保险是个很神奇的东西，虽然被视为商品，却没有售前体验，如果体验过一次，以后都有可能买不了保险。
对大多数家庭来说，保险又是不可缺少的保护伞，它能防止家庭因病返贫。
市面上保险产品无数，普通家庭买什么保险合适？如何配置保险才能既不影响日常生活，又使保障最为全面？
在这之前，我们先思考一个问题：目前来说，我们家庭最不能承受的风险是什么？
意外
疾病
身故
教育或养老
当然，这并不是一个选择题，而是一个排序题。
如果我们能够按照正确顺序配置相应保险，那“普通家庭买什么保险合适”这个问题也就迎刃而解。
一、意外风险
虽然大家都不希望用到保险，但意外险却有很大概率被用到，特别是猫抓狗咬、摔伤扭伤这样的意外，就需要用到意外医疗。
但需要注意的是，意外险伤残赔付原则是按照伤残等级对应比例赔付， 如 1 级伤残赔付 100%，2 级伤残赔付 90%，以此类推，10 级伤残赔付 10%。
如不幸发生车祸，导致整个左上肢完全丧失功能，属于 5 级伤残，赔付比例为 60%，买 100 万保额则赔 60 万，买 10 万赔 6 万。
而一份 100 万保额的意外险，只需 299 一年，不过一顿烧烤钱，怎么想都值得。
二、疾病风险
1. 医保
医保的重要性想必不用多强调，无门槛、低水平、广覆盖，是一种国家福利。
虽然报销不限病种，但仅限社保内报销、报销比例受医院的等级限制、参保地限制等，无法完全覆盖所有医疗费用。
基于此限制，近年来流行的百万医疗险便有了用武之地。
2. 百万医疗险
百万医疗险能够完美弥补社保不足：
不限病种，报销范围包含社保外费用
住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、膳食费、床位费等均可报销
就医体验好，包含费用垫付、就医绿通、专家诊疗等服务
以 30 岁为例，一年仅需 300 元左右，便可拥有 600 万医疗报销额度。
此外，还有一种小额医疗险，一般报销额度为 1 万元，可搭配百万医疗险购买，弥补百万医疗险 1 万元免赔额。
3. 重疾险
重疾险可以称为“网红”险种，知名度非常高，但这衍生出一个问题“百万医疗报销额度高、范围广还便宜，那还有必要买重疾险吗”。
随着医院技术发展，越来越多的疾病能被攻克，甚至连癌症也不再被称为不治之症，但医疗费用可以通过医保、百万医疗报销。
但出院后短则休养一年半载，长期好几年，这期间收入损失如何弥补？
因此，重疾险真正的意义就是：补偿治疗养病期间的收入损失，维持家庭在正常生活。
假设王先生癌症住院花费 30 万元，医保报销 16 万，具体情况如下：
通过对比能够看到，医保、百万医疗险和重疾险三者作用不同，无法相互取代。
三、身故风险
说到普通家庭买什么保险合适，很多人第一反应就是保意外、保疾病，但却忽视了身故这个事。
说实话，如果不幸罹患重疾，我们至少有医保、有积蓄甚至可以借钱治疗，但如果人没了呢？
人死债消这件事只可能出现在小说里，特别是家庭经济支柱，如果不幸倒下，房贷、车贷等负债巨额负债都要留给另一半去承担，这对家庭的打击是致命的。
就算没有负债，那总有父母要赡养，子女要养育，这些责任要如何承担？
而寿险，就是以人的身故或全残作为赔付条件的人身保险，一般可分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险就是防止家庭经济支柱倒下，而对家庭生活造成毁灭性打击；终身寿险则一般用于资产传承、资产隔离等。
定期寿险，不是因为害怕死亡才选择，而是为了防止家庭因我们的倒下而陷入困境。
三、养老或教育风险
普通家庭买什么保险合适，在深蓝君看来，教育金保险或养老金保险一定是在保障型保险配置好之后再去考虑的产品。
教育金养老金这类产品大多费用较高，且前期收益低，会占用家庭大量预算。
对于普通家庭而言，意外险医疗险重疾险等产品才是我们优先考虑，也是我们这个阶段最需要的。
如果在配置好全家的保障型产品后，还有预算剩余，则可以考虑养老金或教育金相关产品。
四、写在最后
普通家庭买什么保险合适，从风险缺口、保障需求分析，深蓝君的建议是：
成年人：重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险
孩子：重疾险、百万医疗险、小额医疗险、意外险
老人：意外险、百万医疗险
