老 重疾险，到 1 月 31 日就要全部下线。本来以为就一、两个月了，应该没有旧定义的重疾险上线了。可，信泰又给自己加戏了，对，又是信泰，在这个节骨眼上，推出了一款新重疾险。叫做如意甘霖。这款把达尔文 3 号、超级玛丽 3 号 Max 的小缺憾补了起来，可能是想称霸老重疾险市场。一起来看看。
一、基础保障
1. 重疾保障：
如意甘霖保障 110 种重疾，赔付 100% 保额。
另外，还有重疾额外赔的优势。
60 周岁以内患重疾，额外赔付 70% 保额。
也就是如果小黑投保 50 万如意甘霖，2 年后不幸患胃癌（癌症属于重疾）。
保险公司赔付 50*（100%+70%）=85 万。
虽然相比达尔文 3 号、超级玛丽 3 号 Max 重疾额外赔付 80% 来说，稍显不足，
但 70% 的赔付比例已经算较高水准了。
另外，如意甘霖还有一个隐形优势。
如意甘霖是旧定义下的重疾险，早期甲状腺癌还是按照重疾赔付。
而新定义下的重疾险规定，早期甲状腺癌按照轻症赔付，赔付 30% 的保额。
如果小 A 投保 50 万新定义下的重疾险，只能拿到 15 万。
相比 85 万，少了可不止一点。
而且甲状腺癌是非常高发的重疾，是重疾理赔的大头。
就这点来说，如意甘霖的重疾保障不错。
2. 中症 / 轻症保障：
目前中症、轻症的最高理赔比例是 60%、45%。
如意甘霖在原本的基础上，居然又提高了 5%。
保障 25 种中症，可赔付 2 次，每次赔付 65% 保额。
保障 50 种轻症，可赔付 3 次，每次赔付 50% 保额。
轻症 50% 的理赔比例，已经赶上很多重疾险中症的理赔比例了。
说实话，这个理赔比例，有点逆天。
除此之外，如意甘霖还对于高发轻症——原位癌有额外保障。
有种在和新定义下的重疾险叫板的意思。
因为新定义下的重疾险，原位癌是否保障是由保险公司自行决定的。
目前新出的两款新定义下的重疾险，均没有保障原位癌，而如意甘霖不仅保，还保两次。
品一品。
不过需要注意，第二次患原位癌，需要和第一次不是同一器官。
如果器官由左右两个部分构成，则看做同一器官。
举个例子，如果首次患乳腺原位癌（位于右乳），赔付 50% 保额。
如果之后左乳也患了乳腺原位癌，保险公司是不理赔的。
但如果是其他器官，比如肺原位癌，保险公司会再次理赔 50% 保额。
二、可选责任
1. 癌症拓展保险：是否有癌症的额外保障，已经成为很多朋友选择重疾险的重点之一。
如意甘霖的癌症额外保障如何？是否值得选择？
答案：很不错，选它。
因为最多可以赔付 3 次！
比如小黑 30 岁的时候投保 50 万如意甘霖，
1 年后，不幸罹患胃癌；
首次患癌症，按照重疾理赔：
小黑可以拿到 50 万 *（100%+70%）=85 万。
3 年后，胃癌还继续存在；
小黑可以拿到 50 万 *120%=60 万。
3 年后，小黑的胃癌病情严重，转移到肝脏；
小黑可以拿到 50 万 *120%=60 万。
一般的癌症额外保障，最多理赔 2 次。
如意甘霖的癌症额外保障非常充足。
2. 身故或全残
身故或全残保障责任，非常简单，
就是不论疾病还是意外，导致身故或全残，赔付 100% 保额。
身故或全残责任是否附加，
一直是个争议。
给大家个结论：如果想肯定拿到保额，可以选择附加身故或全残保障，
如果只想要转移重疾风险，不附加也可以，用定期寿险转移身故或全残风险即可。
如果预算紧张，想着能够上车，保到 70 岁，不附加身故或全残责任是保费最低的。
不过由于利润太低，很少有重疾险支持这样操作。
像达尔文 3 号、超级玛丽 3 号 Max 也是打出知名度之后，火速下线保到 70 岁版本。
