“一天一块钱，保额 600 万”。
借着诱人的口号，高性价比的保障，百万医疗险成了保险界的新宠。
一时间，各家保险公司争相力推百万医疗险，都想分一杯羹。
然而，产品一多，难免鱼龙混杂、良莠不齐。
有的产品还有多个版本，不少用户一头雾水：我到底选哪个？
别着急，今天帮大家系统梳理下，只要 5 步，再复杂的百万医疗险都会一清二楚。
一、百万医疗险有什么用？
百万医疗险，作用都体现在名字里，即“百万 + 医疗险”。
百万，说明保额高，普通都在 100 万以上，通常是 200 – 400 万。
医疗险，说明它是用来报销医疗费用的。
一场大病或者严重意外事故，住进医院，会产生各种各样的费用，比如药品费、手术费、检查费、床位费等等。
如果有医保，能够报销一部分。
但医保会有各种各样的限制，比如药品费，根据《中国医疗保险》杂志社的统计，全部上市药品中，医保目录内药品覆盖不到 60%。
而且，医保目录内的药品，以常用药、国产药居多，大病要用到的创新药、进口药却比较少。
前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中提到一种治疗白血病的特效药格列宁（真实名称格列卫），只要服药就能抑制癌症。
但药价特别贵，在 2017 年纳入医保之前，每月药费就要两万多。
类似的药品，网上一些数据可以作为参考：
所以，如果只有医保，个人负担依然很大。
而百万医疗险，除去 1 万块的免赔额，剩下的药品费、手术费、检查费、床位费等等，都能报销。
更重要的是，价格十分便宜，年轻人投保，每年只用两三百块钱。
花小钱，就能转移大额医疗费用风险。
这也是百万医疗险火起来的原因。
二、百万医疗险怎么挑？
百万医疗险产品多，各家保障也不尽相同。
挑选标准总结起来就是以下 5 点：
基础保障全不全？
续保条件行不行？
外购药保障有没有？
增值服务好不好？
免赔额高不高？
按照重要程度排一下：
第一步：基础保障全不全（5 星）
百万医疗险最基础的保障有四类：
一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。
如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。
另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。
所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这 4 项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。
如果有一项缺失，基本就可以直接 pass 了。
这里还有个细节大家要注意：
一般来说，百万医疗险保额都在 100 万以上，保额肯定够用。
怕就怕某些产品有单项限额。
比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有 10 万，真遇到大病，肯定是不够用的。
遇到这种情况，大家要擦亮眼睛。
第二步：续保条件行不行（5 星）
医疗险基本都是 1 年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？
目前还没有终身保证续保的百万医疗险。
有些百万医疗险宣传时会用“自动续保”“连续续保”“承诺续保”等词，打擦边球，但只要不是“保证续保”，都是不可信的。
去年，《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。
现在保证续保期限最长的是 20 年保证续保，比如：
好医保（20 年版）、平安 e 生保·长期医疗、e 享护 - 医享无忧。
另外，还有一些产品是 5/6 年保证续保，或者完全没有保证续保约定。
我建议是：
20 年保证续保 > 5 年 / 6 年保证续保 > 无保证续保约定
优先选择 20 年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。
在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。
不过要注意的，这类 20 年保证续保的百万医疗险，保留了调价的权利。
可能会有人担心，保险公司会不会肆意乱涨价？
我的判断是，大概率不会。
一方面，监管对涨价上限有要求，保险公司不能随意涨；另一方面，现在百万医疗险竞争十分激烈，一款产品涨价，消费者很可能用脚投票，转投其他产品，对保险公司来说，也是不划算的。
第三步：外购药有没有（4 星）
这点主要针对癌症，根据中国人寿 2020 上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的 72%。
不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。
但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。
这里的「没药」有两层含义：
一方面，因为医院药品更新换代比较慢，没有最新的药品；另一方面，源自于医院自身的营收和考核压力。
大家有兴趣去网上查一查「零加成」和「药占比」是什么意思。
很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。
有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。
这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。
如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的。
挑选外购药时，注意两点：
1）报销比例是多少
比如好医保（20 年版），和一般住院医疗共用免赔额，报销 90%。
而 e 享护 – 医享无忧，则是零免赔，100% 报销。
