如何给宝宝选到合适的保险，是令家长很头疼的事。
稍微没注意，可能就成了冤大头。一年花几万块钱，却还保障不全面。
为了帮助大家挑选合适的产品，给大家分享《儿童买保险攻略》，聪明人都这么买！
给孩子买保险，记住一个公式就够了！
∞=1+3。
- 1：少儿医保
- 3：三大刚需保险（意外险 | 医疗险 | 重疾险）
- ∞：1+ 3 组合等于无穷大，可以抵御人生 90% 的风险
本文全文干货，内容目录如下：
- 给小孩买保险，顺序很重要！
- 儿童意外险，哪款更值得买？
- 百万医疗险，哪款更值得买？
- 儿童重疾险，哪款更值得买？
一、给小孩买保险，顺序很重要！
给小孩买保险，遵循以下顺序，不花冤枉钱！
儿童投保顺序：少儿医保——意外险——医疗险——重疾险
上述四类保险加起来，1 千块左右，也能有个不错的保障。
优先级第一：少儿医保
【每年价格】100-500 元左右（具体看各地缴费比例）
【办理攻略】按照下图流程办理即可：
【保障责任】以北上广深的新生儿医保为例，门诊与住院的保障如下：
【保障内容】医保只能报销目录范围内的费用：
医保目录外、起付线内、封顶线外不报销。
因此，如果是遇到了比较严重的疾病，医保是肯定不够用的。这时就要用商业保险来做保障补充。
有了医保，买商业保险也会便宜很多。
优先级第二：意外险
【每年价格】100-200 元左右
意外险是保险四大险种中最便宜的，小保费撬动大杠杠。
【保额选择】至少 20 万
【保障内容】赔付因意外导致的身故、伤残、医疗费用。
【挑选原则】儿童意外险怎么选？挑选标准则如下：
1、意外医疗必须有：
小到跌倒摔烫伤，大到交通意外，意外险通通都可以保，花多少报销多少。
2、意外伤残必须有：
未成年人“伤残保额不受限制”，按伤残等级赔付。
根据《人身险伤残评定标准》来定等级，残疾程度分 10 级，按比例赔保额，1 级最严重，按照保额（10- 伤残等级 +1）10% 来赔付。以下图为例：
3、意外身故必须有：
由国家监管规定：0- 9 岁：身故赔付不能超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不能超过 50 万。因此，如果若给小孩买了 50 万保额，9 岁小孩不幸身故，只能赔付 20 万。
法律对孩子的身故保额有限制，其实是保护孩子。因为小孩没有抵抗能力，会存在很大的“道德风险”，现实中有父母以此骗取理赔金的案例。
因此，买意外险一定要注意有没有包括以上 3 种保障。
优先级第三：百万医疗险
【每年价格】100-500 左右
买保险越早买越便宜，0 岁宝宝 400 元左右，就能买到不错的保障。
【保额选择】至少 100 万
【保障内容】住院(含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术)
同样是医疗险，百万医疗险和医保有什么区别？
百万医疗险价格虽便宜，但投保有一定的门槛，此外，免赔额较高，一般在 1 万元。
如果小孩经常生病，还可以考虑门诊险、小额医疗险，这 2 类保险的免赔门槛最多几百块，可以用作百万医疗险的补充。
大多数家庭不会因为 1 万元免赔额陷入财务危机，投保主要目的还是为了应对“大额医疗费用”的风险。
例如，宝宝住院共花费 15 万，社保报销 8 万，免赔额 1 万，报销比例为 100%。百万医疗险报销 =（15 万 - 8 万 - 1 万）*1000%= 6 万。
由上表可以看出，在保障方面，百万医疗可以弥补医保报销上的限制，外购药、进口药等都能报。两者之间形成了很好的互补关系。
【挑选原则】儿童百万医疗险怎么选？挑选标准则如下：
1、基本保障要齐：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊；
2、首选保证续保：
比如保证续保 20 年、6 年、5 年；
3、自带或可附加外购药：
外购药最好能 100% 报销。
