意外险,说它简单吧,买错的人大有人在,稀里糊涂被拒赔。说它复杂吧,只要一两百块钱,保障就摆在那儿,一目了然。让人爱恨交加。其实,挑选一款意外险还是有一些门道可循的。
下面,我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买合适,买之前最好先问自己以下两个问题,其中有 2 大限制。
一、我需要什么样的意外险?
不同人群,意外险的侧重保障并不一样。
成人 :正值壮年,家庭顶梁柱。我们要把意外责任放到身故、伤残上;而且保额越高越好,至少 50 万起步,100 万标配。在附加保障方面,要特别留意猝死责任,近年来,猝死频发,不得不防。
儿童、老人 :没有家庭重任,且容易磕碰摔倒。我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上;而且报销比例越高越好,最好 100% 赔付;报销范围越广越好,最好不限社保;免赔额越低越好,最好 0 免赔。
至于身故保额,儿童是有限制的。为了规避道德风险,无良父母杀娃骗保,银保监会对儿童的身故保额做了限制,
0-9 岁:身故赔付不超过 20 万;
10-17 岁:身故赔付不超过 50 万。
所以,大多人也会得出一个结论,孩子意外身故保额高并没什么卵用;0- 9 岁,就算你买 100 万,也只能赔 20 万。
其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的,残疾可能伴随孩子的一生,单就这一点来说,我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。另外在附加保障上,儿童可以留意疫苗责任;老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。
二、这份意外险我能不能买?
(1)看能不能通过健康告知
其实,大多意外险是没有健康告知的,只要年龄和职业符合要求,能正常工作和生活,就可以直接买。
但所有产品不能一概而论,仍然有个别产品会涉及到健康告知。以小蜜蜂 2 号为例:
可以看到,虽然问到了健康告知,但也就两条。
第一条询问你是否罹患过某些疾病,如:恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆 … 大多为重症,大家也不用过于担心。不过血压高的朋友要留意,高血压二级及以上(收缩压大于 160mmHg、舒张压大于 100mmHg),就与这款产品无缘了。
第二条就是保额限制了,要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过 300 万,一方面,保险公司会担心你保额超标骗保;一方面,意外险杠杆太高,几百块撬动几百万,对保险公司的理赔风险也比较高。所以,看重高保额的朋友可以避开这一类产品。
(2)看职业符不符合要求
买意外险,对健康的要求不是很大,只要没有罹患重大疾病,一般都能正常投保;但涉及到职业,就有很明确的划分了。
因为不同职业的风险不一样,风险越高的职业意外险也越难买。如果你本来就是被拒保的高危职业,即使强行投保了,将来也很难顺利理赔。
一般来说,意外险将职业划分为 1 – 6 类:
大多意外险的承保范围是 1 - 3 类、1- 4 类。
那 5 - 6 类的职业怎么办,就买不了意外险了吗?
倒也可以买,这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”;有专属的意外险可供其选择,就是保费贵了几百块。
不过也很好理解,比如 6 类的消防员肯定比 1 类办公室白领出险概率高,不少公司要么不让投保,要么愿意承保,但价格会更贵。
