在银行存 500 万，能靠利息活下去吗？这是知乎上的一个经典话题。
想要钱生钱，获得“睡后收入”是每个打工人的毕生追求。
所以稍微有点积蓄了，大家就会想要去投资理财，最简单的方式莫过于存银行、放余额宝，激进一点就会投资股票基金。
可是这两年，无论是银行存款还是余额宝，利息都越来越低，股市也是一片惨淡，涨涨跌跌始终在 3000 点附近徘徊。
普通人的钱到底应该放哪才能稳定增值？有没有什么工具，可以锁定长期收益？
今天我们就来好好聊一聊。
一、最常见的理财方式，收益越来越低？
1980 年 1 万块可以买套房，到 2022 年却连个厕所都买不起了，通货膨胀让钱越来越不值钱。
受大环境影响，经济下行，市场低迷，为了让自己的钱不缩水，各种理财方式大家都用上了，但现实却不尽人意，钱放哪都不太行的样子，收益也越来越低。
1、余额宝利率跌破 2%
余额宝 2013 年刚上线的时候，收益率最高能达到 6%，而现在只剩 1.7%。
这意味着，我们把 1 万块钱放余额宝，一年的利息不到 200 块，而在几年前 1 万块钱能赚 680 块的利息。
没几年的时间，余额宝的收益跌了 70%，一路下跌的原因是什么？
余额宝的本质是货币基金，和微信上的零钱通、招商银行的朝朝宝都是类似的，特点是风险低，流动性强，主要投资的是长短期国债、银行存款和其他一些资产。
所以，在理论上，余额宝的利率跟银行存款的走势应该是平行的，当银行的基准利率下调时，余额宝的利率也会下调。
2、银行存款利率连续下调
就在 2022 年 4 月底，六大国有银行再次下调了存款利率，全国金融机构的存款平均利率已经降到了 2.37%。
这里也整理到了目前 5 大银行的存款利率表，可以看到 3 年期的存单已经降到了 2.75%，相当于 1 万块钱放银行 3 年，收益不到 1000 块。
存款利息降低了，老百姓存在银行的钱会变少，可以促进这些钱流入市场，从而促进实体经济的发展。
从短期来看，利率下行的趋势不可避免，参考发达国家的银行存款利率，长期趋势也难以反弹回高位。
3、股票、基金大部分时候都在亏钱
13 年前，股市上演了 3000 点保卫战，13 年后的今天，大盘依然在 3000 点震荡。
不可否认，有人在股市中赚到了钱实现了财务自由，但大多数人依然是被收割的韭菜。
上涨时舍不得卖，下跌时不敢买，没有一定的技术和强大的心态，在股市中多半是亏钱的。
结合利率持续下行的大趋势，我们很明显能感受到：普通人的投资难度越来越大，因为能锁定长期收益的产品，越来越稀缺。
好在还有一些例外，如果希望手上的钱不被时间快速稀释，不用来来回回十几年，然后回到原点，接下来这两类产品，务必要了解一下。
二、利率越来越低，如何锁定长期收益？
安全性高，还能长期锁定 3%～4% 收益的产品，除了国债，“年金险”和“增额终身寿险”是个很好的选择。
年金险与增额终身寿都属于商业保险，最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样，复利锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。
为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：
安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。
而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。
1、年金险
简单理解，年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。
它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。
但灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
2、增额终身寿险
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：
收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。
因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。
例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。
比如希望存点钱当教育金或养老金，可以选择年金险；如果没有明确的用钱需求，可以选择增额终身寿。
三、写在最后
投资理财，犹如一场球赛。
收益高的当前锋，收益低的当后卫，而守门员的角色尤为重要，当别人的球踢到家门口的时候，他却是整个球队的希望。
保险就是守门员，它是保障我们安全的最后一道防线，所以要谨记：做好保障配置再来理财，否则存的钱可能还不够生一场病。
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