从业几年，收到过不少宝妈关于给孩子买保险的抱怨，对此，我的感受是既愤怒又无奈：
今天这篇文章就跟大家聊聊儿童保险的几种大坑，让你一一避开，省下几十万冤枉钱。
一、这两种保险千万别碰
有一种保险“有病赔钱，没病返本”，对于不想花冤枉钱的我们来说，正中下怀。
还有一种保险“大而全，啥都保”，一张保单五六种保障，既贴心又省心。
这两种保险极具魅力，但往往买了就掉进了保险公司包装好的陷阱里面。
下面，我们来揭开他们的神秘面纱：
（1）返还型保险
对于买保险，大多朋友的内心是这样想的：
买保险挺费钱的，每年交那么多保费，不出险就亏大了；
我不想我的钱打水漂，有没有那种不出险就退我钱的保险啊？
当然有，既然你有需求，保险公司就能满足你，自己要往坑里跳那就怨不得谁了。
于是一类神仙保险便应然而生——返还型保险，“有病赔钱，没病返本”。
此险一出，极大的满足了我们唯利是图的内心，也不计后果。
身边的业务员也总会优先推荐这类产品，并告诉你买到就是赚到；
你觉得薅了保险公司羊毛，其实，早就被保险公司割了韭菜，收了智商税。
为什么不推荐购买返还型保险，通过与消费型重疾险的对比，原因有二：
① 保费太贵，生活压力大
可以看到，同样是 50 万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差 7193 元，总保费更是差出了 143860 元。
对普通家庭来说，孩子的吃喝拉撒、生活费、教育费 … 已经让我们应接不暇，
要是买保险再支出一笔不小的花费，那紧巴巴的日子无疑是雪上加霜了。
就比如这位读者的留言，堪似生活的真实写照：
而且，返还型保险还有一个弊端就是：“中途出险后，到期是一分不退的“。
是真的很坑人，买返还型保险就太亏、太冤了。
举个例子：假如小王在投保 10 年后，不幸确诊了癌症。
如果买的是返还型重疾险，所需保费 11118×10=111180 元
如果买的是消费型重疾险，所需保费 3925×10=39250 元
中途出险后，返还型重疾险不仅白花 7 万多，到期返钱的计划也泡汤了。
本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵。
保险想要买对赔好，一定要多花时间了解防坑知识，避免花了冤枉钱~
② 收益太低，不如理财
其实，返还型保险，我们可以这样理解：
你每年多交 7193 元，保险公司把这部分钱拿去投资，赚的盆满钵满；
然后经过 30 年，保障到期后，再把早已贬值的本金还给你。
相反，如果我们能把每年多交的这 7193 元利用起来，把它拿去理财，
只要年化收益达到 2.11%，我们就不亏；只要年化收益超过 2.11%，我们就是赚的。
那么年化收益 2.11% 是高是低呢？难不难达到？
通过计算线上几十款年金险产品，发现随意拎出来一款年化收益都能超过 2.11%；
可见 2.11% 的年化收益是有多低。
所以，买返还型保险返保费，还是把多余的钱拿去理财，孰优孰劣，当下即见分晓。
（2）捆绑型保险
一张保单保所有、买一送一、买一送 N，这类营销口号说的就是捆绑型保险了。
售卖形式主要为：主险 + 附加险，
比如说，你购买一份重疾险，意外险、寿险等保障都能为你一一附加，
出了意外也能赔，身故了也能赔，总之就三个字“啥都保”，你的一张保单能顶别人家的三四张保单。
乍一听，觉得这保险太贴心了，也不顾保费多少，就草草签了合同，不料就这样不明不白的入了“捆绑型保险”的坑。
那捆绑型保险到底长啥样，是怎么坑人的？
我找了一款，来看：
主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险 + 长期意外险 + 保费豁免。
不推荐捆绑型保险，原因有二：
①保障明显不足
这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承；
孩子小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的就是寿险保障；
而这项责任年保费就得 4150，花了保单一半的钱却买了无用的保障，妥妥的被割了韭菜。
1000 元配齐全套保险，覆盖健康 + 意外。再看意外保障，虽然有 20 万的保额，能保到 75 岁，但槽点太多。
一是只保身故 / 伤残，忽略了意外医疗；要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗，儿童贪玩好动，难免有个磕磕碰碰，意外医疗的使用概率要远远大于死和残。
二是成年后，20 万的意外保额杯水车薪。
三是孩子的意外险便宜到一年只需几十块，首年 840 的保费不要太贵。
②主险和附加险保额共用
捆绑型保险看似啥都保，其实保障力度已经大打折扣。
比如这款产品有 50 万的终身寿险 +50 万的重大疾病险，出险后，你以为患大病或者身故，都能各赔 50 万吗？
如果这样觉得，那就有点异想天开了，因为主险和附加险，大多是保额共用的，
如果先确诊重疾，赔付了 50 万保额，那么将来身故，终身寿险就一分都不赔了，因为你的 50 万保额已经用完了。
这类捆绑型保险，看似啥都保，但真的很鸡肋，有的保障还用不上，本来两三千就能搞定的保险，硬生生忽悠你花了七八千。
最后，建议大家对这 2 种保险敬而远之，里面的坑你把握不住。
二、买了理财型，忽视保障型保险
很多父母是在孩子出生的时候开始了解保险的，但大多走了弯路、踩了坑，孩子的保险不但没买对，还多花几十万冤枉钱。
就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前，由于业务员误导，买了一份带分红的两全保险。
保单信息如下：
主险为两全保险，附加险为定期重疾；最奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。
试想一下，这期间孩子一旦生大病，2 万块够干嘛，怕是连住院费都不够。
所以，正像这位同行留言所说：
除非家庭条件各方面都很优越，否则理财产品没有任何的意义存在。
事实就是这样，我们一定要优先保证好我们的保障型保险，不要本末倒置。
而且也不要想着理财、保障双管齐下，那样的产品到头来只能是理财收益低、保障很垃圾，竹篮打水一场空。
三、给孩子买保险，大人却裸奔
为人父母的，总想把最好的给孩子，保险也不例外，不过爱子心切的同时却犯了一个致命错误。
我见过不少家长，花了上万元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。
很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，仅这一项就占太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了 ……
其实 对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？
因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。
