储蓄险市场，又要变天了。
1 月 17 日，「增多多 5 号」下架 7 年交费计划；1 月 24 日，「金玉满堂 3.0」、「金禧一生 2023」等优秀产品，取消了 1 / 3 年交费计划。
另外，「康乾 5 号·瑞祥人生」将于 1 月 31 日 24 时下架……
为避免想买的朋友错过好产品，我们专门提前发布本期榜单，给大家更充足的时间了解、决策。
先说简要结论。
一、增额寿榜单
增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势：
- 长期收益可观：长期收益率接近复利 3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
- 用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
我们筛选了 4 款优秀的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
表格中部分产品每年最低 1000 元就能买，大家可以按照个人情况考虑交费金额。
相对于上期增额终身寿榜单，本期产品有如下变化：
- 增加：无
- 减少：鸿利鑫享（分红型）
- 原因：产品暂时下架
1、增多多 5 号：确定收益高，支持第二投保人
增多多 5 号由海保人寿承保，确定收益很高。
按表中交费方式，34 岁累计投入完 25 万，到 40 岁时就有 31 万，60 岁时增值到 56 万，IRR 高达 2.92%。
我们测算过，相比其他确定性收益的增额寿，增多多 5 号不管是前期还是后期，收益表现都很不错。
而且它支持设立第二投保人，当投保人身故，第二投保人可以自动继承保单全部权益，不会出现投保人身故后，保单变成遗产引发权益纠纷的情况。
表格中，康乾 5 号·瑞祥人生 也很不错，产品收益很高，现金价值增值很快。以 30 岁男性 3 年交为例，第 5 年现价就超过已交保费，70 岁收益便可达到 3.0%，非常亮眼。
但这 2 款产品减保都更严格，每年不能超过已交保费的 20%，如果在意用钱灵活性，可以考虑下面这一款。
2、金玉满堂 3.0：投保门槛低，减保灵活
金玉满堂 3.0 由弘康人寿承保，最低 1000 元就能买，长期收益也很高，按表中交费方式，60 岁时 IRR 收益率就有 2.89%。
而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值≥500 元即可，不过规则没写进条款，以后可能有变。
综合来看，这款产品虽然后期收益没有略低于前 2 款产品，但减保非常宽松，在意用钱灵活性的朋友可以考虑。
当然，这 3 款产品收益都固定，最高也不能超过 3%，如果你追求更高的收益，可以看看下面这款。
3、一生中意（分红型）：预期收益可超 3.5%
一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。
按照表中交费方式，如果不算分红，第 30 年 IRR 收益率只有 2.18%，低于其他产品；算上演示分红，则有 3.58%，现金价值比其他产品多了十几万，十分可观。
不过，分红险收益有不确定性，需要参考保司过往的红利实现率、保险公司投资能力、持续经营能力等综合来看，更适合投资偏好进取、且有一定知识储备的朋友。
另外提醒大家，康乾 5 号和金玉满堂 3.0 预计将于月底调整，到时可能选择更少，感兴趣的朋友，建议提前了解。
二、年金险榜单
年金险可以帮我们打造被动收入，把资产转换成源源不断的现金流。
其中有 2 类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如 60 岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。
另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如 5 年后就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。
我们筛选了几款不错的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
相对于上期年金险榜单，本期产品无变化。下面来详细看看。
1、富多多 1 号（方案一）：综合收益很高
富多多 1 号（方案一）由富德生命人寿承保，按照表中交费领取方式，到 60 岁及以后每年可领 34950 元，能领一辈子。
另外，它约定身故能赔现金价值，且现金价值可持续到 90 岁，比如按上表：
前期交了 25 万，到 90 岁一共能领近 120 万元，此时身故还能赔 10 万左右给家人，IRR 高达 3.70%。
投保门槛也低，每年最低 1000 元即可上车，整体表现很突出，可以作为养老年金险的首选。
富德生命人寿还有一款鑫禧年年 2024（方案一），形态与这款相似，后期收益也能达到 3.7%，同样可以考虑。
2、增多多 5 号（闪电版）：终身有现价，前期收益高
增多多 5 号（闪电版）（保证领取 10 年），由海保人寿承保，作为养老年金险，它后期收益表现其实不如前面几款。
但它的优势在于：前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。
如上表，40 岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有 2.73% 的 IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。
如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。
类似的产品，还有金满意足 5 号，收益比增多多略低些，但减保更宽松，整体也很不错，不过它现在只能给 0 -30 岁用户买了，稍微有点限制。
表中还有款金禧一生 2023，是快返型年金险，前期增值更快，前 10 年就能达到近 3% 收益；但它后期收益一般，更适合用作增值规划。
三、写在最后
这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近 3% 的收益，国债大额存单轻松 4% 以上，现在却越来越低。
如果你手里有笔长期用不到的闲钱，或许可以考虑放进储蓄险，在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。
当然，储蓄险是项长期投资，挑选时要结合需求，家庭财务情况，如果不知道怎么选，可以 点击下方卡片，免费咨询专业规划师。
