现在越来越多的年轻人在了解 商业养老保险，另外，也有一些 50 岁左右的朋友，希望能为自己即将到来的退休生活做一些养老准备。
但是，我们都知道 商业养老保险是越早买越好，相信对于 50 岁的朋友来说，也会有这些疑问：
“50 岁商业养老保险哪种好呢？50 岁还能买商业养老保险吗？”
下面，就让深蓝君来为你支支招。
主要内容如下：
50 岁商业养老保险哪种好？
50 岁商业养老保险怎么买最划算？
50 岁商业养老保险产品推荐
一、50 岁商业养老保险哪种好？
目前市面上的 商业养老保险可分为 4 类：养老年金险、增额终身寿险、分红型养老险、投资连接保险，目前市面上最受欢迎的是前两种。
先来看看这 4 种商业养老保险都有哪些特点：
1、养老年金险
安全性极强，锁定利率，复利增值。最高收益一般在 4.0% 左右，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是白纸黑字写进合同里。
养老年金险的好处是能够牢牢锁定未来几十年的收益，让财富稳定增值。部分产品还会有养老社区的入住权益。
它的前期收益率较低，中后期收益率较高，适合长期投资的人群。
2、增额终身寿险
跟养老年金险一样，具备安全性极强、锁定利率、复利增值的特点。最高收益一般在 3.5% 左右，可以搭配万能账户，拉高收益率。
增额终身寿险的好处是 支持中途加减保，灵活度较高。回本较快，有些产品在第 4 年就能回本。
3、分红型养老险
通常有保底的预定利率，一般只有 1.5% 至 2.0%。分红险除了每年固定领取的生存金之外，每年还有不确定的分红。
不过这个分红具有不确定性， 如果经营情况良好，有机会获得不错的分红。如果保险公司经营情况不好，也可能一毛钱都分不到。
4、投资连结保险
投资连结保险又称 ” 投连险 ”。投连险不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
投连险是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
综合以上 4 种养老保险，从稳定性和安全性的角度来看，年金险和增额终身寿险不相上下。
增额终身寿的好处是比较灵活取钱，什么时候取、取多少，都由自己决定。
而且回本速度一般都比年金险要快，短期 IRR 高于年金险。适合追求稳健，又有灵活用钱需求的人群。
年金险的好处是可以专款专用，防止我们提前支取了养老钱，而且活得越久，收益越高。
所以，对于有固定的长期规划如养老、教育的人群，更推荐选年金险。
二、50 岁商业养老保险怎么买最划算？
购买 商业养老保险也是有学问的。
从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。而且年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻。
当然，50 岁时再考虑商业养老保险也是可以的，不过要更加仔细地挑选产品。
至于买哪种、怎么买，可以给大家提供几点思路：
①选择收益高的产品：年金险每个阶段的收益是不一样的，大家可以针对自己的需求，来挑一款某个时间段里收益最高的、最合适自己的产品。
②选择缴费期间：缴费一般有几种方式：趸交（一次性缴清）、3 年交、5 年交等，理论上来说，缴费时间越短越划算。
③选择领取时间和方式：一般是 55 岁、60 岁、65 岁，可以一次性领取，按年或者按月领取。具体可以看大家的需求。
如果是 50 岁再买，建议选择 60 岁、65 岁领取，交的时间越久，能领的钱更多。
要解决养老难题，没有社保不行，只有社保也不行。
“ 临渊羡鱼，不如退而结网 ”，建议大家尽早规划。
三、50 岁商业养老保险产品推荐
市面上的养老年金险很多，大家在挑选产品时，可以重点关注这两个部分：
（1）收益高低：养老年金险的收益体现在 IRR 上，IRR 数值越高，收益就越高。
②能领多久：有些产品能活到老领到老，有的只能领到 85 岁上下，大家按需选择即可。
通过层层对比，我 们也筛选出了几款目前收益表现比较不错的养老年金险产品，以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁开始领为例，具体收益情况如下：
直接说结论：
如果追求更高的收益的话：推荐你选择 金盈年年 B 款，这款产品最高能领至 85 岁，整体 IRR 收益率最高能达到 3.74%，是这几款产品中表现最佳的。
