对于刚工作，好不容易有 10w 存款，如果想稳定实现钱生钱的目标，那你就要多研究研究几个理财门道。
其实对很多刚接触理财的人，会先从身边相对简单的渠道开始，比如余额宝，
毕竟有支付宝的名头摆在那儿，也不用担心什么取不出钱的问题。
但现在如果你把这 10 万块放余额宝，一天利息竟然不到 4 块，你敢信吗？
我前两天翻了下余额宝最近的收益，低的没眼看！
像前几天七日年化竟然都跌破 1.4% 了！
你说这钱放里头，利息越来越少了，怎么办？
咱普通老百姓还有别的理财渠道可以选吗？
其实就目前来看，市面上能锁定收益的稳健理财主要就三种：
银行存款、国债和长期储蓄型保险。
那这 3 种方法，到底谁的收益更高呢？
不吹不黑，今天就给大家好好对比一下
一、熟悉的银行存款
首先，是咱们都比较熟悉的银行存款
如果现在手里有 10 万，短期内用不着，就想存银行吃点利息，到底能挣多少呢？
很多朋友今年应该都听说了
目前各大行 3 年期的利率，基本都要比 5 年期的高，或者呢是持平状态：
也就是俗称的“利率倒挂”了！
那假设，同样是存 10 万，打算存个 10 年左右，考虑到银行是单利计息。
如果想要收益最大化，最好的办法，就是到期后，把本金和利息取出来再存。
比如说，3 年期定存，到期后就把钱取出再存。
这样连续存 3 次，到第十年，本金和利息加起来一共是 135243.53。
如果是按 5 年期来存，中途只需要操作一次
第十年呢，账户里一共有 129390.63
可以看到，由于“利率倒挂”，存 3 年期的收益，明显更高！
二、考虑我国的国债
那第二种，就是国债了。
简单来讲，这就相当于咱们借钱给国家。
它的收益呀就要比银行存款高一些。
像最近一期发行的国债三年期利率是 3.2%，五年期的利率呢是 3.37%。
不过这类产品好虽好，但基本都要靠抢，就说前段时间，
400 亿额度的国债一放出来，不到 1 分钟就被抢光了。
所以，能不能买到还得看运气。
那同样，咱们按前面的方法买 10 万块国债，持有 10 年左右。
如果买的是 3 年期，那到期本息和是 135866.17。
5 年期的话，10 年后一共是 136539.23。
以上两种方法，都是咱们平时听得多、也比较常用的。
好处显而易见，无论国债还是 50 万以内的银行存款，
安全性方面都不用担心，其次上手也很简单。
基本你在各大银行的 APP 或线下网点就能办理。
当然，缺点也不是没有。
如果想要收益最大化，那每隔 3 年或 5 年就得再操作一回。
虽然有点小麻烦，但倒也不是什么难事。
但最难的是，有个很重要的前提，就是你得保证未来 10 年的利率都不再下降，都得还能有这个数才行。
但说实话，按现在这种形势，我觉得其实是不太乐观的。
国债降的降，存款倒挂的倒挂。
所以，很可能将来到手的钱，不一定能有这么多。
那接下来的第三种，就是我要给大家讲的 长期储蓄型保险。
三、研究长期储蓄型保险
它的稳健级别跟银行、国债差不多，同时 受到严监管和《合同法》的保护。
不用担心以后兑付不了的问题。
像最近两年大火的增额终身寿，收益有多少，都是清清楚楚写进合同的。
还是按一次性交 10 万来算（30 岁女），10 年后，现金价值就有 140040，比投入的本金高出不少。
因为这类资产呢，它是唯一复利计息的，收益最高可以接近复利的 3.5%
不过，它同样也有缺点，就是流动性要差一些。
像前几年，增额终身寿都有“封闭期”。
比如我举例的这款产品，前 6 年是没有收益的：
如果你这时候就想取钱出来花，那还会倒亏不少。
但是从第 7 年开始，它的现金价值就超过已交保费了
第 8 年，收益一下子赶超了他俩。
并且随着时间推移，这个差距会越来越领先。
到 21 年，现价是 204410，这时已交保费就已经翻倍了，
关键它不会受到利率下行的影响。
也就是说，你现在选到了一个复利接近 3.5% 的账户，
那将来不管市场再怎么变，你的收益也已经锁定了。
所以，对比下来，我给大家总结一下：
如果手头有笔闲钱，只打算拿来做短期的理财规划，就想不受损的同时还能稳稳地赚点收益。
那么，肯定是选择存银行或者买国债合适，这俩哪个高你就选哪个。
不过，如果短期内不会用到这笔资金，可以接受持有个十来二十年的。
比如说打算存给孩子长大后用，或者呢想给自己攒一笔养老钱等等，那你或许可以去重点考虑下 增额终身寿。
毕竟它是目前少数能做到 3.5% 复利增值、而且长期锁定利率的资产。
同时它也能灵活支取，过了封闭期后你想取钱就可以 通过“减保”来实现。
不过唯一的前提就是，你得选对产品。
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