“以前只听说过癌症这种病,直到身边有亲戚患癌,才发现原来癌症离我们那么近。”应女士对我们说。
应女士有一位亲戚不幸患癌,治疗花了 20 多万的费用,家里的经济也大不如从前。
这件事令她感触很深,她开始督促一家人保持健康的生活方式,还打算买些保险来转移经济风险。
她通过网上搜索找到我们,想让我们帮忙给一家人搭配合适的保险。
一、家庭情况
在和应女士沟通后,我们得知了他们一家人的具体情况:
应女士和女儿:身体都很健康,买保险比较容易,可以选择市面上性价比较高的产品。
先生:患有咽炎,一般不会影响买保险,同样也可以买到性价比很高的产品。
应女士预计每年拿出 1.5 万左右给全家人配齐保险,这笔钱的支出不会影响一家人的正常生活。
她希望能加强对癌症的保障,万一不幸患癌,希望能通过保险报销高额的治疗费,最好还能赔几十万,用来生活和还房贷。
二、投保思路
其实生活中远不止癌症风险,意外和其他疾病风险都需要重视,我们会 建议普通家庭配齐四大险种,基本能覆盖绝大多数的风险。
我们汇总了四大险种的保障区别,如下图:
在沟通投保思路的过程中,应女士对其他的险种配置没有疑问。
在重疾险配置上,应女士担心年龄越大癌症的发病率越高,她和老公也都三十多岁了,因此她希望夫妻俩的重疾险 可以保障一辈子,保额足够高,最好还能保障癌症复发。
想要满足应女士的要求,得先看他们的预算有多少。在配齐一家人的其他保险后,大约剩 1 万元预算可以给大人买重疾险。
根据现有的预算和应女士的要求,我们提供了两种重疾险的搭配思路:
第一种:选择 保至 70 岁 + 终身 的两款产品组合投保,把前期的保额做高,这样 70 岁前赔的保额更多,不过 70 岁后的保额比较低。
第二种 : 选保终身的重疾险,前后期保额相对均衡;附加癌症多次赔,万一癌症复发,还能再赔一笔钱。
根据这两种思路,我们也设计了两套重疾险方案,接着给大家详细讲解。
如果大家 想直接看整体的家庭方案搭配,建议直接滑到第 4 部分。
三、方案对比
两套方案各有特色,但在不同时期的保额差别较大:
方案一:在 60 岁前,重疾保额有 84~90 万;60~70 岁还有 45 万保额;但 70 岁后只剩下 15 万保终身。
方案二:在 60 岁前重疾保额有 60 万;60 岁后有 30 万保终身。附加癌症津贴后,不幸再次患癌能赔 12 万。
以上两套方案的整体保障都不错,只是保障的侧重点不同。
总的来说,如果希望前期保额高一些,建议考虑方案一;如果追求前后期保额均衡、在意癌症多次赔的朋友,建议考虑方案二。
我们会建议 优先做高保额,因为近几十年的风险远比七八十岁后的风险更值得关注,这是考虑到前期的经济压力和家庭责任更重,而七十岁后压力就要小得多。
综合考虑后,应女士最终决定选择方案一,这样可以做到前期的保障更充足,万一不幸患癌,能赔足够多的保额应对风险。
我们根据应女士选择的重疾险,设计了一家人的保险方案。
四、方案规划
我们帮应女士配好的这套方案在她的预算范围内。
接下来,我们一起来看下具体的投保思路:
1、意外险
夫妻俩的意外险是 100 万保额的 小蜜蜂 2 号超越版,它有 10 万的意外医疗,不限社保,因意外导致的医疗费,基本能 100% 报销。
另外,给她的孩子搭配了 专心少儿意外险 2022,有 2 万的意外医疗保额,因意外受伤导致的医疗费,基本能报销。