外购药，就是医院没有，医生让病人自己到外面的药店买的药，一般都是自费药、特效药、药的价格一般都比较贵。
优先级第四：重疾险
【每年价格】500-2000 元左右
比如 0 岁宝宝，600 元左右，可以买 50 万保额，按 20 年交费，保 30 年。2000 元左右，可以保终身。
【保额选择】至少 30 万
【保障内容】合同约定的疾病，包括重疾、中症、轻症
市面上重疾险，保障病种多达上百种，这其中的猫腻，90% 的人都不知道！
①重点关注轻中症的保障。
真正拉开产品实力与差距的保障——高发轻中症。
轻中症患病率高，又是重疾的早期状态，同样一种病，即便不能按重疾赔，也有能按中症、轻症理赔的可能。
例如，冠心病，如果患者做的是“心脏支架手术”，而不是“冠状动脉搭桥手术”，虽不符合重疾赔付标准，但符合轻症赔付的标准，因此也能赔。
监管只规定了 3 种轻症必须赔付，对于轻中症的其他高发病种没有明确规定，如果上个案例中，产品缺失了轻症保障，也是不能赔的。
因此，轻中症保障没做好，就会是个大坑！
②重点关注少儿高发重疾。
重疾种类再多，真正覆盖 95% 的重疾理赔只有 28 种，对于这 28 种重疾，监管已明确规定所有重疾险都必须包含。
给小孩买保险，我们应重点关注少儿高发重疾，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，深蓝君也总结出 15 种少儿高发重疾。
上面 4 款优秀重疾险全部都有覆盖，赔付比例最高达 2.2 倍，有些产品还会把部分疾病列为少儿特疾，能额外赔一笔钱。
既然百万医疗险投保优先级 > 重疾险，还有必要买重疾险吗？
只买百万医疗险：
根据医院发票来报销医疗费，花多少报多少，如果还没报销，又有高昂治疗费要交，压力比较大。
只买重疾险：
达到理赔标准才能赔付，重疾的治疗费动辄十几二十万，若未达到赔付标准，期间的治疗费需自己承担。
银保监会规定的 28 种高发重疾中，只有 3 种是确诊即赔，6 种是实施了约定手术才能赔，剩下 19 种需达到疾病约定状态才能赔。
百万医疗险与重疾险缺一不可，百万医疗险的价格便宜，还能作为医保的补充，适合大部分普通家庭优先考虑，若预算充足，一定要增加重疾险作为补充。
【挑选原则】儿童重疾险怎么选？挑选标准则如下：
1、选择“消费型重疾险”：
由于小孩的身故赔付保额有限，消费型重疾险可以用很少的钱，买到全面的重疾保障。
2、少儿轻中症保障、高发重疾要做好：
选有高发病种多的，额外给付产品。
额外给付，指轻症、中症、重疾分别单独赔付，不占用其他项保额。
3、优先保终身：
从长远看，会比保定期的产品更合适。即便以后的医疗手段更先进，也有赔付保障。
根据《健康保险管理办法》第二十三条，保险公司在理赔时要考虑到医疗技术的进步，不能以条款没写为由而拒绝理赔。
说完给小孩买保险的顺序、产品的挑选要点，深蓝君也对市面上的优秀产品进行了深度测评。
二、儿童意外险，哪款更值得买？
儿童意外险，重点关注意外医疗部分，根据最终测评，儿童意外险排名前三的是：小神童 3 号(基础版)、小顽童 5 号(基础版)、专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)。
下图为产品的保障对比：
1、意外医疗
三款产品都是不限社保、0 免赔，100% 报销的产品。
2、医院范围
小顽童 5 号 > 小神童 3 号(基础版)> 专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)
小顽童 5 号，自带私立医院普通部，以国家医保局评级为准。但私立医院挂号费限 200 元 / 次，床位费限 200 元 / 天。小神童 3 号(基础版)，加 20 元可拓展私立医院报销，限医保定点医院，就医范围虽比“小顽童 5 号”小，但没有挂号费与床位费限制。专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)，可拓展特需医疗，能报销二级及以上公立医院特需部、国际部和指定私立医院的意外医疗费用。
