，都来了一次大洗牌。
如果你想给孩子买到最合适的重疾险，今天这期内容，绝对对你有用，想提前拿榜单的话，可以暗号我，我先发给你！
本文分成几个板块：
- 少儿重疾险 vs 成人重疾险有哪些区别？
- 少儿重疾险应该怎么选？
- 2024 年少儿重疾险最新榜单
一、少儿重疾险 vs 成人重疾险有哪些区别？
主要的区别有几个方面。
1、保障责任方面
少儿重疾险注重少儿高发特疾保障，比如川崎病、白血病等，而单纯的成人重疾险更关注成人高发疾病，一般是不涵盖儿童特定疾病的。
2、在增值服务方面
儿童重疾险一般会涵盖一些儿童可以用到的增值服务，比如一些“关爱金”。
3、在身故责任方面
未成年人的身故赔偿国家是有金额限制的，而成人重疾险中，是没有限额规定的。
4、费率不同
同样的保额，同样的保终身，成人重疾险的价格会贵很多，儿童重疾险会便宜很多。
二、少儿重疾险应该怎么选？
一款少儿重疾险，通常有三大核心基础保障：重疾、中症、轻症；为了方便分析，我们暂且把它们称作“基础保障”。
此外，少儿重疾险还有三大重点责任：
- 少儿特定重疾保障：即对小孩子高发的重疾，出险了能赔得更多；
- 疾病关爱金：重疾或中症 / 轻症出险时，能多赔几万~ 几十万不等；
- 恶性肿瘤多次赔：赔付重疾后，癌症责任继续保障，出险了还能赔；
下面，我们就一一讲讲基础责任 + 3 大重点责任的挑选要点！
1、少儿重疾险的基础保障怎么看？
所有重疾险的核心保障，无非是重疾、中症、轻症这三种。
其中 28 种重疾是统一规定的，所以基本不存在差别，这点我们略过。
除了法定的 3 种轻症外，与重疾对应的高发病种其实还有 9 种（具体为下表中黑色字体的疾病）：
这 9 种虽然由各家保险公司自行定义，目前并没有统一的标准，但同样是重疾险最核心的保障，也是我们要特别注意的地方。
它的判断标准也很简单，就是在【保险条款】里面，找到【轻症】责任，然后核对看这 9 种高发病种有没有缺失。
比如轻症重点看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、轻度呼吸衰竭等。
如果一款产品高发轻症不全，那么建议不要买，请直接换其他保障更全面的产品。
其次，现在许多重疾险，会将部分高发轻症放到中症病种里面，赔付比例也由 20%/30% 提升至 60%，举个例子——
在几乎相同的理赔标准下，喜乐保的赔付比例 60%，而健乐佳倍只能赔 20%，相差 40% 保额！按 50 万保额计算，相差了 20 万元。
所以，像这种把高发轻症按中症理赔的产品，无疑对我们是更加有利的。
建议大家可以重点核对条款中的【中症疾病】，只要 12 种高发疾病，有 2~3 种是放在中症里的，那就是非常不错的设计了。
2、少儿特定重疾保障怎么看？
我们都知道，重疾责任不是啥病都保，而是根据重疾的“名单”来保障的。
比如有的产品重疾名单有 110 种疾病，那么当患了 110 种里任意一种，保险公司会赔 100% 保险金。
重疾险的“少儿特定疾病保障”同样有个“名单”，且精选了小孩高发的一些重疾，例如白血病等：
假设患的重疾正好在这份“精选名单”里面，那么保险公司会赔付 2 倍甚至 2.5 倍的重疾保险金。
少儿特定疾病保障，对孩子来说非常、非常重要，毕竟赔 50 万和赔 100 万相比，这差别真的是肉眼可见。
要辨别一项少儿特疾责任好不好也很简单，从少儿高发疾病涵盖情况、少儿特疾赔付比例、该项责任保障期限三个方面综合判断即可。
①少儿高发疾病涵盖情况
目前，业内公认的少儿高发疾病一般有 15 种。具体名单如下：
但是这 15 种少儿高发疾病，目前还没有一款产品的少儿特疾保障能做到全部涵盖。
大部分产品的少儿特疾保障中，只“精选”了其中 3~5 种高发疾病，好一点的产品，能保 8~10 种就已经是极限了。
