突发!复利3%的保险,开始停售了

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2024-6-14 14:59

早在 5 月中旬,我们就分析过 3.0% 的预定利率,可能扛不太住了,也有不少业内人士估计储蓄险预定利率会进一步下调, 点击了解 >>>

当时还只是分析和预测,如今似乎成为了“实锤”。

昨天财联社发文报道: 部分保险公司将正式在 6 月底停售 3.0% 预定利率的增额寿,并上线 2.75% 的产品。

突发!复利 3% 的保险,开始停售了

那么,这件事对于行业意味着什么?对于我们消费者又意味着什么?

今天就来深入解读一下。

一、3.0% 的增额寿,保不住了?

在聊影响之前,我们不妨再仔细阅读一下这篇报道。

首先要明确的是,不同于以往的监管“窗口指导”, 这次是部分保险公司主动停售,而其他公司会不会跟进,还有待后续观察。

不过话说回来,为什么过去总是监管要求保险公司停售才停售?现在却一反常态,有保险公司主动去停售了呢?

这说明,保险公司压力是真大,电报里面就明确写到“为符合公司风险管控要求”。

是什么风险呢?

大概率还是因为利率下行,投资收益率下降。

根据数据统计,77 家寿险公司 2024 年的近三年投资收益率, 相较于 2023 年普遍下滑 ,最多的下降了 3.22%,最低的下降了 0.06%。

主动停售的公司,可能是投资压力大,而有类似情况的其他公司,也不排除后续会跟进。

报道里面还有一个重要信息:2.75% 的产品成功报备 。此前就有业内人士反馈,像 3.0% 预定利率的增额寿,监管已经不接受报备了。

换言之, 在售的 3.0% 储蓄险,都是之前报备的的老产品,停售一款就少一款。

那么,如果预定利率从 3.0% 降到 2.75%,影响到底有多大呢?

二、从 3.0% 到 2.75%,增额寿收益降多少?

像增额寿这类产品,身故保障的杠杆较低,收益受预定利率的影响很大,我们简单对比一下现金价值就能看出来。

考虑到预定费用率,增额寿的实际收益率会低于预定利率,比如预定利率是 3.0%,实际收益率只有 2.4~2.9%。

以趸交 100 万为例,我们估算 3.0%、2.75%、2.5% 三种预定利率下的现金价值,具体如下图:

突发!复利 3% 的保险,开始停售了

上表中橙色部分,代表当下增额寿的收益水平。

以第 30 年为例,相较于当下产品,2.75% 的现金价值大约减少 17.1 万,而 2.5% 的大约减少 33 万。

时间越长,三者差距越大,尤其当保费较高的时候。

目前也仅有消息称增额寿要降预定利率,毕竟前期收益较高且有“刚兑”属性,是各家保险公司以及监管首先要解决的“问题”。

其他储蓄险比如年金险,后续也有可能进行调整。

对于长期重疾险,暂时没有消息说要降低预定利率,但是高性价比重疾险仍然会大量消耗保险公司的资本金,给保险公司带来压力,这种产品也可能会越来越少。

三、要赶紧买增额寿吗?

如果你有中长期的资产规划需求, 比如规划孩子教育金或者自己的养老金,其实都可以考虑增额寿。

像今年 3 月份,财政部发行了 50 年期国债,票面利率也就 2.65%。

相比之下,3.0% 增额寿前期收益较低,但中后期更为可观,收益率能接近 2.9%,重点是不需要抢。

而一旦投保增额寿,相应的收益和现金价值都是确定的,就算后面预定利率再下调, 对我们之前买的增额寿也没有任何影响。

比如曾经有复利 8% 的老保单,如今看来不可思议,但保险公司仍然如约兑付。

增额寿的安全性也不输国债,由于是人寿保险,受到《保险法》第 92 条保护,也有严格的监管。

但增额寿再怎么好, 如果没有需求,或者根本不了解这类产品,千万不要随意买。 这些产品前期收益较低,用钱方面也有一些限制,跟风投保的话,可能会产生损失。

想了解目前高收益的增额寿,也可以点击 6 月储蓄险榜单

四、写在最后

昨天有同事分享了几年前入手的 4.025% 的年金险保单,给其他同事羡慕坏了。

不得不承认,有些储蓄险真是时代的礼物,比如 8% 复利的老保单,4.025% 定价的年金险,3.5% 定价的增额寿,3.0% 保底的万能险……

有需求也有预算的,也不妨抓住这 3.0% 的“尾巴”,给未来的自己准备一笔钱。

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