新上了一个 重疾险，叫达尔文 3 号。小编说过，采用新版定义的重疾险最快会在 7 月中下旬上市，保险公司都在忙不迭地下架旧产品，为新产品腾位置。此时上新，也是不走寻常路，哪家公司？一看，信泰人寿。信泰真有点疯狂，近期简直高产如母猪：超级玛丽 2020Max，完美人生 2020，如意人生守护，超级玛丽 2 号 Max 宛如葫芦娃，一个接一个往外蹦。而新上的达尔文 3 号，大有压轴的意思。看保费，不突出。看保障，却是真猛。
达尔文 3 号，强在哪？
猛在哪？直接看图：
1.60 岁前患重疾，额外赔 80% 保额
这点大白个人最喜欢。
我强调过很多回了：重疾险就是买保额。
所以凡是能增加保额的设计最实在，等于你到手的钱多了。
重疾险最开始有额外赔，是赔 50% 保额。
之后来了个优惠宝、超级玛丽 2 号 Max，给提升到 60%。
而达尔文 3 号才是真猛，给加到了 80%。
等于买 50 万，最高能赔 90 万，多赔 40 万。
很多人问过我，重疾险保额买多少合适？
我说一线城市至少 50 起，其他城市至少 30 万起。
所以，达尔文 3 号 60 岁前额外 80%，等于“送”了一个完整的重疾险。
你是年轻人，预算不多，那买 30 万，60 岁前，实际保额也有 54 万。
多给力！
2. 心脑血管高发轻症 / 中症二次赔
我之前看过一个理赔材料，重疾险里，理赔最多的轻症、中症：排第一的，是原位癌；接下来就是缺血性心脏病（急性心梗、冠脉介入术）和脑血管病了。
家族遗传、工作压力大、作息不规律、运动少、吃了太多油腻的外卖，都是潜在病因。
而达尔文 3 号，在原位癌、心脑血管疾病方面的保障都很好。
(1)高发轻症二次赔
原位癌，能赔 2 次；
不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥，也能赔 2 次。
(2)高发中症二次赔
“中度脑中风”，也能赔 2 次。
光这么说，大家可能看不出对我们的好处在哪。
大白解释下：
a. 加量不加价
大部分重疾险，轻症、中症，如果是同一种疾病，那只赔 1 次。
而达尔文 3 号，上述指定疾病，能赔 2 次。
而且，是放在必选责任里的，不用另外多花钱。
b. 解决了“隐形分组”问题
说的是“不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥二次赔”。
所谓“隐形分组”，是很多重疾险有这么一个规定：
如果不典型心梗赔了，那再做支架介入手术，就不赔了。
因为是同一原因导致的，不可能疾病赔了，做手术再赔一次。
而达尔文 3 号猛就猛在：先心梗了，符合“不典型心梗”要求，赔 45% 保额；1 年后要做支架手术，再赔 45% 保额。
还有种情况也赔——
先心梗，一年后心梗复发，能赔 2 次，一共拿 90% 保额。
这三种轻症二次赔，第一次和第二次轻症可以不一样
而心脑血管疾病，一旦血管又堵了，确实容易复发。
给大家看几个数据：心梗复发的几率大概在 10%~20%；冠状动脉介入术（也叫支架手术），「早期裸支架」再狭窄率是比较高的，半年高达 30%。新型「药物涂层支架」低一点，也有 5-10%；冠状动脉搭桥术，动脉桥复发概率低，10 年通畅率在 90% 以上，要是静脉桥，那低一点，10 年通畅率仅 50% 左右；脑中风，1 年复发率 15%，5 年复发率近 30%。
听着很专业哦，那看看医生怎么说的。
我同事的提问：
华中科技大学同济医学院附属协和医院周医生的回复：
四川华西医院心血管内科肖医生的回复：
总之一句话，如果你有家族遗传史，或者对心血管方面的病特别在意的话。
可以考虑达尔文 3 号的。
3. 癌症二次赔 / 心脑血管重疾二次赔
两个很实用的责任。
因为重疾险里，理赔最多的重疾：
一是癌症；
二就是脑中风、急性心梗这样的心血管病了。
男性心血管病尤其高发，两项加起来都有 25% 了。
而二次赔，翻译成大白话就是：
得了其他重疾赔过后，180 天后，如果第二次得了以下 4 种重疾之一：
癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症
还能再赔一次。
或是先得了癌症，3 年后癌症复发、转移、新发，或是还没治好，也能再赔一次；
又或者，先得了 [急性心梗、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症] 中的一种，比如心梗，1 年后，心梗复发，也能赔一大笔钱。
