养老，买年金险还是增额终身寿险？相信很多朋友都纠结过这个问题。
如果你目前手上有一笔钱打算留着以后养老，二选一，你会怎么选呢？
要解决这个问题，还得从 年金和增额终身寿险的区别 说起！它们两者怎么选才能创造高收益呢？
主要内容：
年金和增额终身寿险的区别有哪些？
年金和增额终身寿险到底该买哪个？
写在最后！
一、年金和增额终身寿险的区别有哪些？
年金和增额终身寿险，本质上都是 具有理财功能的长期储蓄型保险 ，但 年金和增额终身寿险的区别 还是蛮大的，主要有以下这三点：
1、功能不同
年金险是以生存为给付条件，只要活着就能领钱。常见的有教育年金、养老年金等。
而增额终身寿险，本质上是寿险，提供身故的保障。
但因有了“增额”二字，意味着它有了现金价值与保额复利递增的能力，并且可以通过减保或保单贷款的形式，来实现资金的多样化需求。
所以增额终身寿险摇身一变，成为了长期储蓄的理财方法。
2、领取方式不一样
年金险的领取时间与金额是固定不变的，在与保司签订合同时就确定了。
比如：
盛小姐买了一份养老年金险，交 5 年，每年 5 万，约定从 60 岁开始领取。
那么盛小姐只需在 5 年内将保费交完，等到 60 岁时，保司就会按照合同约定给付一笔养老金。
盛小姐只需在家静候佳音，时机一到，养老金就自动到位了。
而且部分年金险的保单是保终身，只要盛小姐活着就能领到钱。
但相较于年金险的领取方式，增额终身寿险则 需要我们自己手动操作。
同样还是盛小姐，她在年轻时买了一份增额终身寿险。
在盛小姐 60 岁退休后，想要提高晚年的生活质量，那么盛小姐可以向保司申请减保，来领取部分的现金价值。
而且部分产品的减保可在线上申请，非常便捷。
除了养老外，盛小姐其他的资金需求，可以通过减保取现来满足，相当实用！
3、灵活性不同
看完年金险和增额终身寿险的领取方式后，大家心里应该有数了。
增额终身寿险的灵活性会大于年金险，什么时候领、领取多少，全看自己的需求。
今年想出去旅游了，可以减保；明年看中一辆车，都可以减保取现。
但增额终身寿险的现金价值不是无底洞，也会有领取完的一天。
而年金险的领取时间与金额，在 签订合同时会列明，固定不变的。
可用于养老或子女教育，灵活性相对偏低一些（但换角度思考下，省心又方便）。
综合年金险和增额终身寿险的功能、领取方式与灵活性的不同，深蓝君做了个小结：方便大家理解：
简单来说：
年金险像定期开闸放水；而增额终身寿则像水龙头，随用随取。
年金和增额终身寿险到底该买哪个？深蓝君从收益上给大家一些建议。
二、年金和增额终身寿险到底该买哪个？
深蓝君拿了两款目前市面上收益较高的年金和增额终身寿险：
养老年金险：养多多 3 号（计划一）
增额终身寿险：乐享年年
还是30 岁的盛小姐，年投入 5 万，投 5 年，60 岁开始领，收益情况如下：
在收益 / 现价超过已交保费的时间上：
养多多 3 号（计划一）第 16 年时收益才超过已交的保费，也就是盛小姐 46 岁时；乐享年年 在第 9 年时现价就超过了已交的保费，此时盛小姐 39 岁。
可以看到，增额终身寿的现价超过已交保费的时间要比养老年金要快很多。
但是在收益方面，还是要看 IRR 的情况：
盛小姐在 60 岁 -80 岁，乐享年年的收益率高于养多多 3 号（计划一）；在盛小姐 90 岁时，养多多 3 号（计划一）反超，收益率达到了 3.91% 的高度。
可以说，养多多 3 号（计划一）和乐享年年两者的收益表现都不俗，但为何后期养多多 3 号（计划一）的收益能超过乐享年年呢？
原因其实很简单，年金险靠的就是“专注养老 + 时间”。
这么说吧，但凡盛小姐早几年离世，都达不到如此高的收益。
所以综合看下来，养多多 3 号（计划一）和乐享年年的实力不相上下。
乐享年年 不单现价超过已交保费的速度快，并且整体收益也高。
而 养多多 3 号（计划一）虽说前期收益较低，但后期奋起直追。
如果盛小姐活得越久 IRR 会越高，专注养老，创造了可观的收益。
所以深蓝君的建议是：
对于没有明确养老规划且对灵活性有需求的人群，入手增额终身寿，
能在利率下行的当前锁定高收益，为将来保驾护航。
而 有明确养老计划的朋友，适合入手养老年金险，专款专用，防止长寿风险，不用担心“人活着，却没钱花”的窘况。
一切从自身的需求出发，就会有各自的最优选择，大家对号入座，就不会再选错啦~
三、写在最后！
总的来说，年金和增额终身寿险的区别 还是蛮大的。
不管年金险，还是增额终身寿险都有其各自的优势所在。
至于如何选择，要根据自身的需求与对未来生活的规划等情况。
最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你 点击下方 预约 1 对 1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。