3、住院津贴
小神童 3 号(基础版)> 小顽童 5 号 > 专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)
小神童 3 号(基础版)，属于必选责任，不需要另外花钱，法定节假日 / 寒暑假可赔付 100 元。小顽童 5 号，属于可选责任，需要额外加钱才能附加。专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)，没有该项保障。
4、特色保障
小神童 3 号(基础版)> 小顽童 5 号 > 专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)
从表格中我们可以看出，“小神童 3 号(基础版)”增加了特色监护人责任险。
监护人责任险，是“熊孩子”家里必备险种，家里小孩比较调皮的可以优先考虑。
如果小孩因调皮误伤了其他小朋友 / 造成了他人财物损失，在限额内可以覆盖损失。
5、投保建议
追求整体保障，选“小神童 3 号(基础版)”；
追求就医范围，选“小顽童 5 号”；
追求更优质的医疗服务，选“专心少儿意外险 2023 新版(普通版计划一)”。
三、百万医疗险，哪款更值得买？
前面我们说了，百万医疗最看重的就是“续保稳定性”，深蓝君对保证续保 20 年的产品进行了深度测评。
百万医疗险排名前三的是：金医保百万医疗险、蓝医保·长期医疗险、长相安长期医疗险。
1、基础保障
这 3 款产品的保障都不错，确诊重疾可赔付 1 万元，且住院前后门急诊都为前后 30 天，优于大部分产品。它们的保障主要区别在于“一般免赔额”和“重疾免赔额”。
2、免赔额
金医保的轻中症可共用 1 万免赔额，重疾 0 免赔，保障最好。
另外，免赔额支持无理赔递减的有 2 个产品，分别是金医保与长相安：
金医保最多可递减至 7 千元，长相安最低 5000 元。
3、性价比
下图为 0 -20 岁男性的投保价格：
从图中可以看出，儿童投保，选择“金医保”会更划算。
如果是家人一起投保，建议选“金医保”与“长相安”。
2 人同时投保可享受费率 95 折，3 人 9 折，4 人 85 折。蓝医保 2 位及以上家庭成员，每人费率均可 -5%。
四、儿童重疾险，哪款更值得买？
小淘气 2 号、青云卫 2 号焕新版、小青龙 2 号、大黄蜂 9 号 (定期版) 是 2023 最优秀的少儿重疾险，产品全面覆盖了高发重疾，少儿特疾赔付也没有年龄限制，哪款更值得买？保障对比如下：
儿童重疾险，如果预算允许，建议选择保终身产品，让孩子一辈子都有重疾保障兜底，要实在是预算有限，选保 30 年产品。
1、保终身的重疾险
想要价格便宜，选 小淘气 2 号。
只看基础保障，这款产品价格最优惠。
想要保障全面，选 小青龙 2 号。
该产品的主要优势：自带重疾多次赔，可选 60 岁前额外赔，保障周期长，60 岁前重疾能额外赔 50 万，重疾不分组能赔 3 次。
青云卫 2 号焕新版，相比小青龙 2 号，60 岁前重疾能额外赔少 20 万，但价格会便宜 200 块。
2、保 30 年的重疾险
想要价格便宜，选 大黄蜂 9 号(定期版)；
想要保障更好，选小淘气 2 号。
该产品的主要优势：前 30 年重疾多赔 60%。如果你的保额为 50 万，这个期间首次重疾能赔 80 万，首次轻症能赔 20 万，首次中症能赔 40 万。
五、写在最后
在宝宝出生后，宝爸宝妈们最好尽快为宝宝办理少儿医保，这样能省不少钱。
除了医保以外，意外险、百万医疗险、重疾险这 3 大保险金刚也是必备的，小额门诊险和门诊险可以根据自己的情况补充。
另外，大多保险有健康要求，宝宝的体检资料、病例等，记得也都要保存好来~
如果对于以上内容还有任何的疑问，都可以 点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。
