怎么买重疾险最省钱？这几款性价比最高，入手不亏！

重疾险是最复杂、最贵的一类保障型产品。

而且影响重疾险价格的因素也有很多：年龄、保额、保障责任、保障时间、交费年限、购买渠道等。

在投保重疾险的时候，我们都能看到如下界面：

每选一项，保费也在真金白银的发生变化。

怎么选，选哪些？如何把钱花在刀刃上？

从而避免这种情况出现：同样买一份重疾险，人家花了四千，你却花了两万。

一、怎么买重疾险最省钱？

我总结了如下 6 条省钱买法：

（1）保额——不能少

说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。

先来看一波数据，感受一下一些重大疾病的平均治疗费用：

• 生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。
• 生病后：康复费用、收入损失、房贷车贷，举步维艰。

所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，再省钱也不能亏保额。

重疾险至少做到 30 万起步，50 万标配，经济能力超群者多多益善。

不过保额越多，费用自然也越高，我们要控制在合理的预算之内。

（2）保障——别乱选

现在的重疾险，保障乱七八糟。

从最原始的只保重疾，到后面慢慢有了轻症、中症、身故、癌症多次赔等一概责任。

预算有限的时候，我们越是要精打细算，而不是一股脑的全部附加，致使保费严重超标。

而当下市场，重疾险主流的保障配置主要有以下 6 种类型：

每个版本之间的保费差距有多大？

我都选了一个具有代表意义的产品作对比，供你参考：

只保重疾的时候最便宜，但保障并不理想；当附加了所有责任后，钱包又很现实。

所以买重疾险不能盲目攀比，反之是很个性化的一个事情，我们要尽量把钱花在刀刃上。

就我个人来说，我认为重疾险保障的重要性排序为：重疾>轻症>中症>癌症多次>重疾多次>身故。

而适用于我们大多人的都是标准版：【重疾 + 轻症 + 中症】，保障基本全面，控制预算的同时还能买到更高的保额。

癌症多次、重疾多次虽然也很重要，但对于预算有限的我们来说，当然是要以最基础的保障为主啦。

至于身故责任，天灾人祸避无可避，当然很有必要买；不过重疾险搭配身故责任会很不划算，建议你另行购买一份定期寿险，不仅保费更便宜，而且保额能买到更高。

（3）保障时间——根据预算灵活选择

保障时间到底选保至 70 岁还是终身？

这个被问了数以万变的问题，其实并没有标准答案。

深蓝君当时买的第一份重疾险是保至 70 岁；

原因有二：

① 没钱；保至 70 岁不仅便宜，还能买到高保额。

② 比较佛系；能不能活到 70 岁也是一个未知数。

所以这个问题并没有标准答案，因人而异，因预算而异。

如果你已经选定了保额和基础的保障，保费还是无力承受，我们就可以通过缩短保障时间来降低交费压力。

随意找款产品来看看，保至 70 岁和保终身，保费差距有多大：

保至 70 岁会比保终身便宜 40%，虽然保终身更好，但受限于预算，我们也要做一定的取舍。等以后预算充足了，再加保一份终身的重疾险也完全没问题。

总之，保 70 岁还是保终身，我们要谨遵一个原则：“先保额后保障期限”；宁愿 50 万保额保到 70 岁，也不 30 万保额保终身。

另外，缴费期限我们尽量越长越好。

一是可以通过 拉长交费年限做高保额，30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高的保额。

二是大多产品都自带疾病豁免保障，如果在 缴费期内出险，剩下的保费就不用交了，保障继续有效。

（4）购买年龄——生日前一天购买，有惊喜

买重疾险，年龄越小越便宜。

但年龄是不可控的，如果你在生日前购买，也会有意想不到的惊喜。

以无忧人生 2021 为例，

生日前买，真的能省下一部 iPhone 12 Pro Max。

30 岁男买，9870 元；31 岁男买，10215 元；

就过了个生日，一年就差 345 块钱，30 年交下来，就差出 10350 元。

既然是一篇省钱文章，就要抠在方方面面。

所以，如果已经提前规划好了产品，也下定决心要买，还是提前入手为好。

（5）购买渠道——远离线下大公司重疾险

先别杠，也别犟，这是省钱路上必经的一步。

针对市场上售卖的新定义重疾险，我筛选了 22 款做了个保费对比。

有 线下大公司主打 重疾险，还有 线上网红 重疾险。

在保障都是 【重疾 + 中症 + 轻症】 的情况下，价格却相差悬殊。

线下大公司重疾险，保费清一色一万以上，而且大多捆绑身故责任。

线上网红重疾险，均价五六千，身故责任无需强买强卖，可自由选择；保费直接便宜将近一半。

另外，可能会有很多朋友以为大公司能更好理赔，但实际上只要符合合同约定，一视同仁，都能赔；背后都有银保监会管着，你怕啥。

（6）购买类型——不买返还型，认准消费型

返还型重疾险绝对是被保险代理人严重误导销售的保险之一。

利用人性弱点，打着“有病赔钱，没病返 本”的口号，收割了一茬又一茬。

以中国 XX“福 X 分 21”为例：

福 X 分 21是一份两全险，主要保障用作保费返还；福 X 分重疾 21则是一份普通的重疾险，保重疾、中症和轻症。

如果单买一份重疾险，每年 4950 就能搞定，总保费也只需要 4950×30=148500；

要是附加一份返还责任，每年得多出5850，总保费得多出175500。

而且返还有风险，若是 80 岁之前确诊疾病或身故，则不会返还一分钱，多交的十几万全部打了水漂。

谁也不能保证自己 80 岁之前健康顺遂，拿 17.55 万去为一个未知的“返还”责任买单，这赌注未免下的大了点。

所以，珍爱金钱，远离返还型重疾险，不仅能省钱，还能避免踩坑。

二、高性价比重疾险 TOP 推荐

看完重疾险的省钱诀窍，想要买到一款便宜的重疾险已并非难事。

不过市面上的重疾险产品足以用“海量”二字形容，若要从中挑选一款心仪的且性价比高的，确实会很费时间。

为了让大家一步到位，深蓝君做了回工具人；

花了一个星期，对全网新定义的重疾险都一一做了测评。

最终从中筛选出 3 款既省钱、保障又全面的产品：

完美人生守护 2021 最高只能买 46 万，表格中是经过折算的价格