百万医疗险的产品不断推出，热销的也就那几款，例如好医保、超医保、复星联合的超越保 2020……今天就来对比一下这些产品。
我将从保障责任、续保条件、外购药保障、免赔额几个主要方面进行测评比对，帮你找出全网性价比最高的百万医疗险。
一、百万医疗险对比产品
今天这 19 款产品中，既有支付宝好医保、微信微医保这类国民级网红产品；又不乏平安、国寿、太平洋、泰康、众安等线上线下大牌保险公司的产品。
二、百万医疗险对比之保障责任
百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。
通过 19 款产品保障责任的对比，我发现只有一款产品存在保障责任缺失——京东安联臻爱无限医疗 2020，这款产品不保障门诊手术。
细节之处见真章。我在对比了不同公司产品的住院前后门急诊责任后，发现差别还是挺大的。
常见的住院前后门急诊是保障前 7 天后 30 天，比如支付宝好医保 2020、复星联合超越保 2020、平安 e 生保保证续保版等。
有的产品也会有一些“小心机”，例如：如 E 康悦 C，只保障前 7 天后 7 天，不注意看还真发现不了：
支付宝好医保 20 年期、腾讯微医保 20 年期、水滴百万医疗险、超医保百万医疗险、众安尊享 e 生 2021 这 5 款，保障时间跨度是前 30 天、后 30 天，可保障的范围更广，更加人性化，值得表扬。
此外，有的产品还有重疾确诊津贴或住院津贴，是由保险公司直接给付的，可以弥补患者住院治疗期间一定的收入损失。
但住院津贴额度一般不高，作用比较有限，并且不同产品给付津贴的标准差异大，没有一个明显的评判标准。所以暂不纳入评分标准。
保障责任得分盘点
支付宝好医保 20 年期、众安尊享 e 生 2021、腾讯微医保 20 年期、水滴百万医疗险、超医保百万医疗险 充分涵盖四项责任，并且住院前后门急诊为前 30 天后 30 天，得分评级为 A；
国寿如 E 康悦 C 责任都涵盖，但前后门急诊保障最差，只保障前 7 天后 7 天，得分 C。
京东安联臻爱无限医疗 2020 的保障缺失门诊手术，得分 D，不推荐；
其余产品均合格，得分都为 B 级。
三、百万医疗险对比之续保条件
买百万医疗险，非常非常重要的一点，就是产品的续保问题。
目前市面上的百万医疗险根据续保情况分为两种：阶段性保证续保，以及不保证续保。
1）阶段性保证续保的产品
目前，百万医疗险的保障期限多为一年期，但也有不少可以保证续保的产品出现。
19 款产品中，保证续保的产品有这些：
•6 年保证续保：好医保 2020 版、复星联合超越保 2020、平安 e 生保保证续保版、泰康乐保长期医疗、水滴长期医疗险等
•15 年保证续保：太平洋安享百万
•20 年保证续保：目前就两款，(人保) 好医保长期医疗 20 年版和 (平安) 微医保长期医疗 20 年版
当然，保证续保的产品并不是全无差别，保证续保期间届满后能否续保，是否需要审核，这也是需要关注的。
可以看到，好医保和微医保虽然都有保证续保 20 年的版本，但和保证 15 年续保的太平洋安享百万一样，期满后续保需要再次提交审核。
而其他保证续保 6 年的产品满期续保均无需审核，不论健康状况如何变化，无论是否有过理赔，只要产品不停售，可以一直免审核续保下去。
所以如果只考虑保障的长期性，保证续保当然越久越好，好医保 20 年期、微医保 20 年期、太平洋安享百万三款产品都是保障期限更久的产品。
但是，买了以上 3 款长期医疗险的朋友要注意：如果身体健康状况欠佳，中途有过理赔经历，那么未来保证续保期满时，可能面临无法再续保，医疗保障断掉的问题。
所以，是买保证续保 6 年的还是买保 20 年的，需要具体情况具体分析，不能盲目选择。
2）不保证续保的产品
首先要声明，不保证续保≠不能续保。
即使是一些不保证续保的 1 年期产品，只要产品经营情况稳定，停售概率小，且续保规则较为友好，也可以为我们提供比较长期的医疗保障。
比如有些产品会在条款中设置承诺续保的内容，约定只要产品没有停售，被保人就可以免审核免等待期再次续保。
虽然不像保证续保的产品那样保障长期稳定，但至少是合格的。
对比了 11 款不保证续保的产品，我发现超医保、众安尊享 e 生、微医保百万医疗险 2020 等 8 款产品都可以承诺续保。
也就是说保障到期后，不会因为健康状况或历史理赔情况而无法投保，其中，最高的可续保至 105 岁。
但是，有 3 款产品的续保条件就比较坑了！
●如 E 康悦 C 首次续保需要审核，以后续保虽然无需审核，但最高只能续保至 80 周岁，评分 C；
●泰康健康尊享 D 则规定前两次续保需要审核，以后续保无需审核，评分 C；