而这次，如意甘霖还挺有诚意，支持保到 70 岁，还不附加身故责任。
预算紧张的朋友，抓紧来薅羊毛。
3. 特别关爱金
信泰花样还挺多的，基础保障有进步，可选责任还有创新，
不禁要夸一夸。
然后说正题，重疾险的身故或全残是二选一理赔的关系。
理赔了重疾，之后身故，保险公司就不理赔了。
但是特别关爱金，创新了理赔规则。
就算重疾理赔过，之后身故，还是可以得到一定比例的保额。
如果确诊重疾后，不满一年身故，就拿不到特别关爱金。
确诊满 5 年后身故，可以拿到 100% 保额。
不过，罹患重疾之后，是否能够生存 5 年，有较大的不确定性。
而且特别关爱金责任保费较贵，如果预算紧张，更建议投保定期寿险，保费更低，也能转移身故风险。
如果对于保障责任还有不清楚的，
三、横向对比
如意甘霖总体来说，非常不错。
重疾 60 岁前额外赔付比例虽然稍低，70%，但中症、轻症理赔比例均为最高。
而且可选责任癌症拓展保障优秀，最高赔付 3 次，还有特别关爱金创新保障。
那和其他推荐的重疾险相比怎么样呢？
看这个表，信泰还真是自己和自己打架。
直接说结论：
保终身，选达尔文 3 号或超级玛丽 3 号 Max
癌症额外赔付比例很高，150%。
虽然一直都在说癌症年轻化，但是，老年人才是抗癌主战场。
因此，如果选择终身，一定是建议附加癌症额外赔付的，那达尔文和超级玛丽会是更好的选择。
两者怎么选？
在意心血管保障，选择达尔文 3 号
达尔文 3 号有高发心脑血管中症二次赔付，并且可选心脑血管重疾二次赔付，想要心血管疾病额外保障的，选它。
尤其是经常熬夜、加班、久坐、有心脑血管家族史的朋友，可以重点考虑。
在意 60 岁前理赔比例，选超级玛丽 3 号 Max
超级玛丽 3 号 Max 除了有 60 岁前患重疾，额外赔付 80% 保障，
还有 60 岁前患中症和轻症有额外 15% 及 10% 的保障，
追求 60 岁前理赔比例的朋友，选它。
保到 70 岁，优选如意甘霖
如意甘霖是目前支持保 70 岁，不附加身故责任中的佼佼者；
60 岁前重疾额外赔付 70%；
轻症和中症理赔比例也非常高；
如果想保到 70 岁，追求保障，如意甘霖不错。
想要重疾额外赔付，追求极致性价比可以选择康瑞保。
不过，如果预算够，还是如意甘霖的保障更实在。
另外注意一点：
信泰的重疾险，现在投保，保单生效日会延迟到 1 月 1 日。
相当于变相延长了等待期。
包括达尔文 3 号、超级玛丽 3 号 Max、如意甘霖。
如果关于这几款产品，有不清楚的地方，
如果比较着急，可以多考虑其他重疾险。
肯定还有朋友会问能不能给孩子投保如意甘霖？
答：不建议
如意甘霖规定，0-17 岁孩子最高投保保额为 35 万。
如果想给孩子买，保额太低，
建议选择其他重疾险。
四、小总结
重疾险旧定义自 2007 年实施到现在已经十几年，走过了漫长的岁月。
在这个框架下，重疾险也在一步步进步。
2011 年，引入轻症保障；
2013-2014 年，增加特定重疾额外保障；
2016-2019 年，持续升级重疾种类、赔付次数；
发展到现在已经非常成熟。
可以看到如意甘霖的升级，也仅仅是从增加或创新保障的角度出发。
而新定义的重疾险也一样，要一步一个脚印的走，慢慢发展和创新。
其实从已经上线的两款新定义下重疾险就可以看出来，保险公司也很保守，不敢冒进，所以保障不如达尔文 3 号、超级玛丽 3 号 Max、如意甘霖，保费也比较贵。
从目前的趋势来看，新定义下的重疾险，很难在短时间内突破，更建议大家选择旧定义下的重疾险。
还没有上车的朋友，抓紧啦。
