三孩家庭重疾险怎么买?你想知道的都在这里

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2021-9-09 03:30

对于三孩家庭,家庭人口 “ 众多 ”,相应的从概率角度来说,家庭成员出现健康问题可能性更大,影响家庭生活质量。所以三孩家庭,重疾险怎么买才能覆盖到整个家庭?

重疾险类产品层出不穷,让消费者选择困难。因此要怎样根据家庭成员的不同特性,来选择合适的重疾险格外重要。

首先我们应该将家庭成员分成两组,儿童组和成人组,然后根据年龄划分的策略,选择相应的重疾险。

不管是对应哪种人群的重疾险,其中关键要素其实都是相同的。

三孩家庭重疾险怎么买?你想知道的都在这里
图片来源:网络

一、保障期限

通常重疾险保障期限有 20 年、30 年,保至 70 岁、80 岁、终身等种类可以选择。

建议如果预算充足,成年人优先选择终身重疾险,其次选择保至 80 岁。根据中国医学科学院肿瘤医院国家癌症中心 2019 年发布的报告,40 岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平,从 40 岁以后开始快速升高,发病人数分布主要集中在 60 岁以上,到 80 岁年龄组达到高峰,因此选择一份 80 岁之前合同到期自动解约的重疾险,保障力度有限,风险较高。况且一般重疾险投保年龄截止 55 岁,55 岁以上年龄再次投保可能被拒保或者要求高额的保险费率,也可能健康原因无法通过健康告知。因此,不如一次保到位,保终身或 80 岁。

而对于儿童,建议保 20 年或者 30 年即可,保终身相对于前两者,保险费用相对较高,对三孩家庭压力较大,因此,可以到保障结束后,再根据实际情况做出选择。

二、缴费期限

趸交和期交,哪种更合适? 考虑到缴费压力、资产购买力下降、物价上涨等因素,期缴是更加明智的选择。三孩家庭,家庭 “ 人口 ” 众多,期交,即每年缴纳一定保险费用,可以大大缓解家庭经济压力,将资金分散到其他方面。而且,如果购买的重疾险有豁免条款的话,长缴费期可以使豁免条款更好地发挥作用。

三、重疾种类

我们先来了解一下重疾的定义,重疾的概念并不是各家保险公司说了算,为了统一行业规范,中国保险行业协会与中国医师协会共同组成 “ 重疾险专家委员会 ” 研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,所有销售的重疾险必须遵照此规范执行。因此成人重疾险在重疾覆盖种类上毋需太多担心,有了国家部门制定的规范性文件,基本能覆盖到常见高发的重疾,并不是保障的种类越多越好。

对于儿童,可以重点关注条款中具有少儿多发重疾额外赔付的 “ 少儿重疾险 ” 产品,让保障更加安心。

四、赔付额度

赔付额度是影响重疾险价格的重要因素,通常成人重疾险赔付额度都建议选择 30 万以上,50 万较为合理,而儿童赔付额度选择 30 万比较合适。

可能大家会觉得,哪怕是罹患重疾,也不会需要花费这么多。因为大部分人想到的其实是单纯的医疗费用,而我们生一次大病其实是有很多隐性成本的。比如住院期间的误工费、治疗后康复费用、陪床的食宿费用等等,并且在未来很长的一段时间,医疗成本、生活成本、经济的不确定性都是我们无法预估的,只能未雨绸缪。

对儿童来说,在成长时期并不给家庭带来经济收入,不是 “ 顶梁柱 ” 的角色,因此可以适当减少额度。

五、一次赔付 or 多次赔付

一次和多次赔付也是影响保险费用的重要因素,同款重疾险多次可能比单次赔付价格要高出 15% 左右。

众所周知,恶性肿瘤这个名词总是伴随着转移和复发等名词,如若一次赔付重疾险出险,赔付后合同即终止不再具有法律效力,之后的复发将不再赔付。有过罹患重疾记录的,几乎无法再次投保重疾险产品了。甚至再次投保其他医疗险时,也会被判定为 “ 既往症 ”,有诸多不便。

因此建议不论是成人还是儿童,在经济条件允许的情况下,都可以选择多次赔付,让保障更加安心。

六、其他保障

大多数重疾险,其实都是大同小异,额外附加部分同样值得重点关注。

投保人豁免要不要? 投保人豁免即投保人如遇罹患条款中规定的轻症、重症、全残或身故等,后续保费全免,被保险人仍然可以得到保障,大家可以在经济能力范围内自主选择。

甘蔗没有两头甜,也没有十全十美的保险产品,还是需要大家根据家庭确切的需求来购买合适自己家庭的重疾险。家庭全体成员每年的保险费用支出,建议不要超出家庭年收入的 10%,否则可能会变成一种负担。三孩家庭的家长们,在购买重疾险时,需要注意区分儿童和成人的保障需求,来选择不同的重疾险产品。

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