济惠保靠谱吗？有哪些坑需要注意？

近日，专属于山东济宁市的惠民保——济惠保 正式上线。

这款产品 不限户籍、职业、年龄和健康状况，只要有济宁市医保就能买，一年 99 元，最高可报 230 万。

那么，这么便宜就能获得高的保障，济惠保真的靠谱吗？有哪些坑需要我们注意？

下面深蓝君就为大家一一解答。

一、济惠保靠谱吗？

靠谱！

济惠保是由济宁市医保局指导，银保监部门监督，中国人寿、人保财险等多家商业保险公司联合承保的一款普惠型医疗补充保险。

它是在国家“深化医疗保障制度改革”政策推动的背景下，由政府部门指导，正规商保公司设计的一款产品，具有低门槛、高保障的特点，旨在减轻老百姓在罹患重大疾病时的就医负担。

所以，就济惠保本身来说，还是很靠谱的，如果保障适合的话，可以放心购买。

二、济惠保保障什么？

为了方便大家查看，深蓝君将它的保障内容整理如下：

可以看到，济惠保 主要保障医保内外的住院医疗和 9 种高额特药，具体报销规则如下：

医保内住院医疗：如果生病住院，医保报销后，医保统筹内的住院费用个人自付超过 2 万的部分，济惠保 能报销 70%，如果是既往症人群，则只能报销 30%，最高可以报销 100 万。

医保外住院医疗：如果生病住院，产生的医保范围外的合规医疗费，比如乙类药的自付部分（不包括用现金和个人账户支付的门诊、购药），自己花钱超过 2 万的部分，济惠保还能报销 60%，但如果是既往症人群，也只能报销 30%，最高以 100 万为上限。

除此之外，如果治疗过程中用到以下 9 种特定药品，扣除 2 万免赔额后，也能报销。这些特定药品分别是：

可以看到，如果治疗过程中，需要用到这 9 类特定药品，理赔时扣除 2 万免赔额后，能报销 60%，最多只能报销 30 万。

需要注意的是，这 9 种适应的疾病属于罕见病，是生活中比较少见的几类病种，但治疗费用都比较高昂。

三、济惠保有哪些坑不足需要我们注意？

1、报销门槛高

虽然它能报销社保内外的住院医疗和 9 种特定药品，但是每一项都有 2 万的免赔额，免赔额越高意味着小病小痛产生的医疗费时无法进行报销的。

因此，济惠保只适用于大病产生的医疗费和药品费，普通的疾病难以达到它的理赔门槛。

2、报销比例不高

济惠保每项保障的报销比例都在 60%-70% 之间，市面上大部分惠民保的报销比例能达到 80%，有的产品甚至能达到 100%，如北京京惠保。

报销比例低，就意味着自己要掏的钱变多了，更不利于我们消费者。

3、特药保额低

虽然济惠保可以报销特定高额药品费，但是最高只能报销 30 万，且比例并不高。而保障的这九类特效药的价格都很贵，如果真的需要使用到，济惠保报销后，患者仍然需要自己再掏很大一笔钱。

市面上大部分惠民保的特药保障的保额都在 100-150 万之间，报销比例也在 70%-80，部分产品还没有免赔额，相比之下，济惠保的特药保障并不好。

4、未到生效时间的住院医疗不能报销

济惠保的缴费期是 2021 年 9 月 9 日至 2021 年 11 月 12 日，保障时间是 2021 年 11 月 13 日至 2022 年 11 月 12 日。也就是说，它从 11 月 13 日才开始生效。

而条款中有明确规定：

参保人在缴费后至缴费期限结束前所发生的住院治疗，无论此治疗是否延续至保险合同生效后，保险人都不承担给付保险金的责任；

举个例子：如果你是在 10 月 1 日缴费投保的，11 月 1 日因肺炎住院，一直住院到 11 月底，虽然出院时产品已经生效了，但由于是在缴费期内发生的，保险公司并不会赔偿。

5、既往症导致的医疗费，报销比例会降低

虽然济惠保没有健康告知，得过大病也能买，但是因既往症导致的费用，保险公司的赔付比例会降低

济惠保关于既往症的约定如下：

参保人获得参保资格之前三年内罹患的参保人已知或应该知道的有关疾病或症状, 按照既往症赔付。包括但不限于以下情况：