手里有 50 万闲钱，怎么打理收益才更高？目前市面上有哪些安全稳定的储蓄工具？增额寿 vs 年金险 vs 大额存单，哪个收益更高？
今天，咱们花 5 分钟时间，从安全性，灵活性，收益，3 个角度来层层对比，看看哪个产品收益更高。
一、利率为什么越来越低？
不知道大家有没有发现：存款利率下调的速度，竟然越来越快了！前段时间，河南、陕西等多个地方的中小银行。
连连宣布下调定期存款利率，那边还没缓过神，这边招商银行就放了一个更大的狠招，直接暂停新发 3 年和 5 年的大额存单！
这两年利率接二连三下滑，但大家的存钱意愿反而越来越高，最近几年的存款一直增加，银行的存款已经完全饱和了。
但是呢，消费端却依旧很低迷，银行收进来的钱根本放不出去，那它肯定不愿意一直做亏本生意，所以，干脆不卖了！
不光招商银行，其他大型银行也面临同样的境地，你像工行，建行，平安银行等等，都出现了营收下滑的情况。
所以，估计它们很快会跟上招行的步伐，你像农行、兴业银行、广发银行等等，都已经暂停新发 5 年期的大额存单了，估计过不了多久，3 年期的也就没了！
总之，从这两年银行的种种操作来看，存款利率进一步下降几乎是板上钉钉！那么，普通人的钱应该放在哪里？
二、普通人的钱应该放在哪里？
任何金融理财产品，评估他好不好，通常都有 3 个维度：
第一，看是否安全，如果安全性无法保证，无法保证本金，收益都是扯淡，比如 p2p 以及信托暴雷。
第二，看收益是否符合预期，在保证安全的条件下，收益需要尽可能的高一些。
第三，看流动性和灵活性怎么样，如果突然需要用钱，是否方便。
作为一个比较稳健的理财选手，我对于股票和基金没有太多了解，人是无法赚到认知以外的钱的，我就暂且以
增额终身寿 vs 年金险 vs 大额存单 vs 银行存款为例，从 3 大原则进行一一对比！
第一轮对比：安全性
安全方面呢，银行存款，大额存单，增额寿和年金险都属于并驾齐驱。
如果是放银行，存款 50w 以内都是安全的，存款如果太多，可以分散在几个银行进行储蓄。也可以选择大额存单。
如果是增额寿或者年金险，收益都白纸黑字写在合同上，背后还有专门的机构和法律监管，安全程度完全能跟国债比肩。
第二轮对比：收益
银行存款利率：一路不断下滑，并且收益无法保证，想要放在银行里面有较高收益不太现实。
大额存单：相对银行存款，收益会高一些。但是也只能保证 3 - 5 年的收益，未来过几年的收益如何，利率情况，真的不好说。
增额寿和年金险：收益相对银行存款和大额存单会高一些。同时，银行存款和大额存单是属于单利增长，储蓄险是属于复利增长，不仅可以锁定收益几十年，而且复利换算成单利，几十年下来，利率可以达到 6 -9%，甚至更高。
所以，在收益方面：年金险增额寿>大额存单>银行定期存款
第三轮对比：灵活性
银行定期存款随时想取就取，不过可能会损失一点利率，大额存单同理。
但在储蓄险方面，灵活性会比银行存款和大额存单稍微弱一些。
比如储蓄险在前几年是没有什么收益的，并且退保也会有损失本金，所以，如果你选择增额寿和年金险，一定是选择好几年内不会用到的钱进行投资，而不是盲目把所有钱都放进去。
这里也给大家一个小提示，如果你真的买了储蓄险，中途要急用到钱，也不用着急，可以选择保险特有的保单贷款功能，把钱取出来应急，或者，有些保险有减保功能，也可以把部分钱领取出来。
总结，灵活性方面，银行存款>大额存单>增额寿和年金险
看了这几点，大家应该能认识到，金融工具不可能既要又要，但如果你想要找到一个几十年锁定收益的产品，储蓄险，增额寿和年金险，是你不错的选择。
我也测算了市面上近 10 款储蓄险产品，层层筛选保险产品细节和条款，为你送上这份保险榜单。
三、增额寿和年金险最新榜单
1、增额终身寿榜单
我们筛选了 4 款优秀产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
①星盈家（虎啸版）：功能丰富
「星盈家（虎啸版）」由复星保德信人寿承保，最高 70 岁也能买，它后期收益能到 2.9%，现金价值超过已交保费的时间也很短，关键还有很多实用功能：
- 第二投保人：原投保人走了，保单权益直接转给第二投保人，不会被作为遗产分割，避免继承纠纷。
- 养老社区：总保费达标，可对接复星集团自建的星堡高端养老社区，达到 30 万 /150 万，分别可享受旅居、长居权益。
- 万能账户：这款产品可搭配一个保底 2%，目前结算利率 3.95% 的万能账户，闲置资金放里面很不错。
②岁享金生：确定收益高
「岁享金生」由昆仑健康承保，是一款终身护理险，但基本用法和增额寿一样，也是现金价值会不断增长，之后能减保用钱。
这款产品确定收益很高，如上表，30 岁女性，5 年累计投入 25 万，到 60 岁时翻了一倍多，约有 55 万，复利收益率 2.84%。
但如果男性朋友买，收益表现就一般，此时可以考虑表中另一款产品——颐悦无忧（典藏版）。
这款产品由瑞华健康承保，最低 1 万元起投，最长可分 20 年交，男性买表现非常亮眼，以 30 岁男性 5 年交为例：
费用交完那年，现金价值就能超过已交保费，意味着以后要用钱也不会亏；50 岁时 IRR 接近 2.6%，后期收益能达到 2.94%，是现有产品中的佼佼者。
2、养老年金险榜单
鑫禧年年尊享版（方案一）由富德生命人寿承保，这款产品收益很高：
按表中交费方式，到 60 岁及以后每年可以领到 33750 元，活多久领多久，到 88 岁时，还能领一笔 33750 元的祝寿金。
领取金额、现金价值都写进条款，意味着这些收益都是确定的，不会因为利率下行之类的有变化，能给养老提供很强的确定性。
此外，如果开始领取后身故，它也能赔付现价价值，且现金价值持续终身，不用担心早逝亏损的风险。
比如按上表，如果 70 岁身故，家人能拿到 31 万；到 90 岁身故，已经领了 108 万养老金，家人仍然可以拿到 9.5 万元。
整体来看，这款产品是目前为数不多的优秀年金险，想给自己补充养老保障的朋友，可以重点考虑它。
附 52 家银行定期存款利率：
四、写在最后
这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近 3% 的收益，国债大额存单轻松 4% 以上，现在却越来越低。
如果你手里有笔长期用不到的闲钱，可以考虑放进储蓄险，在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。
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