定期寿险如何选？高性价比定期寿险榜单来了！

定期寿险，就是在保障时间内不幸身故或全残，能给家里人赔一笔钱。

很多人就没想明白，寿险有啥用？死了才赔买来干啥？

虽然逝者已矣，但留下来的，我们还在上学的小孩、需要独自撑起一个家的爱人，还有年迈的双亲还要继续坚强地生活啊。试想，作为家庭的顶梁柱，当风险不幸来临，导致全家的经济来源突然中断，谁来替代你供养上老下小？房贷车贷等家庭负债谁来偿还？前不久，某互联网大厂员工猝死的新闻实在令人痛心，而后妻子在社交平台的哭诉也让人无比难过。

<img src="https://file.shenlanbao.com/2022/04/21/1517109341819830272.png" data-caption="" data-size="normal" data-rawwidth="355" data-rawheight="201" class="content_image" width="355" style="vertical-align:inherit;" _src="https://file.shenlanbao.com/2022/04/21/1517109341819830272.png" draggable="false"/> 定期寿险如何选？高性价比定期寿险榜单来了！

28 岁猝死，妻子刚怀孕 2 个月，21000 元 / 月的房贷按揭 30 年 …… 在承受着痛失爱人的巨大痛苦之余，还要面对如此沉重的经济压力，生活的艰难可想而知。而寿险最大的意义，就是当一个家庭的经济支柱在遭遇疾病或意外等极端风险时，能直接赔付一笔钱，买 100 万赔 100 万，买 300 万就赔 300 万。家属不能在短时间内走出伤痛，但至少这些赔款能帮助他们度过这段最艰难的时光。

那为什么买了意外险，还要买定期寿险？

虽然看上去这两者身故都能赔，但情况完全不同：

寿险：只要不是免责条款里的情况，其他原因身故都能赔，比如大病身故、意外车祸等。
意外险：必须是因为意外导致的身故才能赔，如果因疾病身故，意外险是不赔的。

所以，即便有了意外险，我仍然建议大家买份定寿，互相搭配保障才更全面。

了解完定寿的作用，接下来，我们再来看看如何挑选一款合适的定期寿险。

一、定期寿险怎么选？

定期寿险不像重疾险和医疗险有很多的条款，它的保险责任并不复杂，我们在挑选定寿时抓住下面这些要点就可以：

1、保障责任

无论买定期寿险还是其他任何保险，保障责任都是排在首位的挑选要点。如果保得不全、存在歧义、有保障漏洞，那么价格再便宜也是空谈！①基本保障 定期寿险主要保身故或全残，不管是疾病还是意外所致，都可以赔。如果一款定寿产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；如果一款产品「高残」都赔，可以加分。这里截取了某款定期寿险的保险条款，以它为例看看这类产品的合同是如何约定的：

如果被保人在合同成立 180 日内如果疾病导致身故或全残，保险公司就只退回保费；过了 180 天等待期后，身故 / 全残才会赔付保额。如果被保人是因意外伤害导致的身故或全残，则没有等待期限制。这种约定是保险公司为了防止消费者带病投保而设置的，可以理解。②特色保障 定期寿险琳琅满目，为了提高竞争力，很多产品还会额外提供一些特色保障，比如：

在 XX 岁之前不幸猝死，可以多赔 XX% 保额；
因为交通意外等导致的，能多赔 XX 保额 ……

举个例子，就拿今年新上线的定寿「大麦兜来保 2022」来说，在 65 岁前有额外的猝死保障，能多赔 50%。

也可以附加航空或者水陆公共交通意外额外赔，保额可以自己选。

这些保障都比较实用，是定期寿险的加分项，有相关需求可以在投保的时候留意下。

2、免责条款

免责条款明确了保险不能赔的情况，对于我们消费者来说越少越好。举个例子，去年日本想将「核污水排入大海」事件闹得沸沸扬扬，引发了国际社会的恐慌和强烈不安。核辐射、核污染也许并不是那么遥不可及，也有可能跟我们每个人的生活息息相关。那么，核污染和寿险免责又有什么关系呢？原来，在许多定期寿险的免责条款中，有些产品是将核辐射核污染责任除外的，比如：

假设真的有人，未来不幸因核污染 / 核辐射死了或全残了，那么这样的寿险虽然买了，很可能是不能获赔的。同样，还有酒驾、战争等也可能在这些产品的免责条款里面。这个事儿其实就说明了寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。不过好消息是，许多热销的定期寿险，免责条款越来越少。到今天，许多高性价比的定寿，免责一般只有最基本的 3 条。

一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保 2 年内自杀，其他都能保！可以说，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率越大。所以，在选择定期寿险时，最好选择免责条款少的。