当然，我们不能凭病种数量来下定义，更重要的是看病种质量。
比如在挑产品时，可以重点关注一下少儿特定疾病保障，是否涵盖白血病、脑恶性肿瘤、重症手足口，这 3 种核心疾病。
3 种核心病种涵盖不全的，那么就不合格，不建议大家优先购买；
3 个核心病种全都涵盖，那么就是合格的，在此基础上，涵盖的其他病种越多越好，出险时获双倍赔付的概率才会越高。
②少儿特疾保障的赔付比例
目前大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付 100% 保额。
加上 100% 基本保额，通常都可以做到少儿特定重疾 200% 保额赔付。
也有些产品，能赔得更多，比如青云卫 2 号，确诊少儿特疾能赔 220% 保额，可以说非常不错了。
关于这一点，我的建议也很简单：比例越高越好，但核心病种涵盖全不全更重要。
③少儿特疾的保障期限
少儿特定疾病保障，相当于重疾责任“额外”的保障，所以保障期限也是独立约定的，和主险通常并不一致。
比如产品明明是保终身的，但是少儿特定疾病保障只能保到 30 岁，30 岁后就不能额外赔了。
目前，少儿特定疾病责任的保障期限大致可分为以下三类：
在实用性上，推荐①>②>③。
这是因为有一些少儿特定重大疾病，并非少儿的「专属」。
即便是孩子 18 岁成年了，乃至 30 岁、40 岁了，仍有概率患病。
所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越好，获得双倍赔的概率也更大。
3、疾病关爱金责任怎么看？
重疾、中症、轻症是一款重疾险最核心的保障，它们首先都会有个基础的赔付比例。
而 疾病关爱金，就是在基础赔付比例之上，再多赔一笔钱。
通过对市面上几十款少儿重疾险赔付比例的梳理，我将少儿重疾险的疾病关爱金分成了 3 个级别：
优秀级的产品，重疾、中症、轻症都有保险金额外赔付，出险能赔得更多；
良好级的产品，只提供重疾额外赔付，中症轻症是没有的；
普通级的产品，就是最常规的少儿重疾险类型了，不能提供额外赔付。
三、2024 年少儿重疾险最新榜单
1、小淘气 2 号
首先第四名，小淘气 2 号，它可以说是保障好，价格还便宜的代表了，不仅轻、中、重疾保障一个不落，孩子最高发的特疾和罕见病，也都保得很齐全。
关键它还有两个很实用的特色保障，一是 ICU 住院保险金，意思就是孩子就算因为一些非轻、中、重症住进了 ICU，它每天也能额外赔 1000 块，加起来最高能赔到 30% 的保额！
等于你不用掏一分钱，就白捡了一份门槛非常低的住院津贴！
二是家庭关爱保险金，孩子 30 岁以前，如果得了重疾不幸去世了，除了赔重疾以外，还能再赔一笔身故 / 全残保险金。
18 岁前，赔 20% 保额，18-30 岁，赔 100% 保额，而且附加这项保障的价格也很便宜，每年只要几十块，基本等于又白送了一份孩子的定期寿险！
最后看价格，以 0 岁宝宝 50w 保额，保终身 30 年交为例，男孩每年只要 1900 多，女孩只要 1700 多！
完全是第一梯队产品里的地板价，所以如果你预算不多，又想给孩子配上全面的基础保障，那小淘气 2 号，就很值得你考虑！
2、青云卫 3 号
然后是第三名，青云卫 3 号，如果你喜欢大公司、大品牌，那它就是你的不二选择，不仅背靠央企控股大公司，招商仁和人寿，和大名鼎鼎的招商银行、中国移动是同系兄弟，硬实力方面呢，更是没得说。
首先在保的疾病数量上，就非常拔尖，足足保 137 种重疾和 81 种轻症 + 中症，特疾和罕见病呢，也能各保 20 种，不管高发的少见的，它都能给孩子最全面的保障。
