在健康险市场上,我们经常听到 2 种关于重大疾病保障的险种——重疾险和防癌险。
它们都可以提供有关大病的保障,但两者之间的差别还是很大的!
我们都知道重疾险的配置人群是比较广的! 但是针对高龄人群配置的话就不太不适合。因此很多高龄老人会退而求其次选择防癌险。
那么,重疾险和防癌险有什么不同?二者的都保什么,赔付方式是怎样的?
今天我们就好好来聊聊。
一、重疾险和防癌险有什么不同?
了解它们之前的区别前,我们先来看看它们的定义。
- 重疾险:是指被保险人罹患上合同规定内的重大疾病时,保险公司会根据合同约定赔付,一次性把固定保额赔付给被保险人。
- 防癌险:是指当被保人一旦患上合同范围内的癌症,保险公司就会根据合同约定一次性给付相应的保险金。
看完了二者的定义,我们来看看它们有什么不同。
1. 保障责任范围不同
从保障范围上来看,重疾险除了保障癌症,还有保障其他重大疾病,如严重 III 度烧伤、多个肢体缺失等。而防癌医疗险则只保障癌症一类重疾提供保障。
2. 健康告知宽松程度不同
由于保障范围不同,保险公司对客户的健康要求相应的有高有底。
防癌险由于只保障癌症这一单项疾病,所以其健康告知最为宽松,三高人群和高龄老人一般都可以顺利通过核保;
重疾险的健康告知比防癌险严格很多,身体健康有些异常,就很难买到重疾险产品了。
3. 投保年龄门槛不同
防癌险的投保年龄范围最广,部分防癌险首次投保年龄拓展至 80 周岁;
重疾险一般超过 55 岁就很少有优秀的重疾险产品可以选了,而且就算能选,也会对最高保额进行限制,如 20 万。
4. 保费不同
重疾险的重疾病种多,承担的风险自然也更高,因此比只保障癌症的防癌险要贵很多。
二、重疾险和防癌险,是怎么理赔的?
很多人买了重疾险和防癌险,出险后面对天书般的合同,可能都不知道怎么理赔。
其实它们都属于给付型的险种。即只要罹患合同规定的重疾且符合规定,就能一次性得到相应的保险金。
1. 重疾险的理赔方式
重疾险一般会涵盖特定 80-130 种重大疾病(其中 28 种高发疾病是必须有的种类)符合理赔条件,就可以向保险公司申请理赔。
但并不是确诊了合同规定的重疾就会赔钱,而是要分 确诊即赔、实施了某种手术才能赔、达到某种状态 三种不同情况进行赔付。具体对应的重疾如下:
当然除了重疾的保障,现在大部分产品还可以附加身故保障,如果保障期内,不幸身故了也可以获得赔付。具体有 赔付已交保费、赔付已交保额,或者选择已交保费 / 现金价值两者中金额较大的来赔付 3 种赔付方式。
2. 防癌险的理赔方式
有的防癌险可能只保严重的癌症,而有的还可以保原位癌、身故 / 全残,赔付比例如下:
- 恶性肿瘤:确诊恶性肿瘤,赔付 100% 基本保额,比如保额 20 万,就赔 20 万。
- 原位癌:一般赔付 20-50% 保额,部分产品还可以豁免保费,其他保障责任继续有效。
- 身故 / 全残:大部分产品是返还保费,合同结束。
三、重疾险和防癌险,该怎么选?
- 如果是 55 岁以上的老人:建议选择防癌险,因为这类人群年龄大,健康状况没那么好,可选的高性价比重疾险产品不多,且保费会很贵,并不适合大部分老年人。
- 如果是 55 岁以下的人群:能买重疾险的,优先考虑重疾险。这类人群健康状况比较好,而且年龄越低,重疾险的保费越低。
如果买不了重疾险,如三高人群、糖尿病患者,可以退而求其次选择防癌险,虽然只保癌症,但是健康告知宽松,保费比较便宜,也能提供一份实实在在的保障,总比没有任何重疾保障好。
四、写在最后
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