增额终身寿险是属于寿险的一种，顾名思义，增额终身寿险就是在保费恒定的情况下，随着时间的增加，保额也会有所增加。

增额终身寿险是具备身故保障的，同时有一个储蓄账户可以将资金放入里面，享受一定的固定利率计息。

而认为增额终身寿险为什么不值得买的朋友，深蓝君总结了以下几个观点，八九不离十。

1. 收益较低，回本速度较慢

增额终身寿险能够 抵制通货膨胀，收益稳定，不受到市场利率影响，其缴费期限一般都是三年或十年。

不过要想回本，或者得到更高的收益，则需要通过时间的沉淀，增额终身寿险的 优势在于保单后期的收益。

或许这些特性会让 看重短期收益的投资者 所诟病，收益不够高 ， 回本速度慢，这就见仁见智了。

2. 增额比例偏低，不与实际收益挂钩

很多人看好增额终身寿险，就是因为它的增额比例，也有可能把其误以为是预定收益率。

近年来，随着政策的收缩，增额终身寿险的增额比例也逐渐降低，现在的产品多数都只有3.5%。

这就是很多消费者认为增额终身寿险不值得买的第二个原因，觉得 增额比例低，收益可能更低。

其实，增额终身寿险的增额比例是和身故保障挂钩的，只是基本保额会按照这个比例增加，而不是我们的收益，收益率还需要通过演算测试得出。

3、保费过高，普通家庭承受不住

增额终身寿险相较于其他险种的保费是比较高的，一年保费达到了上万元甚至是上十万元，并且这类终身寿险的缴费时间长，往往需要几年甚至十多年的缴纳期限，这对于普通家庭来说会造成比较大的而经济压力。

并且缴费年限没有达到标准的话，回报也是比较少的。一旦家庭临时需要资金进行周转，通过减保或退保来领取现金价值的话，前提可能会造成连保费的退不回来的情况。

所以，这也是为什么深蓝君一直强调，购买增额终身寿险一定要用一笔长期用不到的闲钱的原因。

4、增额终身寿险的保障责任单一，力度稍显不足

前面提到增额终身寿险是寿险中的一种，供身故或全残的保障，虽然有的产品会增加交通意外身故或全残的额外保障，但那其实也是身故保障的一种。

增额终身寿险虽然有着身故的保障责任，但由于增额终身寿险的本质是储蓄险，所以它更侧重于理财属性、保障功能较弱。

如果发生重大疾病需要住院治疗，或者生活中的一些小意外跌打损伤之类的，不属于增额终身寿险的保障范畴，是没办法获得理赔的。

深蓝君提醒大家，要先配置齐全的保障型保险后再去考虑这类理财类产品。

以上是深蓝君总结的增额终身寿险为什么不值得买的原因，其实这也是增额终身寿险的特性。

当然，除了上面这些劣势之外，增额终身寿险也有着 稳健增长、锁定利率、强制储蓄 等作用。

所以要不要买其实要看符不符合自己的需求，这些并不算增额终身寿险的缺点。

那增额终身寿险到底 适合哪些人买 呢？一起往下看吧！

二、增额终身寿险适合哪些人买？

1、有理财需求

增额终身寿险是一种每年保额按比例递增，现金价值（退保能拿回来的钱）也跟着不断增长的保险产品，后期可以通过减保、退保、保单贷款等功能取出现金价值来用。

既然这个产品现金价值能增长，还能取现使用，说明它的 理财属性要大于保障属性，所以更适合有理财需求的朋友进行购买。

不过这里还是建议朋友们先把重疾、百万医疗等这些基础的保障都配齐之后再考虑理财的事情，毕竟 健康才是第一位的。

2、有不用的闲钱，想要稳定增值

最近这两年，经济增速放缓，连原先风头最胜的互联网行业都频频爆出裁员，钱是越来越难赚了，各路原先猛涨的基金、股票也都纷纷下行。

很多朋友就想找一个能够长期避险的通道，不管市场如何变化，都能稳定增值，不受市场影响，而增额终身寿险恰恰就满足了这一点，复利增长 3.5%，时间越长增值越多。

增额终身寿险本身还是保险，需要比较长期的投资才能获得不错的收益，如果自己有一笔不用的闲钱，想要一个稳定的利率那增额寿是一个很好的选择。

3、自制力比较强，有长期规划

增额终身寿险有一个很实在的地方就是 取用灵活，不像其他类型产品是固定期限才能领取，对一部分朋友来说很实用，可以根据自己的情况灵活规划。

但对另外一部分朋友来说就不太合适，前期管不住自己的手，今年取一部分，明年再取一部分。现金价值不断减少，后期就达不到应该有的收益，反而不如去找能强制储蓄的产品。

所以目前有理财需求、手上有部分闲钱想要稳健增值或者有长期规划的朋友更适合选择增额终身寿险。

讲完了哪些人适合买增额终身寿险后，相信大家也对增额终身寿险有了一个新的认识，不是所有的保险的产品是你想买就能买的，下面深蓝君为大家筛选出了一些市面上表现不错的增额终身寿产品。

三、性价比高的增额终身寿险!

深蓝君从市面上众多产品中筛选了 5 款产品，一起来看一下：  增额终身寿无论分多少年交费，收益率最高都不会超过 3.5%，相差不是很大，所以大家投保时，按照自己的经济条件选择合适的交费年限即可。

下面我们来详细分析一下：

1、高收益产品选择

文中五款产品收益差距并不大，其中 弘康金玉满堂（弘运增利）、昆仑增多多 3 号 两款产品的收益相对更高，我们来详细分析一下：

（1）弘康金玉满堂（弘运增利）

以 “40 岁女性，每年交 10 万，分 3 年交” 为例，金玉满堂（弘运增利）的收益率在 60 岁达到了 3.485%，80 岁达到了 3.492%，很不错。

追求高收益的朋友，可以优先选择它。

同时它 支持加减保，其中加保需要重新健康告知，且产品停售后就不能再加保，比较严格。

减保则相对宽松，从生效日后的第 15 个月开始就可以减保，减保后的剩余现金价值不低于 500 元即可。

需要注意的是，它的加减保功能未来可能会变化，申请时要以实际规则为准。

金玉满堂 9 月 30 日即将下架噢，如有需要的朋友可以尽快投保。