而且重疾赔完，轻、中症还能接着赔，很实在，其次它的癌症保障，也很亮眼，不仅最高能赔 5 次，而且最多能赔到 350% 保额！
不过美中不足的是，就是它的身故 / 全残保障是必选责任，所以价格相对其他产品就会稍微贵一些。
所以，如果你预算充足，又喜欢大公司大品牌，那就建议你选它！
3、大黄蜂 10 号旗舰版
第二名，大黄蜂 10 号（旗舰版），大黄蜂系列作为孩子重疾险的热门老 ip，这次最新升级的 10 号，可以说又把保障卷到了一个新高度。
孩子高发的轻、中、重症一应俱全，除了重疾赔完，轻症、中症累计能赔 6 次之外，它针对孩子最“得不起”的特疾和罕见病，保障也非常能打，别的产品特疾和罕见病，一般都只能赔一次，它直接升级到赔四次！比例还非常高，特疾额外赔 150% 保额，罕见病额外赔 220%！
但单单是这些基础保障做的好的话，也不足以成为它上榜的理由，它的附加保障，才是更出彩的地方。
比如它首创的【癌症无限赔】，意思就是如果得了癌症，不管是新发 / 复发还是持续、转移，它都能不设上限，一直赔，对于癌症这种容易复发、持续时间又长的疾病来说，有了它，相当有了持续一辈子的安全感！
价格方面呢，它的诚意也非常足，0 岁宝宝，50w 保额保终身，30 年缴费，男孩一年只要 1900 多（1955），女孩甚至 1800 块不到（1750）！
还有像疾病关爱金和重疾多次赔，这些性价比很高的附加保障，它也是应有尽有。
所以如果你想要扎实的保障，或者家族有癌症病史，看重更高的癌症赔付，那大黄蜂 10 号这款老热门，肯定不会让你失望！
4、小青龙 3 号
那最后压轴出场的，就是这次榜单的头名了！
首先第一点，得了重疾，别人只赔一次，它能赔四次！而且赔得钱还一次比一次多，第一次 100%，第二次 120%，第三次 140%，第四次 160%，相当于你买 50 万保额，最高能多赔 30 万！
第二，特疾和罕见病保障遥遥领先，原本大黄蜂 10 号的特疾保障，已经非常能打了，但是它更卷，特疾和罕见病，都单独能赔 4 次，等于加起来能赔 8 次！特疾赔 120% 保额，罕见病赔 200%，不管是赔的比例还是次数，目前都找不到对手！
第三，白血病和自闭症，都有额外保障，近年来，少儿白血病和少儿自闭症，成了孩子健康的“两大杀手”，患病率非常高，白血病的危害，不用多说，少儿自闭症，一旦患上了，有人这么形容，“一天 24 小时，需要花 16 个小时在孩子身上”，不仅孩子很难正常生活、交流，整个家庭的经济负担也会尤其沉重！
所以为了给孩子保驾护航，它也专门设计了个针对性的保障，得了白血病，除了能得到重疾和特疾的赔付之外，18 岁之前做了骨髓移植手术，还能再多赔 50% 保额，等于加起来能赔 270% 的保额（100% 重 +120% 特 +50% 白 =270%）如果是自闭症，确诊就先赔 20% 保额，后面 3 - 6 岁的时候去治疗康复呢，还能报销 15% 的治疗费，相当于确诊了赔，治病还赔，非常人性化！
关键是最后看一眼价格，居然还相当便宜，0 岁的宝宝，买 50w 保终身，选 35 年缴费，男孩才 1900 多（1940/ 年），女孩还不到 1800（1775/ 年）。
所以总体咱们能看出来，龙年王牌完全称得上是个六边形战士，基础保障全面、附加保障给力，有独家创新的同时，价格还低的让人挑不到毛病！
四、写在最后
ok，那这就是这次年中孩子重疾险的榜单。
不过最近市场频频调整，利率继续下调的风声，也是持续不断，根据以往的经验预测，到时各种产品很可能会有不小的涨价。
所以如果你已经在打算给孩子买重疾险，那真的可以，抓住年中这个最后的平台期，好好研究下！
如果看完还是不知道该选择哪款产品，可以 点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。
