大家好，我是专心君。
中国保险行业有两大巨头，一个是中国平安，一个是中国人寿。
这两大巨头成立时间长 、保费规模大、代理人多，也舍得撒广告费，所以有不少人， 一说起买保险，就会第一时间想起这两家公司。
但大公司的产品就一定是好产品吗？
今天帮大家测评几款 中国人寿的年金险：
- 国寿鑫禧宝年金保险（尊享版）
- 国寿鑫福临门年金保险
- 国寿鑫享金生年金保险
- 国寿鑫福赢家年金保险
- 国寿鑫裕尊享年金保险
- 国寿鑫享至尊年金保险
这几款产品 保险期限都比较短，除了 鑫福赢家是保至 88 岁的 ， 其他产品的保障期间都是 10 – 15 年左右，通常是在银行渠道进行售卖。
说白了，银行都把它们当作“大号”的存款来卖。
银行定期存款，最长是 5 年，而且利率不断下行，通过购买 10 年期、15 年期的年金险，就可以锁定一段时间的更高收益。
这也是为什么 银行要力推这些年金险。
一、中国人寿年金险，收益谁最高？
1、现金价值对比
年金有“缴费”和“领取”两个过程。
在缴费一样的情况下，领取金额越多，收益也就越多；反之，领取金额越少，收益自然也就越少。
所以，我把这几款产品的领取情况做了个对比 ，除了 鑫福临门只能选择 10 年缴费外，其他产品都选择了 3 万、5 年缴费。
30 岁投保的情况下，各产品的累积领取情况如下：
需要注意的是，这里的领取额，不是每年的固定领取额，而是累积领取额。
也就是说，到了某一年龄，一共能领多少钱。
其中 鑫禧宝尊享版、鑫享金生 A、鑫裕尊享，都是 5 年交、每年 3 万，一共 15 万，保障期限为 15 年。
这 3 款产品中，领取额最多的是鑫享金生 A，能够领回 21 万；
其次 鑫享宝尊享版，能够领回 20.9 万；
鑫裕尊享最少，只能领回 19.4 万，比最高的少了 1.6 万。
鑫福赢家和鑫福临门，因为保障期限、缴费期限的差异，没办法和这几款直接对比。
这就不得不用到 另一个衡量收益率的神器——IRR。
2、IRR 谁比较高？
IRR 专业术语叫做内部报酬收益率，是专门用来计算一组现金流收益高低的。
这里 需要区分两个概念——单利和复利。
我们平时接触到的银行存款，都是单利，比如 1 万块存到银行里，年利率 3.5%，5 年之后利息就是 1 万 * 3.5% * 5 = 1750 元。
而 IRR 计算出来的是复利，不仅对本金计算利息，对利息还要再计算一笔利息，民间也叫做“利滚利”。
同样 1 万块，年复利 3.5%，5 年之后的利息就是 1 万 * 1.035^5 – 1 万 =1877 元。
同样的收益率，复利比单利多了 127 元。
而且时间越长，复利效果越明显。
我把这几款产品都放到了一起，进行对比：
可以明显看出来，收益最高的是鑫福赢家，长期收益达到了 2.55%。
但如果单从收益的角度看，相比市面上其他的年金险、增额终身寿，这几款产品的收益率还是偏低，比如之前一直提及的金玉满堂。
如果 选择 3 万、5 年交，第 15 个保单年度，就能领取 23.4 万，比最高的领取额最高鑫享赢家，还要多 2 万块。
二、万能账户 & 身故保障
这几款产品都可以 附加万能账户 ，如果释放的年金不领取， 会直接进入万能账户进行二次增值。
万能账户是保终身的，钱会一直在账户里增值。
因为都是 中国人寿的产品，附加的账户大同小异，保底利率都是 2.5%。
结算利率可能会高一些，销售演示时，一般会按照 4.5% 进行计算。
附加万能账户后，各产品对应账户价值如下：
相比之下，账户价值最高的依然是鑫享金生 A ，第 30 个保单年度，万能账户价值达到了 44 万。
不过需要注意的，万能账户的结算利率是不保证的，上面提到的 4.5% 只是演示利率，并不一定真能拿到手。
真正确定的是保底收益，只有 2.5%。
如果按照 2.5% 的保底收益计算，还是鑫享金生 A ，第 30 个保单年度，账户价值 29.5 万，前后差了十几万。
虽然保险的公司的投资能力，不至于让我们年年都只能拿保底收益，但与此同时，大家也要意识到，浮动收益没有写入合同，是不确定的，也不是那么容易实现的。
相比之下，现金价值写入合同的年金险、增额终身寿险，所见即所得，会更好一些。
还是拿 金玉满堂 举例子，3 万 * 5 年交，第 30 个保单年度，现金价值达到 39.2 万，这是确定能拿到的。
