很多人出于对高额医疗费的担忧,会考虑为自己配置一份重疾险。
但是 重疾险条款复杂,种类多样 ,很多朋友对于 重疾险怎么买比较好 依旧存疑。
今天这篇文章深蓝君为大家详细解答下 “重疾险怎么买比较好” 这个问题,如果你也有这样的疑惑的话,就一起往下看吧。
主要内容如下:
重疾险有必要买吗?
重疾险怎么买比较好?
重疾险常见疑问解答
一、重疾险有必要买吗?
聊起买保险,我们经常听到的一句话是:我觉得自己身体挺好的,不会得重疾。
确实有很多人一生都不会患病,但当厄运真的降临时,任谁都没法接受。
今年,中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示:
60 岁时患重疾的概率在 15% 左右,而到 80 岁竟达到 50% 左右。
图片来源:《国民防范重大疾病健康教育读本》
这充分说明了 年龄越大,患重疾的概率越高。
按这个数据推测,二三十岁的年轻人患重疾的概率并不算高,然而 一旦落到个人身上,就是 100%。
谁都会有老去的一天,倒不如趁早给自己配置好保障,来防范未知的风险。
二、重疾险怎么买比较好?
前面我们也说了,重疾险的条款、保障内容多且复杂,很多人不知道重疾险该怎么买才比较好 ,这里建议大家在购买时,可以从 以下三个方面进行思考:
1、准备花多少钱?
首先要知道,保险是一个组合,一般包括:医疗险、重疾险、寿险、意外险,不同的保险作用不同。
这四大险种来说,重疾险基本是所有保险中保费最贵的,因此一定要有一个合理的规划。
我见过很多年收入 10 万左右的家庭,仅夫妻两人的重疾险就花了近 2 万,几年后发现缴费压力过大,此时退保损失大,不退保又没钱交,进退两难…
一般来说,包括重疾险在内,所有保费的支出,最多不要超过年收入的 10%。
毕竟普通家庭除了房贷、车贷,还要抚养孩子、照顾老人,保费支出超过 10%,可能给自己造成很大的经济压力。
2、保额买多少?
重疾险的本质是收入损失险。
一般来说,保额要达到 家庭年收入的 5 倍,或能覆盖未来 5 年内的支出。但也要注意,总保费尽量不超过年收入的 10%。
个人建议,重疾险保额 30 万起步。预算充足,可以考虑 50 万甚至更高。
3、保障怎么选?
其实保险也同样如此,重疾险的类型非常多,为了便于大家了解,深蓝君按照保险责任,将重疾险分为 6 个版本:
- 低配版:只保重疾
- 基础版:重疾 + 轻症
- 标准版:重疾 + 轻症 + 中症
- 进阶版:重疾 + 轻症 + 中症 + 身故
- 豪华版:重疾 + 轻症 + 中症 + 身故 + 癌症多次
- 顶配版:重疾 + 轻症 + 中症 + 身故 + 癌症多次 + 重疾多次
买保险在我看来和买手机类似,丰俭由人,无论是 1000 还是 1 万的手机,都能打电话发短信,但每个人的选择还是有所不同。
这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型,也是一样的道理,大家根据预算,从中选择适合自己的就好。
三、重疾险常见疑问解答
1、单次赔付 VS 多次赔付,选哪种?
越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险,这类产品通常是传统的终身重疾险,并且价格接近单次赔付的产品。
深蓝君的意见是,如果预算足够,重疾险保额足够高,当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。
但是 如果预算不足,深蓝君建议大家还是要重视第一次赔付 ,也就是说把重点放在第一次赔付上, 确保第一次赔付保额足够高才有意义。
关于多次赔付的产品,我们也有很多测评,在之前文章中,已经有比较深入的分析了,有兴趣的朋友可以看看:《阿波罗 2 号和守卫者 5 号,多次赔付重疾险,买哪个?》
2、有了百万医疗险,还需要买重疾险吗?
目前市场上流行的百万医疗险,动辄几百万的保额,而且不限社保 100% 报销。
有的朋友会好奇,买了这种几百块的医疗险,还需要买重疾险吗?
深蓝君的结论是,当然需要,医疗险是无法代替重疾险的。
