都说重疾险“豪爽”，只要得了约定条款中的疾病，就能赔付一笔钱，这笔钱怎么支配都行。
但是，重疾险的保费不便宜，一年就得大几千，通常一交便是几十年，算下来也是一笔不小开支。
于是，不少小伙伴内心犯愁，这辈子要是没出险，这钱岂不是白交了？有什么方式能拿回这笔钱？
今天就来和大家聊一聊，重疾险的这笔钱，会不会打水漂了。
一、买了重疾险，没得大病咋办
这当然是好事啊，没病没痛度过一生，值得恭喜。
不过转念一想，买了重疾险没得大病，就意味着拿不到重疾理赔金。
其实，这是大家对重疾险了解不深，我们以保终身的重疾险为例，帮大家把重疾险归个类：
消费型重疾险：只有患上合同约定的大病，保险公司才会赔，言外之意没得病不会赔。
储蓄型重疾险：保疾病 + 身故，因为死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到。
返还型重疾险：保障期内患上合同约定的大病，则赔付保额；保障期内没有发生重疾，则返还所交的保费或保额。
可以看到，第一种是只保合同约定的重大疾病，没有身故责任，自然就拿不到身故理赔金；后面两种针对怎么拿回一笔钱也有所区分，我们详细说说。
1、储蓄型重疾险，身故赔保额
以前我们讲重疾险，都会强调需要确诊合同约定的疾病或达到某种状态才会赔。
这就导致很多人误以为重疾险只有生大病了，才有钱拿，否则保费全都打水漂。
但如果买的是带身故的重疾险，既保疾病，也保身故，即便一辈子没得病，身故后，家人也能拿到赔偿。
不过，相较于消费型重疾险，这类产品有 2 个明显不足：
通常重疾和身故共用保额：重疾和身故仅能赔付其一，赔了重疾之后，就不能赔身故。
保费不便宜：因为多了身故保障，所以保费也会比单纯保障疾病的重疾险要贵很多。
比如 30 岁男性买 50 万保额的 超级玛丽 9 号，保至终身，分 30 年交，不附加身故只需 5430 元，加上身故则要 8955 元，足足贵了 3 千多。
2、返还型重疾险，有两种返钱方式
返还型重疾险，也就是大家常说“有钱治病、没病返钱”的保险，保障看似完美，但同样避不开 2 个不足：
部分产品重疾、“返还”只能二赔一：比如赔了约定疾病，返还就失效了。
保费不便宜：要额外花更多的钱才能买到“满期返还”这项保障，普通家庭不建议买。
我们直接用某款“返还型”重疾险来举个例子，见下图：
可以看到，这款产品的主险为两全险，俗称的“保生又保死”，活着的时候期满返钱，死亡的时候直接赔钱。
倘若被保人平平安安活到 80 岁，且没有确诊重疾，则可以直接领一笔钱，大概有 31 万；但是，如果 80 岁前得过重疾并理赔后，这笔钱就不返了。
返还型重疾险看似很“美好”，实际上保费太贵了，保障上也做不到重疾、身故和满期“返还”三者兼顾，因此，我们并不推荐这类产品，对于普通人来说是非常不划算的。
重疾险产品鱼龙混杂，保障也分三六九等，如果你想为自己或家人配置一份重疾险，可以 点击文末卡片，预约专业的规划师协助：
二、买重疾险，更推荐哪种方式
说了那么多，终归还是落到了“钱”的事情上，想要保障更全面，保费自然不便宜。
因此，具体怎么选，最终还是看需求和预算，我们在这里提供两种思路，供大家参考：
1、预算有限：终身消费型重疾险 + 定期寿险
手头紧张，就拎最紧要的风险解决。
终身消费型重疾险，能提供一辈子的疾病保障；定期寿险可以解决黄金年龄段的身故风险。
这套组合拳，性价比拉满，举个例子，50 万保额的 超级玛丽 9 号，加个 100 万保额的 大麦旗舰版 A 款，30 岁的成年男性，一年保费只要 6500 左右，就很适合家庭顶梁柱。
2、预算充足：终身消费型重疾险 + 定期寿险 + 储蓄险
这套方案，是在第一套的基础上，多加了一份：储蓄险。
一来，解决“返还型”重疾险保费贵的问题，把买“返还型”重疾险的钱，拿出来补充一份增额终身寿；
二来，弥补第一套方案里定期寿险只保到 60 岁的不足。
储蓄险这类保险，收益确定性强，白纸黑字写进合同，虽然前期收益不高，但长期持有收益率能接近复利 3%，而且受《保险法》保护，非常安全。
我们直接算笔账，以 30 岁女性朋友买 金玉满堂 3.0 为例，每年交 5000 元，连续交 20 年，一直持有该保单：
42 岁时：现金价值增长到 6.2 万，已经超过已交保费。
64 岁时：现金价值增长到 20.3 万，超过已交保费的两倍。
等到 90 岁时：现金价值增长到 43.9 万，IRR 为 2.94%，收益率不错。
这个搭配思路，就可以很好解决“钱打水漂”的矛盾点，即：
疾病风险交给重疾险解决；身故风险交给定期寿险解决；“返钱”的事，就交给储蓄险来做。
三、写在最后
还是需要强调一下，每一类险种，都有自己覆盖的范围，而且都是有限的。
如果一开始就是奔着“一定要拿回这笔钱”的想法，忽略了基础保障，最后弄得“缺胳膊少腿”，那就本末倒置。
甭管是买重疾险还是其他保险，我们务必想清楚自己的需求和预算，才能选到合适自己的产品。
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