或许很多人在买保险时，都会碰到两难选择，究竟是低保费、高保额的消费型重疾险合适，还是可以返还保费的重疾险划算呢？对于这两种类型的重疾险，有专家建议：“ 返还型的保险相当于用利息买保险，对于 80 后而言，买份消费型的重疾险更实惠些。”
返还型重疾险与消费型重疾险哪种更好
从产品本身来讲，保险公司推出的重疾险，主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。
返还型每年所交保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人，客户活到 99 岁，无疾而终，孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度。
相比之下，消费型保障时间可以是 20 年或 30 年，每年交费随着年龄的递增而有变化（一般为上涨）。若有风险，保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度；若 20 年或 30 年保障期间一直平安无事，则保费归保险公司，客户一分也拿不回来。
乍听之下，客户一般都很难接受消费型的保险，感觉钱被 “ 消费了 ”，很不爽。那么接下来，不妨来看看消费型和返还型的重大疾病险对比。
目前市面上消费型重疾险的价格是随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦年龄开始趋向于 35 岁以上尤其是 40 岁以上，保费上涨幅度大。返还型重疾险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。对于某个年龄段（如 42 周岁）以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。
所以，对于 25 岁到 30 岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。
此外，在 35 岁至 45 岁阶段，由于年龄上涨，消费型重疾险在保费方面起到的作用已经微乎其乎，大多数保险公司在针对此年龄阶段的人群保费开始大幅度增长，而返还型重疾险保费还相对平稳。
因此，专家建议在年龄已经超过 35 岁以上的人群，不适合继续购买消费型重疾险，这个阶段，保费较高，这类人群可降低消费型重疾险的比例，同时往对返还型重疾险增加投入。
综上所述，对于事业刚刚起步且还处于上升期，自身还比较健朗的 “80 后 ” 而言，花少量的钱买份重疾险，以防不测就足矣。对于陷入两难抉择的人群，建议先买份消费型的重疾险，若几年后条件允许，可以再考虑给自己配置一份返还型重疾险。
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