年底,保险公司年底冲业绩!最后一个月了,大家纷纷推出新产品,还一个比一个亮眼,都快测评不过来了。例如百年人寿的康惠保多倍版重疾险、瑞泰人寿的 阿童木少儿重疾险。康惠保多倍版其实没什么好讲的,一个字:强!在康惠保旗舰版的基础上又做了部分加强:重疾赔 2 次,而且不分组!价格上又一次突破了市场底线。算是性价比非常高的多次赔付重疾险了。
那么再来重点讲讲这款瑞泰人寿的阿童木重疾险吧!
基础疾病保障
1.1 重疾保障
100 种重疾,分 5 组,赔 5 次。癌症单独分组。
一般多次赔付的重疾险,都会把疾病分组,每个组只理赔一次。当一组里某一疾病出险后,本组其他疾病全都失效,只能理赔其他组的疾病了。
而恶性肿瘤作为一种占了所有重疾理赔率 60% 以上的高发重疾,单独放在一组里是很有必要的,防止它拖别的疾病后腿。
(当然,比不过康惠保多倍版,重疾 2 次赔付不分组)
所以,阿童木作为一款多次赔付的重疾险,把恶性肿瘤跟其他高发重疾区分开来,还是值得表扬的!
1.2 轻症保障
50 种轻症疾病,不分组,赔 3 次。现在市面上的重疾险,无论是线上、还是线下;无论是成人的、还是小孩子的,轻症保障方面做得都挺不错的。并且差别也不大,只要有 8 种高发轻症,额外理赔,加上轻症豁免,其实就已经算不错的了。
12 种少儿特定重疾
少儿特定重疾,其实已经包含在重大疾病里了。只是说对于这几类疾病,在理赔基本保额的基础上,还提供额外的保险金理赔。
阿童木把少儿特定疾病也分组了,分组情况如下:
其实这个分组跟重大疾病分组保持了一致,例如白血病,属于恶性肿瘤,所以无论是在重疾分组里、还是少儿特疾分组里,都单独列在 E 组。
2.1 疾病解析
比较了现在市面上最热销的几款少儿重疾险,看他们的少儿特疾是怎么设计的:
阿童木的少儿特定疾病:少了严重脊髓灰质炎,多了严重川崎病、严重哮喘、重大器官移植术或造血干细胞移植术少了一项,多了三项,并且严重川崎病和严重哮喘也是高发少儿重疾了。总体说来,米保认为它的少儿特定疾病还是不错的。
2.2 理赔解析
相较于其他几款少儿重疾险,阿童木对特疾的理赔也是有点独特的。0- 7 周岁额外赔 200% 保额,也就是说,总共 3 倍基本保额,看着就觉得安心。8-30 周岁额外赔 100% 保额,总共 2 倍基本保额。
那我们就来盘点一下,现在市面上的少儿重疾险,在特疾方面是怎么理赔的:假设 0 岁的孩子,买 50 万基本保额。
不过如果是追求极致的高保额的话,还是大黄蜂 2 号更高一点:大黄蜂 2 号的保额会复利增长,理论最高可获得 210 万保额理赔;而阿童木最极限也就 180 万。
不过话又说回来了,如果得了大病,不管是 180 万还是 210 万,也都够用了。
但大黄蜂 2 号重疾单次赔付,最高只能保至 60 周岁,等孩子到二三十岁的时候,肯定还是要再买一份终身重疾险的;而阿童木是多次赔付,最高可以保终身,以后再加保的话,就可以只买定期重疾险就好了。
当然,预算充足的话,米保也建议一起买:大黄蜂 2 号保至 30 岁,保额 50 万 + 阿童木保终身,保额 50 万。
这个方案唯一的缺点就是:有点贵。
可能有些朋友就要问了:阿童木保至 70 周岁可以吗?
按预算排序选:要么保至 30 岁的定期少儿重疾;要么单次赔付终身重疾险;要么多次赔付终身重疾险。保至 70 岁的多次赔付重疾险怎么看都太傻了。
身故保障赔多少
阿童木有身故保障,但它的身故保障不是给基本保额,而是已交保费和现金价值取其大。
算了一下它的现金价值:假如 0 岁小男孩购买 50 万保额,保终身,交 30 年,年缴费 2970 元,30 年共缴费 8.9 万元。
阿童木的现金价值,在 35 岁时,就能达到 8.9 万。
所以相当于,35 岁前身故,赔付已交保费;35 岁后身故,给付保单现金价值。
智能核保
阿童木的健康告知不算宽松,但好在有智能核保。例如生理性且已完全治愈的小孩子,也是可以投保的。具体的话大家可以自己去试一试。
性价比高不高?
看完保障之后,最后当然还要来看看价格了。
阿童木作为一款多次赔付的终身重疾险,价格还是很惊艳的:最高 3 倍基本保额赔付,价格还非常接地气!
(别问我为什么 4 个产品里有 3 个都是百年人寿的,百年人寿年底冲业绩疯狂出新产品我能怎么办!我也很绝望啊!天地良心百年人寿没有给我塞钱!)
好了,那我们回到产品来看,其实差别就很明显了。现在市面上的重疾险,在基础保障方面已经高度雷同了,产品内容上已经趋于一致,除了部分小细节以外,就只能在价格和赔付上面做创新了。
少儿定期重疾险。
大黄蜂 2 号
买到 30 岁依旧是非常不错的选择,它的复利保额增长让它保持着非常强的优势。
少儿终身重疾险。
不过阿童木的本意也不是为了跟定期重疾险相比的,它应该就是现在市面上最棒的多次赔付终身重疾险。仅限小孩子!
如果是成年人。
现在性价比的是上周刚推出的康惠保多倍版,对,没错,不是守卫者 1 号。因为百年人寿这个保险公司疯起来连自己的产品都要秒杀。
今天还有一个新闻:万达将要退出百年人寿,以 27.18 亿元把 11.55% 股权转让给绿城爸爸了。绿城集团表面上是一家房地产集团。但实际上,而绿城的背后,是中交地产,超级央企……牛不牛 B 你们自己去搜一下就知道了。反正多保鱼是向百年低头了,这是找了个更厉害、更稳定的靠山啊,明年还请多多指教吧!至于大家手中的保单,一点影响也没有,股权转让跟我们的保单没有半点关系,大家可以放心。
要不要买阿童木?
可能又有很多朋友要纠结:我要不要买阿童木啦?!
什么情况下买大黄蜂 2 号:想买保至 30 年的定期重疾险过渡;追求极致高保额;
什么情况下买阿童木:想给孩子买多次赔付终身重疾险;已经购买了大黄蜂 2 号或康惠保系列的小朋友;(百年人寿的累计重疾限额)
什么情况下买康惠保多倍版:想给大人买多次赔付终身重疾险;
什么情况下买守卫者 1 号:买不了康惠保多倍版的人群……
如果说阿童木有什么遗憾的话,那就是没有投保人豁免了。看大家自己喜好了。
