要说买错了，最容易闹心的商品，非保险莫属。
因为保险和别的商品不一样，买到不合适也不能转让出去，退了又会很亏。
最近，有位朋友因为孩子的保险，感觉上当受骗了，心里特别难受，她专程找到我们，希望能给她一些帮助和建议。
一、想扇自己几巴掌，全因娃的这份保险
这位朋友姓于，她的留言内容如下：
孩子出生时，我想着把长辈和亲戚们给的红包都给孩子先存起来，有个卖保险的亲戚说保险收益高，我就买了，每年交 1 万，一共交 10 年。
最近看网上有很多人分享买保险被骗的经历，我才想着要不也检查一下孩子的这份保险。
现在问了客服后，我才发现我也被骗了，客服说满 10 年这笔钱都不能取出来，要等到孩子 80 岁才能拿回 10 万！
当时亲戚完全没和我说过这回事，如果早知道这样，我肯定就不会买这份保险了。
现在找亲戚，她又不承认，还说这个产品有多好，我真是完全看不出来好在哪里！一肚子的气，真想扇自己几巴掌！
我看到你们可以帮忙诊断保单，所以想找你们帮忙，看看我现在到底应该怎么办才好？
起初，我们也以为这份保险像她说的一样坑，但在拿到她的保单信息后，我们发现，她对这份保单存在一定的误解。
下面一起来看看，我们给她做的保单诊断。
二、80 岁才能拿回保费，这份保险真的很坑吗？
在研究了她给我们发来的保单后，我们将这份保险的保障情况整理如下：
其实于女士买的是一份 年金保险 + 万能账户，具体分别如下：
- 年金保险：投保后按约定每年领钱，到 80 岁累计能领到 41 万多，此时 IRR 为 3.5%。
- 万能账户：如果年金的钱不领取，就会转到万能账户里增值，保底利率为 2.5%，一直不领取，孩子 80 岁时万能账户至少有 78 万，还会额外再给 10 万。
于女士最在意的还是能拿回已交保费的时间，这要按领取的情况来看：
- 年金的钱每年取出：就要等到孩子 40 岁，此时累计领了 10 万。
- 年金的钱放在万能账户：按保底利率算，孩子 29 岁时有 10.3 万，但这几年实际的结算利率在 3.9% 到 5.1% 之间，所以万能账户的钱大于已交保费的时间也会更早。
总的来说，虽然这份保单表现整体很一般，但也并没有她以为的那么坑。我们建议她，如果不急着用钱，最好继续持有，因为现在退保能拿回的钱低于已交保费，损失会很大。
在和她沟通时，我们还了解到她们一家人都只买了国家的医保，没买保障类的保险。
其实 保障型保险比储蓄险更重要 ，对于咱们普通家庭来说，很难扛得住疾病和意外这类风险带来的经济压力， 而保障类的保险就能解决这个难题。
而且 保障类的保险价格丰俭由人，可以做到保障好又划算，比如我们之前给其它用户设计的方案，只花一千多就帮孩子配齐了保障：
这样配齐保障方案后，意外磕碰受伤、意外或疾病住院了，保险会帮忙报销费用；万一得了白血病之类的大病，重疾险还会赔直接赔几十万，能缓解经济压力。
如果还有余力，想要规划一笔钱留给孩子，再根据用钱需求挑选适合的产品就好。
三、写在最后
这里也想提醒大家，在买储蓄险前，一定要先清楚自己的用钱时间，再根据需求来挑选产品。
很多优秀的产品不仅收益高，而且最快第 5 年、6 年就能超过已交保费，这种就会更加灵活。
如果不清楚该如何挑选具体产品，可以 点击下方卡片，会有免费的一对一服务。