●水滴百万医疗险 2020 续保规则最严苛，每年续保都需再次进行审核，评分 D；
对产品续保比较看重的朋友，建议不要买水滴百万医疗险 2020。
第二轮得分盘点：
根据不同产品的续保规则，我简单总结如下：
①保证续保 15/20 年的产品：好医保 20 年期、微医保 20 年期、太平洋安享百万这三款。
保障期限久，初次投保通过后就不用担心保证续保期间内产品万一停售续保的问题，评分 A；
②保证续保 6 年的产品：好医保长期医疗险 2020 版、平安 e 生保等。
保障期限相对较久，初次投保通过后 6 年内不用担心续保问题，并且只要产品没有停售，保证续保期届满续保也无需审核，评分 B
③承诺续保的产品：微医保百万医疗险、众安尊享 e 生 2021 等。交 1 年保 1 年，不保证续保，只承诺续保。
只要产品没有停售就可以一直免健告免等待期续保下去，评分 B；
④不保证 / 不承诺续保的产品：交 1 年保 1 年，缺点是随时可能停售，并且前几次续保需要审核，或者每年都要提交健康审核，这种产品续保条件苛刻，不建议购买。
四、百万医疗险癌症特药 / 外购药保障对比
目前很多治疗癌症的靶向药只能自己在外面的药房购买，但这部分费用医保不能报销。
但好在，百万医疗险是可以报销癌症特药或者院外购药的。
但是，不是所有产品都能 100% 报销癌症特药费用。
比如好医保长期医疗（20 年期），癌症特药报销比例为 90%，且每年有 1 万免赔额，实用性打了一定折扣。
此外，还有一些百万医疗险是不保障癌症特药或院外购药的，比如国寿如 E 康悦 C、平安 e 生保保证续保版、微医保 20 年期 (平安) 等 8 款产品。
当然，目前市面上已经出现了专门保障癌症特药的产品，比如微信平台上销售的药神保，可单独投保，每月仅需 1 元，可享受最高 150 万 / 年的癌症特药保障。
如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障也不是特别要紧，只要同时投保这款产品作为补充就可以了。
但要注意的是，这款药神保有健康告知要求，且最高只能保障至 50 岁。
第三轮得分盘点
好医保长期医疗险 2020 版、微医保百万医疗险 2020 版等 10 款产品都含有癌症特药 / 外购药保障，且支持 100% 报销，评分 A；
好医保 20 年期含癌症特药保障，但有 1 万免赔额且赔付比例仅有 90%，勉强及格；
其余 8 款产品，例如微医保 20 年期、平安 e 生保、太平洋安享百万、国寿如 E 康悦 C 等产品都不保障癌症特药，但考虑到市面上已出现了补充本项保障的产品出现，因此评分为 C。
五、百万医疗险免赔额对比
如果不考虑其他因素，免赔额当然是越低越好。
这次评分，我们将结合产品的免赔额以及免赔额优惠政策来给分。
评分说明：满足一般医疗 1 万免赔额、重疾 0 免赔标准的，可以评及格成绩 B；如果在此基础上，还有免赔额优惠政策，可以酌情加分；反之则会减分。
第四轮得分盘点：
好医保长期医疗 2020 版、复星联合超越保 2020、众安尊享 e 生 2021、水滴长期医疗险等 9 款产品，免赔额合格，且有一些免赔额优惠政策，统一都评分为 A；
至于好医保和微医保的 20 年期产品，虽然重疾有 1 万免赔额，但这两款产品实际上正好有 1 万元的重疾确诊津贴，相当于是重疾 0 免赔。
对于其他一般医疗 1 万免赔额、重疾医疗 0 免赔的产品，都可评为 B，合格。
不及格的产品有两款：平安 e 生保（保证续保版 2020）和如 E 康悦 C。
上面我们也说过了免赔额可能存在“猫腻”的产品：即平安 e 生保的 0 免赔仅针对癌症这一项，如果罹患其他的重疾，则仍有 1 万免赔额，不够全面。
如 E 康悦 C 成绩依然垫底：既不像好医保、微医保那样有 1 万重疾津贴，又不像平安 e 生保那样针对癌症 0 免赔，而是只对癌症住院有 200 元 / 天的住院津贴，确实比较差劲。
六、百万医疗险对比总结
我们已经从基本保障责任、续保条件、癌症特药 / 外购药、免赔额政策等最重要的部分进行了四轮对比分析，先来看看这 19 款产品的目前得分情况：
众安尊享 e 生历经系列产品多次迭代升级，尊享 e 生 2021 版已经是超级能打了，各项保障责任都很优秀，3 个 A 在手稳坐第一宝座，要是以后能升级成阶段性保证续保的产品，绝对爆款预订。
支付宝的好医保 6 年期和好医保 20 年期都占据了比较靠前的位置。一款是保障责任超级好，且支持 6 年续保；另一款则可以保证续保 20 年，保障内容也可圈可点。
此外还有国寿财的超医保、复星联合的超越保 2020 表现也都很亮眼。
可以说，以上 TOP5 的五款产品，保障责任方面相对来说都比较优秀，我们不用太担心踩坑。
