“以前只听说过癌症这种病，直到身边有亲戚患癌，才发现原来癌症离我们那么近。”应女士对我们说。
应女士有一位亲戚不幸患癌，治疗花了 20 多万的费用，家里的经济也大不如从前。
这件事令她感触很深，她开始督促一家人保持健康的生活方式，还打算买些保险来转移经济风险。
她通过网上搜索找到我们，想让我们帮忙给一家人搭配合适的保险。
一、家庭情况
在和应女士沟通后，我们得知了他们一家人的具体情况：
应女士和女儿：身体都很健康，买保险比较容易，可以选择市面上性价比较高的产品。
先生：患有咽炎，一般不会影响买保险，同样也可以买到性价比很高的产品。
应女士预计每年拿出 1.5 万左右给全家人配齐保险，这笔钱的支出不会影响一家人的正常生活。
她希望能加强对癌症的保障，万一不幸患癌，希望能通过保险报销高额的治疗费，最好还能赔几十万，用来生活和还房贷。
二、投保思路
其实生活中远不止癌症风险，意外和其他疾病风险都需要重视，我们会 建议普通家庭配齐四大险种，基本能覆盖绝大多数的风险。
我们汇总了四大险种的保障区别，如下图：
在沟通投保思路的过程中，应女士对其他的险种配置没有疑问。
在重疾险配置上，应女士担心年龄越大癌症的发病率越高，她和老公也都三十多岁了，因此她希望夫妻俩的重疾险 可以保障一辈子，保额足够高，最好还能保障癌症复发。
想要满足应女士的要求，得先看他们的预算有多少。在配齐一家人的其他保险后，大约剩 1 万元预算可以给大人买重疾险。
根据现有的预算和应女士的要求，我们提供了两种重疾险的搭配思路：
第一种：选择 保至 70 岁 + 终身 的两款产品组合投保，把前期的保额做高，这样 70 岁前赔的保额更多，不过 70 岁后的保额比较低。
第二种 ： 选保终身的重疾险，前后期保额相对均衡；附加癌症多次赔，万一癌症复发，还能再赔一笔钱。
根据这两种思路，我们也设计了两套重疾险方案，接着给大家详细讲解。
如果大家 想直接看整体的家庭方案搭配，建议直接滑到第 4 部分。
三、方案对比
两套方案各有特色，但在不同时期的保额差别较大：
方案一：在 60 岁前，重疾保额有 84～90 万；60~70 岁还有 45 万保额；但 70 岁后只剩下 15 万保终身。
方案二：在 60 岁前重疾保额有 60 万；60 岁后有 30 万保终身。附加癌症津贴后，不幸再次患癌能赔 12 万。
以上两套方案的整体保障都不错，只是保障的侧重点不同。
总的来说，如果希望前期保额高一些，建议考虑方案一；如果追求前后期保额均衡、在意癌症多次赔的朋友，建议考虑方案二。
我们会建议 优先做高保额，因为近几十年的风险远比七八十岁后的风险更值得关注，这是考虑到前期的经济压力和家庭责任更重，而七十岁后压力就要小得多。
综合考虑后，应女士最终决定选择方案一，这样可以做到前期的保障更充足，万一不幸患癌，能赔足够多的保额应对风险。
我们根据应女士选择的重疾险，设计了一家人的保险方案。
四、方案规划
我们帮应女士配好的这套方案在她的预算范围内。
接下来，我们一起来看下具体的投保思路：
1、意外险
夫妻俩的意外险是 100 万保额的 小蜜蜂 2 号超越版，它有 10 万的意外医疗，不限社保，因意外导致的医疗费，基本能 100% 报销。
另外，给她的孩子搭配了 专心少儿意外险 2022，有 2 万的意外医疗保额，因意外受伤导致的医疗费，基本能报销。
