有没有一种金融产品,既有保险的安全、稳健,又兼具投资功能?
答案是:有的!那就是以年金险为代表的年金保险。
相对于 P2P、债券、股票等高风险投资方式,年金保险 其实是更加适合普通人的稳健的资产规划方式之一。
那么 年金保险能买吗?到底靠不靠谱?有哪些年金保险值得买?
一文带你搞懂!
主要内容如下:
- 年金保险靠不靠谱吗?
- 年金保险到底能不能买?
- 有哪些产品值得买?
一、年金保险靠不靠谱?
1、理财保险是什么
理财保险一般是指兼具保险产品的保障性,又有投资功能的年金保险。一般分为固定年金险、分红型年金险、万能型年金险、投连险等。
我们平常看到的一些以 教育金、养老金命名的理财保险产品,都是年金险。只是因为领钱的时间不同,叫法有差异而已。
2、理财保险的可靠性分析
我们之所以说理财保险可靠,主要还是因为年金保险的特质决定的:
①确定性——收益写进合同:收益和领取时间、领取频率都是白纸黑字写进合同,受《合同法》保护;
②安全性——险资运用受政府强监管:对于大家投进理财保险的钱,保险公司如何运作也是受强监管的。对于险资的运用,严格限制在银行存款、政府债券、金融债券等方面,确保资金的安全性和收益的稳定性;
③稳定性——锁定利率复利增值:上面提到,年金险的收益是写进合同的,也就是说可以提前锁定几十年甚至百年的收益。而且一般是以 3%-4% 左右的复利计息。
可能大家觉得 3%-4% 的复利没什么感觉。
以 100 万本金为例,来看看单利和复利收益的差距有多大:
按 4% 复利 20 年 =219 万
按 6% 单利 20 年 =220 万
按 4% 复利 40 年 =480 万
按 9.6% 单利 40 年 =484 万
……
100 万本金,按照 4% 的复利滚动 40 年,居然可以变成 480 万。
只要坚持复利的原则,即使起步的资金不大,也能因为时间和复利的积累而收益颇丰。
世界上最强大的力量,莫过于复利 + 时间。这也是巴菲特口中“慢慢变富”的秘密。
锁定收益、本金安全、复利增值,年金险是非常适合普通人追求稳健理财的金融产品。
不同产品,收益不同。
二、年金到底能买吗?
年金保险当然是值得买的。
通过理财保险的功能、优缺点,我们可以更加全面的认识年金保险。
1、年金保险的功能
①强制储蓄:
虽然年金险的灵活性稍微弱一些,但是对于花钱大手大脚、需要克制自己的消费,留一笔钱作为将来养老、子女教育的人来说,强制储蓄这一优势在此时就得以提现了。
②规避风险:
我们常说“不能把所有的鸡蛋都放进同一个篮子里”,说的就是资产合理配置的原则。
家庭资产配置,既需要一小部分高风险高收益的投资,但更多的是需要保本、和稳定增值。对于中产家庭,年金险就是一道护城河。
③资产隔离 / 财富传承:
年金险还有一个特殊的作用,就是可以实现资产的安全传承。
《保险法》第 23 条第三款规定,任何单位和个人,不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。
比如说:父母可以在儿女婚嫁时购买年金险,解决财产保全和传承的问题。个体户企业主也可以通过买年金险的方式,来将家庭财产和企业财产有效隔离。
2、年金保险的优缺点
衡量一款金融产品,主要看三个指标:收益性、流动性、安全性。
任何理财产品都不是十全十美的,同时满足收益、灵活和安全性的产品是不存在的。
这就是投资理财的“不可能三角”,那么年金保险都有哪些优缺点呢?
锁定利率、收益稳定:年金险的收益都是白纸黑字写进合同,可以提前锁定几十年甚至百年的收益,非常可靠。
安全性高,受法律保护:保单受《保险法》保护,即使保险公司倒了,保单也会由其他保险公司接管,收益不受影响。
灵活性一般,适合长期投资:年金险的一大特点就是强制储蓄,所以也导致了它的灵活性不是很强,不能想取就取,适合拿闲钱做长期投资;
三、有哪些年金保险产品值得买?
以下是 目前比较热门的养老年金险的产品测评。
以 40 岁女性,每年交 10 万,交 3 年,60 岁开始领为例:
如果想要更高的收益:养多多 2 号 值得考虑,60 岁时的 IRR 收益率达到 2.49%,80 岁时为 3.64%,生存总利益差不多有 90 万,是已交保费的 3 倍。
