导读：
2021 年重疾新规落地、守卫者 3 号下线，昆仑健康保险不久后便发行了健康保普惠多倍版，接替守卫者 3 号的宝座，作为一款重疾险，健康保普惠多倍版有什么优缺点？值不值得买？
健康保普惠多倍版完美替代了守卫者 3 号，它最大的特点就是重疾不分组赔两次，在前 15 年，重疾可多赔 50% 保额，可选癌症医疗津贴和身故保障，总的来说，保障全面，性价很高。
健康保普惠多倍版，谁能买?
投保年龄：18-60 周岁
保障期间：保至 70 岁 / 终身
最长交费期间：30 年
投保职业：1- 4 类
等待期：180 天
健康保普惠多倍版保障怎么样?
重疾保障：
重疾不分组，最多可赔 2 次。
(1)首次重疾
保单前 15 年初次确诊重疾，赔 150% 的保额;
保单 15 年后初次确诊，赔正常的 100% 保额。
(2)二次重疾
如果间隔 1 年后再次确诊其他重疾，可以赔付 120% 的保额。
为了方便大家理解，举个例子：
小李 30 岁时买了健康保普惠多倍版，50 万保额。44 岁的时候初次确诊了严重脑损伤，获赔 50×150%=75 万
在 65 岁的时候再次确诊了癌症，获赔 50×120%=60 万，总获赔 80+60=140 万，是初始保额 50 万的 270%。
显而易见，健康保普惠多倍版的重疾保障还是很好的。但需要注意的是，前 15 年赔 150% 保额的条件并不简单。
如果是 30 岁投保，必须在 45 岁前初次确诊重疾才能赔那么多，条件还是相对严苛了。
2、轻 / 中症保障
健康保普惠多倍版的轻症赔付 30%，最多赔 3 次; 中症赔付 60%，最多赔 2 次; 轻 / 中症算中规中举，没有什么惊喜。
我们再来看看健康保普惠多倍版对高发轻症的保障，如下图：
可以看到，对于高发的轻中症都有保障，还是比较全面的。
3、少儿特疾保障
健康保普惠多倍版还保障 25 种少儿特疾，30 岁前初次确诊，可以额外赔 100% 保额! 少儿特疾保障好不好，主要看高发的 16 种少儿特疾有没有覆盖到。而且，同时确诊重疾和特疾，还能获赔 200% 保额，相当于买 50 万赔 100 万。
为了直观了解，我整理在了一张表格，如下表：
大部分高发少儿特疾都能获赔 200% 保额。
虽然溶血性尿毒症和严重癫痫没有在保障内，出血新登革热只能按照轻症赔付，但是高发特疾的保障力度，超过了同行水平。
4、可选癌症医疗津贴
被保人在初次确诊癌症 1 年后，在医院继续接受治疗，每年可获得 40% 保额的医疗津贴，连续给付 3 年。
这意味着，附加癌症医疗津贴，最多能额外获得 120% 的保额。
健康保普惠多倍版有什么优缺点?
健康保普惠多倍版的优势：
(1)重疾保额高
重疾可赔两次，前 15 年首患重疾，可赔 150% 保额。1 年后再次确诊重疾，可赔 120% 保额。相当于最高能赔 270% 保额。
这样的重疾赔付力度还是不错的，在当前的新定义 重疾险 市场中，可以排在前列。
(2)重疾病种不分组，多次获赔概率比分组的更高
健康保普惠多倍版能赔两次，第二次确诊的重疾与上次的不同，就能赔付 120% 保额。而分组赔付的重疾险，如果第二次确诊的是同组重疾，就不能得到赔付。
相比之下，健康保普惠多倍版多次获赔概率比分组的更高。
(3)25 种少儿特疾额外赔 100%
30 岁前，初次确诊约定的少儿特疾，可以得到 200% 保额的赔付。
相当于买 50 万，赔 100 万!
(4)可选癌症医疗津贴
它的癌症医疗津贴，本质类似于癌症二次赔付，但间隔期却只需要 1 年; 而一般癌症二次赔付的间隔期一般要到三年。
从这点看来，癌症医疗津贴的给付条件还是比较宽松的，更容易获赔。从总体上看，健康保普惠多倍版没有什么大的缺点。
但还是有一点要注意：
如果保到 70 岁，则必选身故责任，且最长缴费期为 20 年; 同一病因、同次医疗或同次意外导致的不同重疾，仅赔付一种。
健康保普惠多倍版真的完美代替守卫者 3 号吗? 值不值值得买?
1、对比旧定义的守卫者 3 号
虽然轻症赔付比例下降，但增加了 25 种特疾保障，价格也便宜了很多，性价比更高了。
2、对比新定义重疾险
健康保普惠多倍版重疾赔两次、最多赔 270%，还有少儿特疾额外赔，其他基础保障也有，保障全面、赔付比例高，价格却和其他单次赔的差不多，性价比很高。
