在利率下行的大环境下,以安全稳健为特点的储蓄型类保险可以说是受到了很大的关注。
但是,有的人认为 千万别买储蓄型保险,收益不够高,退保了还会损失之类的 …
那么真的如大家所说 千万别买储蓄型保险吗?
这篇文章就来解决下大家心中的疑惑,建议大家买前必看!
主要内容如下:
什么是储蓄型保险?
购买储蓄型保险有哪些注意事项?
储蓄型保险靠不靠谱?
一、什么是储蓄型保险?
储蓄型保险 是把 保险功能和储蓄功能 结合起来的产品,简单来说,它既有一定的健康保障,又能帮我们储蓄收益。
常见的储蓄型保险,主要有年金险与增额终身寿,这两种都属于商业保险,最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样,复利锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱,不用担心利率下行的影响,最终稳稳拿到一笔收益,还是非常香的。
为了方便大家了解它们的其他特点,我们做了一个表格:
安全性方面,因为保险公司都直接受银保监会监管,我们的保单也会有足够的保障,不需要担心 ” 暴雷 ” 问题。
而在收益性和灵活性方面,它们就不太一样,我们分险种来讲一讲。
1、年金险
简单理解,年金险就是先交钱给保险公司,到了约定的年限,我们再从保险公司领钱。
它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会写在合同上。
目前市面上的年金险,长期的年化收益率一般在 3% 以上,收益高一点的,能达到 4% 左右。
但灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不能满足这个要求。
因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。
2、增额终身寿险
增额终身寿的收益同样固定,但没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。
在收益性和灵活性上,和年金险会有一定区别,具体如下:
- 收益性:前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。
- 灵活性:保障期间,可以按要求自主追加保费或减保领钱,比较灵活,但具体到不同产品会有差别。
因此,钱投入增额终身寿后,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。
例如 30 岁投入一笔钱,等 50 岁时,减保领取一部分钱给孩子买房,60 岁时,再每年领一部分钱给自己养老。
增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具,适合作为长期财务规划的一部分。
比如 希望存点钱当教育金或养老金,可以选择年金险 ; 如果没有明确的用钱需求,可以选择增额终身寿。
二、购买储蓄型保险有哪些注意事项?
无论是年金险还是增额终身寿,首要关注的就是现金价值,也就是我们退保时能拿到的钱。
不同的产品,在不同的阶段,现金价值也会有差异,有的前中期更高,有的后期更高,这时候我们就要根据自己的需求来选择。
例如买增额终身寿,计划持有 15~20 年后退保,那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。
除了现金价值外,年金险还需要关注每年领取的钱有多少,即使交的钱一样,不同产品每年能领的钱也会有差别。
除此以外,有些年金产品还会附带其他功能,例如对接养老社区。
