2020 年，国家统计局公布的数据显示，全国城镇非私营单位就业人员 2020 年平均工资 97379 元，不过，这个工资水平，年收入在 5 -10 万之间，在很多小县城就可以过上一个很体面的生活。
但也不会有太多的闲钱去应对一些突发事件，比如，万一家庭成员遭遇意外或不幸患病，巨额医疗费可能会瞬间摧毁原本幸福的家庭。
所以，这篇文章讲讲年收入在 5~10 万的家庭，如何精打细算买保险？
买保险是很个性化的事，钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，只要在不影响掌握开销的前提下，掌握一个合适的尺度。
接下来分别按照 5 万年收入和 10 万年收入来看看，应该怎样买保险？
一、5 万年收入家庭，如何买保险？
以 A 家庭为例：
A 夫妇生活在某四线城市，孩子几个月大，夫妻双方的年收在 5 万元左右。虽然收入不高，但当地消费水平低，5 万的年收入也能应付到整个家庭的开销。
下面提到的产品只是用来参考，大家重点关注投保思路，产品会变，思路却不会变。
重疾险 给大人搭配的是复星联合的有为 1 号，保额 40 万，给孩子搭配的是 50 万的妈咪保贝新生版；
意外险 给大人搭配的是 50 万的小蜜蜂超越版，孩子搭配的是国泰萌宝保；
医疗险 给一家人搭配的是人保好医保，基础保额 200 万；
最后，在给夫妻两加上一份 寿险，选择的是三峡人寿的爱相随，保额分别有 50 万，保 20 年。
买齐这些保险，全家人总共花费约 7000 元，就能获得比较齐全的保障：
以 A 先生为例，
平时的磕磕碰碰有意外险可以报销费用；
不幸生了重病，可以得到 40 万的赔付，保障会一直持续到 70 岁。
通过这个方案，夫妻双方的重疾和寿险都达到了长达几十年的保障。
当家庭不幸面临灾难和风险时，保险可以起到很大的作用，无论是意外还是疾病，都不用担心费用的问题。
但这个方案也存在一些缺陷：比如说重疾险只是保障到 70 岁。
不过，对于目前预算吃紧的家庭来说，还是建议要通过定期的保险来获得一个充足的保额。
买保险就是买保额，保额太低没有太大的意义，在我看来，这样搭配要比 10 万的重疾保终身的保险要好的多。
而且也可以等未来收入提高以后，再给家庭补充其他的保险也不迟，保险本来就是个不断配置的过程。
以上深蓝君提到的这些产品只是用来参考，重点还是要关注投保思路，毕竟产品会不断变化，但投保的思路和原则是不变的。
二、10 万年收入家庭，如何买保险？
以 B 家庭举例：
夫妻俩今年 30 岁，是东部县城的公务员，两个人的收入在 10 万左右，家里的房子还有 30 万的贷款。
现在孩子已经 5 岁了，双方父母也都有退休金，时不时还能再帮衬一点，夫妻两平时也没有其他支出。
B 夫妇有时看到身边各种筹款越来越多，担心会有疾病和意外风险的开支，考虑到自己的储蓄并不多，B 先生想通过保险来转移一家人的风险。
不过 B 先生比较保守，对保险计划的要求很明确：希望重疾险的保额不能低于 30 万；也不能接受定期的重疾险，需要保障是终身的；保费支出不能超过 1 万元。
在满足 B 先生要求的前提下，我为他的家庭设计了一套保险方案：
重疾险 大人选择达尔文 5 号荣耀版，保障持续终身，有 40 万的重疾保额，包含了轻症和中症的保障，小孩选择妈咪保贝新生版，保障 20 年，保额 30 万。总花费为 5397 元。
医疗险 选择平安 e 生保续保版，可以保障 200 万的疾病住院，一家三口的费用是 1822 元。
意外险 给大人配置的是小蜜蜂 2 号，保额有 50 万，孩子买的是前面提到过的国泰萌宝保，保额 20 万，一年 99 元，一家三口的费用是 435 元。
寿险 给夫妻两搭配大麦正青春，保额有 50 万，两个人一年的费用是 520 元。
整个方案的年支出是刚好 8174 元，就获得以下保障：
意外受伤有意外险帮忙报销医疗费；
发生重疾，可以得到 30 万的保险金；
同时，住院的医疗费用可以通过医疗险报销；
要是不幸意外去世了，也能留下 100 万的保险金留给家人，如果是疾病去世，也能获得 50 万的赔偿。
并且，20 年后孩子长大成人，房贷也接近缴清状态，家庭负担会小很多。等过几年收入增长，可以投入更多的预算，到时再加保也不迟。
通过以上方案可以发现，在预算有限的情况下，只要掌握投保思路，合理搭配，也能为一家人选择性价比不错的保险方案。
