越穷越要购买的4种刚需保险！(30-45岁可参考）

“我三十多岁了，身上钱不多，又担心以后生病拖累一家老小，买什么保险保障自己最好呢？”

能解决刚需问题，关键时刻能救命那种！

说实话啊，三四十岁这个年纪上有老、下有小的，中间可能还背着几百万的房贷车贷。

买保险，不仅要考虑自己，还要考虑整个家庭，一旦买错买贵，特别是像重疾险这种要缴费二三十年的，那亏的就是几万、甚至几十万 …

所以今天这期内容，建议你一定要完整看下去，干货满满！

一方面我会告诉你，有哪 4 种保险越穷越要买，是咱们成年人的刚需；另一方面我还会教你如何搭配一套全面的产品方案，不花冤枉钱。

一起来看看！

一、百万医疗险

首先第一个是百万医疗险，它主要用来报销住院医疗费，看病经医保报完后，一般超过 1 万的部分，基本可以全部报销。

这种保险，主要是解决咱们看不起病的问题，

价格并不贵，一年只要两三百块，就能买到上百万的保额，杠杆非常高！

市面上的产品保障良莠不齐，我总共测评了 679 款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你参照着买就不会踩坑：

结论如下：

如果你追求保障全面：可以考虑买太平洋的王牌产品 蓝医保 ，以及平安的新品 长相安·长期医疗险。

这两款都能 保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，二三十岁买只要 200 多很划算！

其中，长相安在未发生理赔的情况下，免赔额还能逐年递减 1 千，最低可降至 5 千，理赔门槛相对低点。

蓝医保的保障跟长相安差不多，但健康告知有些差异，你可以结合自身情况来选：

比如长相安有问到目前或过往是否有支气管扩张的情况，蓝医保长期医疗险则没问；又比如蓝医保问到过去 2 年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过 30 天，长相安则没问。

支付宝 人保好医保（20 年）也很不错，同样是大公司人保出品、能保证续保 20 年，但外购药费用仅能报销 90%，它的健康告知更宽松，如果买不了上面两款产品，可以试试这款。

那如果你更看重就医体验，预算充足：就买 臻爱无忧特需版，6 年保证续保。

它可以报销二级及以上公立医院普通部 / 特需部 /VIP 部 / 国际部、指定私立医院的医疗费用，还可以自由选择 0~2 万的免赔额，价格也很划算。

了解完买一份，这样一年花个几百块钱，基本就能解决看不起病的问题了，工作生活更有底气！

二、意外险

那第二个是意外险，也是很实用的一个险种了。

小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到各种意外事故产生的医疗费，都能用它来报销。

要是不幸伤残或身故，可以一次性赔一笔钱。

价格也很便宜，像咱们买个 50 万保额的，每年只要花 100 多，属于典型的“花小钱、干大事儿”。

咱们 30~45 左右这个岁数的人买，应该尽量把伤残、身故的保额做高，因为上有老下有小的、还背着房贷车贷啥的，一旦出事对整个家庭打击特别大，所以这块保额得要特别看重。

我建议是 50 万起步，100 万标配，反正价格也不贵，即使是 100 万这么高的保额，也不会超过 300 块。

具体的产品，你还是照着我整理的表格来买，就不会出错，我总共对比了 471 款意外险，最终筛选出 6 款很优秀的：

结论如下：

追求保障全面：首选是 大护甲 5 号（至尊版），大公司人保财险承保，还兼具了高性价比，100 万保额，每年只要 288 元。

其次是 小蜜蜂 3 号（典藏版），保障也全面，意外医疗有 5 万保额，50 万和 100 万版本很值得考虑。

它还有一个 150 万保额的版本，价格只需要 356 元，性价比很高，有高保额需求的朋友可以买。

还有一款 专心成人意外险 2023（尊贵版）也值得关注，价格只要 169 元很便宜，它的「意外医疗报销条件」要更好，未经社保结算能报 90%，其它产品只能报销 80%。

在无法使用社保，比如异地就医时，这点可以帮我们多报销一些医疗费。

这款产品的 100 万版本也很不错，意外住院津贴有 160 元 / 天；

如果发生航空意外身故或伤残，最高能额外赔 1000 万，相比同类产品要高不少，经常坐飞机出差、旅游的朋友可以考虑。

另外，最近还上了一款 大护甲 5 号（夫妻版），很适合夫妻投保，选择 100 万保额的至尊版，每年保费加起来只要 566 元，会比一人单独买便宜点。

三、重疾险

第三个就是重疾险，得了合同约定的疾病，就会直接赔你一大笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，没有任何限制。