3、保额

买多少保额，就是想留给家人多少钱，这对一款定寿来说，非常重要。保额原则上是越高越好，但是随之而来的是保费越贵，所以还是得根据家庭实际情况来定。一般情况下，买定期寿险不仅要覆盖家庭负债，还要给家庭成员预留未来十几年的生活开支费用，以及孩子的教育、父母的赡养费用等等。举个例子：假如一个家庭还剩房贷 100 万 + 车贷 50 万未还，再加未来 10 年家庭基础开支预计 50 万。共 200 万的支出，夫妻两人平摊下来每人保额至少要 100 万起步。另外，定期寿险本身会设定保额限制，通常最高只能买 300~350 万保额。这对于大多数家庭来说，其实也足够了。如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额；但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少。比如这产品，如果你近一年已买了超过 300 万保额，它就不允许你再投保。

我的解决方案是，可以先买上图这种对过往保额有限制的产品，再去搭配其他无限制的产品就行了。

4、等待期

等待期也叫观察期，如果在这个期间出事了，保险公司是不会赔的。目前，市面上定期寿险的等待期一般是 90 天 -180 天，也有一些定期寿险产品，等待期长达一年。也就是说第一年交了钱，但啥保障都没有！出险了，保险公司 1 分钱也不赔。一个字——坑！所以，对消费者来说，等待期当然越短越好，最好没有！目前，网上还真出现了一些 0 等待期的定期寿险。也就是说，当天买，最快第二天出险就能赔！

当然，建议大家买等待期短的，并不是说买寿险只看等待期哈！毕竟等待期只影响第一年的保障，次年开始就不受等待期影响了。而且绝大多数人都是能平稳度过等待期的，建议大家，一般选择等待期 90 天的产品即可。

5、健康告知 & 职业要求

这些两个会牵扯到能不能买的问题。

①健康告知

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。不过不用太担心，对于定寿，只要不是很严重的毛病，一般都能买上。目前，比较宽松的定期寿险，健康告知只有 3 条：

这里顺带提一个投保小技巧，健康告知基本都会有第 2 条：是否被保险公司拒保、延期等。如果你身体欠佳，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。所以，建议大家优先买健康告知要求较低的定期寿险，再去考虑其他保险。

②职业限制 定寿产品对健康要求不严格，反而对被保人所从事的职业特别关注。这不是职业歧视，而是不同职业有不一样的出险概率，保司自然会有所考量。保险对于职业类别的划分是根据风险高低进行的：

1~3 类：属于低风险职业，比如办公室的文员、财务等。
4 类：属于中级风险职业，比如交警、货车司机等。
5~6 类：属于高风险职业，危险性较高，比如高空作业、消防员、刑警等。

由于每家保险公司对于职业划分不一定都相同，以上仅举例子说明，具体以所投保的保险公司职业分类表为准。如果还是不确定自己的职业分类或者找不到自己的职业，可以打电话给保险公司了解职业归类，确认自己是否符合投保要求。

6、价格

不同于重疾险比较复杂，不同产品之间的价格差异很大。但定寿保障责任简单得很，本质都是保身故和全残，所以价格相差不大，玩不出什么花样。在综合上面提到的定寿挑选要点后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。可能还会朋友在想，是不是专挑大品牌会更好？还真不是，很多时候，传统大保司的产品并没有性价比优势。而且，寿险是安全性最高的险种。保险公司无论规模大小，都会受到严格监管，都有银保监会兜底，不用担心它破产倒闭影响我们的保单权益。我提倡“买对不买贵”，财大气粗的可忽略上面这段话~

二、高性价比定期寿险推荐

根据以上挑选要点，我对比了 100 款定寿，从中挑选出了目前值得购买的 3 款高性价比产品，具体如下：

1、定海柱 2 号：性价比之王

定海柱 2 号属于“网红”系列定期寿险，重新上线后依旧亮点多多：

亮点①：价格堪称行业地板价 「定海柱 2 号」作为定期寿险市场的“卷王”，与同类产品相比，同样的保额，它的价格比其他产品都低。比如 30 岁保 30 年，100 万保额，分 30 年交，男性价格是 1068 元，女性是 575 元，比同样性价比不错的「大麦 2022」还要便宜十几块。 亮点②：可附加交通意外额外赔 因驾驶或乘坐私家车发生意外导致身故或全残，额外赔付 50% 基本保额，最多可赔 100 万。比如说，买 100 万保额，附加这项责任后，如果因驾乘私家车发生交通意外造成的身故，可赔 150 万；加上这项保障价格不贵，如果是需要经常开车的朋友，也可以根据自己情况添加。但要注意，这款产品价格便宜，但是健康告知相对严格一些，会问到肝炎病毒感染、结节等疾病，身体情况不太好的朋友有可能就买不了。

定期寿险如何选？高性价比定期寿险榜单来了！