而这一大笔钱，其他重疾险，是赔 100% 或 120% 的保额。
而达尔文 3 号，赔 150%。
多了 30%。
假设买 50 万保额，那能赔 75 万。
加上首次重疾最高 90 万，那加起来就是 165 万。
关键还终身有效，就能抵御一点通胀。
当然，加上这两个附加项目后，价格也会相应的高一截。
4. 身故 / 全残可选
最近有个问题：就是很多重疾险开始捆绑身故。
带身故有带身故的好处：保终身的话，就算不生病，人也总有离去的一天，到时能拿回保额，总不会亏。
缺点是：保费会比较贵。
对预算不多的朋友来说，不那么友好。
而达尔文 3 号，无论保到 70 岁，还是终身，身故都可以自由选。
非常人性化。
跟超级玛丽 2 号 Max 比，谁更好？
肯定有人关心：达尔文 3 号跟超级玛丽 2 号 Max 比，谁更好一点？
说实话，大白也是挺服气信泰的：一个月连上两款重疾险，让自家“内斗”，心真大。
吐槽归吐槽，对比依然少不了，直接上图：
可以看到，同样 50 万保额，保终身，交 30 年的钱：
达尔文 3 号要比超级玛丽 2 号 Max 贵 600-800 块左右。
但达尔文 3 号是加价也加量了：
重疾额外赔，多赔 20% 的保额；
中度脑中风二次赔；
不典型心梗、冠状动脉介入、冠状动脉搭桥二次赔；
癌症 / 心脑血管二次赔，多赔 30% 保额。
所以，如果你重疾险还没买，又不差钱，当然是选达尔文 3 号。
建议把癌症二次赔带上。
至于心血管二次赔，如果有冠心病、中风等家族病史，或是心血管病的潜在高危人群啊（三高啊、肥胖等等），也可以考虑。
我有一个朋友的爷爷，就中过好几次风，前两次，因为身体底子好，都撑过来了，到第三次，实在没经受住打击，卧床不起大半年，最后还是去了。
所以，我朋友的父亲就很紧张，自己买了个血压计，定期测，要是他的话，达尔文 3 号就挺合适。
买达尔文 3 号，三点要注意
说了亮点。
也讲下达尔文 3 号的不足吧。
主要有三点小瑕疵要注意：
1. 原位癌二次赔
得是不同器官的才行。
比如先查出宫颈原位癌；
之后又发现了乳腺原位癌（无间隔期限制）。
那两次都赔。
要是第一次在左肺发现原位癌，赔；
不久，右肺也发现了原位癌，那不赔。
因为都还是肺，属于同一器官。
不过，没有间隔期，又能加点分。
2. 中度脑中风二次赔
说实话，达尔文 3 号的中度脑中风，要求略蛮严格：
很多重疾险，一般要求“肌力Ⅲ级”和“六项基本日常生活活动完成 2 项”，二选一即可。
而达尔文 3 号，只问“肌力Ⅲ级”，拿到赔偿的概率就会小一点。
肌力Ⅲ级 能对抗地心引力做主动关节活动，但不能对抗阻力 肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面
要拿到 2 次赔偿，也不太容易：
得是一次新的中风；
前后两次中风，得间隔 1 年。
不过，考虑这个责任不用加钱买，中国脑中风的发病率又确实高
与年龄无关，这种疾病比癌症还可怕！
那有还是比没有好。
3. 心血管二次赔
前面说了，包括三种重疾：
急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症
其中，重点留意“脑中风后遗症”二次赔的要求——
得是一次新的中风。
目前脑中风，分为出血性脑中风和缺血性脑中风。
前者，可简单理解为，血管破了；
而后者，是血管堵了，血细胞缺乏血液供应。
要求是新一次的中风，意味着两次中风得发生在不同部位、不同血管；
或是先是缺血性中风，之后是出血性中风。
这个概率有吗？
当然有。
但要注意，只是脑中风，重疾险不赔，只有达到脑中风后遗症的程度，才赔。
而脑中风后遗症，基本失去自主生活能力了。
所以，理赔还是有门槛的。
那这个保障就没必要买了？
也不是。
如果第一次得了其他重疾，比如尿毒症，或是癌症，180 天后，不幸脑中风了，那也能拿到一共 250% 的保额赔偿。
对被保人的家庭来说，是一个很大的经济支援。
信泰实力如何？
总的来说，
新出的达尔文 3 号，保障是真的全。
在目前的单次赔付重疾险里能排第一梯队。
话说，信泰趁着重疾新旧规更替，其他公司纷纷下架产品，或暂停上新的空档，疯狂上新，吸引眼球，真的是很心机了。
但确实管用，很多以前不清楚信泰的，现在都知道它家了。
我也去看了它家的数据：
表现中规中矩。
提醒下：信泰对异地投保，不太友好。
要是不在它家销售范围内，那建议选康惠保 2.0。
康惠保 2.0 投保区域更多一些，还保前症，也接受医保卡外借，算是个很好的替补选手了。
