大家好，我是专心君。
昨天查询自己的公积金账户，发现账户里多了一笔“意外之财”。
网上一搜，发现大家都有，而且还不少：
正纳闷咋回事呢，一看时间，原来是一年一度的“公积金结息”来了。
根据人民银行相关规定：
职工住房公积金账户存款利率统一按一年期定期存款基准利率执行，即按年利率 1.5% 给付缴存利息。
这也有个公式，大家可以自行算一下：
利息金额 = 个人账户资金×实际存放天数×年利率 /360。
算不明白的就直接去个人账户里看，以支付宝为例：
打开支付宝 - 城市服务 - 住房公积金 - 我的缴存。
虽然咱们年年月月都跟公积金打交道，但很多人并不知道公积金除了享受市场最低贷款利率买房，其实还有 2 个不为人知的隐藏功能。
话不多说，一起看看。
一、公积金是什么
住房公积金，顾名思义就是一笔和房子有关的钱。
但凡参加工作，都是听过“五险一金”这词，五险或许难背，但这“一金”，指的就是住房公积金。
目前，我们个人按“缴费基数”的 5 – 12 % 来缴纳公积金，公司按同等金额缴纳，也就是说个人缴多少，公司也缴多少。
举个例子：
在深圳工作的小万，公积金的缴费基数是 8000 元，自己和公司各按 12% 缴纳。
那么小万每月共缴纳公积金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，这些钱都会存到我们的公积金账户里。
这 1920 元里，公司和个人，各出一半。
这笔钱只能用于买房。
可能有人不理解，为啥一定要把钱存在公积金账户里，放在银行不也一样能买房吗？
在我看来，一方面，这是国家帮大家强制储蓄，而且是公司、个人各一半，如果没有国家强制这么做，可能很多人根本存不下这笔钱。
另一方面，虽然公积金账户牺牲了灵活性，买房的时候能够享受低息贷款，银行账户随存随取，但是购置房产的时候只能走商业贷款。
本来公积金账户上的钱就是你的，通过缴存还能享受国家福利，何乐而不为呢？
另外，把手里的钱分账户管理，也是理财环节中很重要的一点。
除了公积金账户，国家为了解决医疗、养老和教育问题，分别设立了医疗保险、养老保险等基础保障性账户。
咱们个人或家庭理财规划，完全也可以参照国家“五险一金”的分帐户管理的思路，设立专门的养老、医疗、教育金账户。
当然，你也可以参照我们之前说过的标准普尔家庭资产配置象限图，这里就不再重复赘述。
二、公积金的主要功能
对我们大多数人来说，买房、租房、给子女购房以及装修房屋，是让公积金发挥最大价值的方法之一。
1、公积金贷款买房
同样是贷款 100 万，如果全部走商业贷款。
按照目前商贷基准利率 4.45% 来计算，用等额本息贷款 30 年，光利息就要 81 万。
而选择用公积金贷款，目前的贷款利率是 3.25%。
同样是等额本息贷款 30 年，利息是 56 万。
算下来，足足比商业贷款省了 25 万啊。
省下来的钱，添置一辆车，它不香嘛。
所以说，掌握公积金的知识能赚几十万，绝对不是忽悠大家。
我整理了一份一线城市的个人与家庭限额，见下图：
比如上海市，个人最高只能贷款 50 万，而家庭最高可以贷款 100 万。
深圳个人最高只能申请 50 万，夫妻加一起最高可以申请 90 万。
除了自己买房，还可以以父母的名义申请公积金贷款，购房合同写子女的名字。
但具体怎么贷、能贷多少钱，受限于篇幅，这里就不展开写了，有机会再单独补一篇。
（好吧，又给自己挖坑了。）
2、公积金租房
对于奋斗在一线城市打拼的年轻人，买房的梦不敢做，但租房的福利，可以安排上。
只要满足一定条件，公积金是可以用来支付房租的。
目前租房提取也挺方便，以深圳市为例，直接通过支付宝也能办理。
具体大家可以登录自己的支付宝看一下。
3、装修房屋
如果买的是毛坯房，需要自己装修，这种情况也可以提取公积金使用。
需要注意的是，目前很多省市逐渐取消了这种用途，各位可以自行咨询当地的住房公积金管理中心。
不过在农村地区翻建或大修房屋时，仍然可以提取使用。
但必须提供镇政府以上层面的同意材料，比如用地批文、安全许可等。
虽然公积金账户只能专款专用，享受住房保障功能，但在一些特定情况下，也可以把余额取出来使用。
4、特定情况
看病住院报销，我们最先想到的是医保，但有些地方的公积金，是可以提取余额支付大病医疗费用。
举几个例子：
如上所示，只要满足一定条件，可以用公积金账户余额，支付本人或家属的医疗费用。
还有一种特定情况是，牵涉到离开工作地、去国外、港澳台地区定居、完全丧失劳动能力以及退休注销公积金账户等等，也是可以带着相关证明材料，到当地公积金中心办理全额提取。
有些城市支持线上办理，例如深圳、福建、厦门、浙江、江苏、海南、安徽等。
写在最后
人活一辈子，一辈子都在跟住房、医疗、教育和养老打交道。
虽然国家为了解决这“四座大山”，给大家设置了养老金账户、医疗账户、住房公积金账户，但国家施政的总基调都是“保”而不是“包”。
除了国家的安排，我们也要有自己的财务安排，养老的、医疗的、孩子教育的，都是切切实实会遇到的问题。
凡事预则立，不预则废，家庭财务越清晰，风险来临时应对也会从容，我想，大家在这次疫情中都深有体会。
但愿，下一次风险来临之时，我们能够从容应对。
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