这个保险最大的作用，就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。

毕竟一旦生大病，一边是治病要花钱，另一边没办法继续工作，这就意味着没有收入来源。

而有了重疾险理赔的钱，正好可以弥补咱们的收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。

这种保险会比我前面介绍的意外险、百万医疗险都要贵些，但买完一般能保障好几十年、甚至终身，实实在在的安心啊！

挑对了产品，其实几千块钱就能搞定，有很多人都买了带返还、捆绑寿险的，价格就要飙升到八千上万，但你听我的啊，咱们普通人就去买纯保障型的消费型重疾险。

30 岁左右，买 50 万保额，保到 70 岁（30 年缴费），每年只要两三千，特别实惠，我筛选了三款市场关注度很高的产品：

直接说结论：

如果你追求极致的性价比，可以买 无忧人生 2022，由国富人寿承保，纯重疾基础保障很划算！

30 岁左右买只要 2000 多块钱，就有 50 万保额，以后预算够了可以再补充一份终身的，如果你还想有轻中症保障，我就建议你选择其它产品，会更便宜，比如下面我要重点介绍的达尔文 6 号。

「达尔文」系列重疾险一直都很热门，达尔文 6 号 也不负众望，基础保障更全面，且自带第二次重疾保险金。

如果 60 岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满 1 年再患其他不同种重疾，也还能再赔一次，最高 100% 保额。

30 岁买 50 万保额，保到 70 岁，每年只要 3000 多，性价比也非常高，“达尔文”系列一直都是重疾险中的“顶流”，大家想要基础保障更全面的，可以重点考虑这款！

如果你的预算更加充足，可以直接买保终身的产品，一次性把保障做到位了，更加省心。

四、定期寿险

那最后一个是定期寿险，听好了，如果你是家里面负责挣钱的，特别是还背着房贷、车贷，这种保险最好尽早配置一份。

万一人不在了，起码还可以留一大笔钱给家人，保障他们后续的生活。

正所谓留爱不留债，才是真正地对家庭负责。

价格也不贵，30 岁男士，买 100 万保额，保到 60 岁（缴费 30 年），每年保费就一千出头。

女性朋友买，价格还会便宜一大半，只要 500 多块钱，市面上在售的好产品，我都帮大家整理在下面这张表格里了：

首选是 定海柱 2 号，价格非常便宜，适合追求极致性价比的朋友。

不过，它的健康告知相对严格，如果有结节、肝炎等疾病，可以考虑「擎天柱 7 号」或「大麦旗舰版」等。

以 大麦旗舰版 为例，如果因为高血压、糖尿病、甲状腺癌等情况买不了定期寿险，可以试试这款产品的智能核保。

另外，这款产品可以附加麦芽糖失能收入损失保险：达到特定的功能损伤或残疾状态，就可以按月领钱，也是目前市面上少见的保障，值得考虑！

而前段时间新上线的 定海柱 3 号，它自带了水陆公共交通意外、航空意外身故 / 全残额外赔付的保障，更适合乘车上班、经常出差的朋友选择。

需要留意的是，BMI 值（即身高体重指数）、无业、家庭主妇、年收入这些会影响可投保的最高保额，具体细节可以查看产品投保须知。

如果不符合要求，大家也可以考虑上面的定海柱 2 号，没有 BMI 值的限制。

以上，我介绍的这四种保险，其实全部配下来也不贵，每年花个两三千，就能给自己和给家人，都做到比较全面的保障。

了解完后，我们来实操看看，到底怎么搭配一套保障齐全的方案。

五、30 岁左右，如何搭配保障全面的方案？

我最近刚好在给一位老朋友，配了一份性价比很高的方案，只要 2000 多就搞定，保障还很全面。

每月折算下来只要 200 块钱，相当划算，买完安心多了：

他今年 30 岁，结婚两年，儿子刚满月，老婆是全职主妇，还有老家的父母要赡养，加班工作压力也大，经济负担不小。

于是就找到我帮忙配置保险，转移因疾病和意外带来的经济风险，不想将来因为没钱治病拖累家人。

考虑到他从事的互联网行业都在裁员，目前收入吃紧，就建议暂时先配置他作为家庭经济支柱的保障，等过一两年经济情况好转，再为一家三口和老家父母配置保险，这样全家人更安心。

下面，我们一起来看看方案的具体情况：

整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，价格也不贵，他感到十分满意，去医院体检的底气也更足了。

不过话说回来，每个人收入、身体状况不同，买的产品也有所差别，大家还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。

六、写在最后

我知道很多朋友买保险都会有顾虑，担心钱少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再说。

但其实买保险是一件丰俭由人的事情，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。

咱们不管有钱没钱，都要想办法将风险转移出去，不能裸奔啊！

我也会经常分享一些配置保险的策略，告诉大家怎样在预算有限的情况下，如何买到合适的高性价比产品。

实在没时间研究产品，怕买错踩坑，也可以 点击下方卡片 咨询，有专业规划师给你介绍。