前段时间，我偶遇一位老友，多年未见，相谈甚欢。
聊起我在保险行业时，他开始连连叹气，说重疾险真是“暴利”；
经过细问，原来他一亲戚是保险代理人，推了一款大公司的重疾险，30 万保终身，每年保费却接近 1 万 4！
我当时真是哭笑不得。要知道，同样的保障，他买达尔文 6 号也只要 7 千多，远比那款线下产品便宜得多，而且保障也更加全面。
他思忖片刻，向我抛出“灵魂三问”：
● 网上的重疾险那么便宜靠谱吗？买了之后保险公司会不会不认账？
● 重疾险的条款跟天书一样，看不懂，会不会踩坑？
● 保险公司都把自己的产品吹得天花乱坠，我哪知道什么产品更好？
……
那一日，我费尽口舌，终于把这位老友的疑问解释清楚，也帮他选到了合适的产品。
不过，对于没怎么接触过互联网保险的朋友来说，有这些顾虑也十分正常。
今天，我干脆整理了一篇 互联网重疾险的挑选、避坑指南，希望能给这部分朋友一些帮助。
一、网上的重疾险这么便宜，靠谱吗？
开头也说到，和线下产品对比，互联网重疾险的价格要便宜得多。
但到底有多便宜呢？我以老友的产品为例，给大家做个对比：
可以看到，同样的年龄和缴费时间，达尔文 6 号的保障更胜一筹，保费也便宜了 46%。
都是重疾险，怎么放在网上卖，价格就这么便宜？原因主要有以下三点：
● 成本低：没有代理人队伍，人力成本低；而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。
● 价格竞争：大部分互联网保险公司，不像平安国寿那样“名头响亮”，这时用产品说话，拿价格当筹码，就成了打开市场的最佳选择。
● 产品形态灵活：相比线下重疾险普遍“保终身 + 捆绑身故责任”的形态，线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。
话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？保单会不会不安全？
下面我们一起来分析一下。
1、网上买重疾险，理赔靠谱吗？
在 2021 年保险理赔年报分析中，我详细分析了 72 家保险公司的理赔数据。
有数据就有真相。可以看到，不管是线上还是线下公司，各家保险公司的理赔差异并不大。
更何况，即便是平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。
之前我也遇到过一些客户，觉得重疾险看不见摸不着，要是在网上投保，万一以后出险也找不到实体店，保险公司到时候会不会“翻脸不认账”？
其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。
只要符合理赔条件，就不用担心不赔。
而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品，在理赔时会差异对待。
2、网上买的重疾险，安全吗？
在国内，保险公司在成立、经营、破产等各方面，都有极其严格的监管。
无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。
可以看到，保险公司的“一生”，是要经历重重监管的。
● 成立时：注册资金至少要 2 个亿，而且股东在 3 年内不能有亏损。
● 经营过程中：会有偿付能力监管，资金运用监管、再保险机制等八大机制，帮我们监督这些保险公司有好好地经营。
● 濒临破产时：保险保障基金会“施以援手”，或者将保单转让给其他保险公司，最大程度保证我们的保单利益不受影响。
所以呢，我劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”，因为 无论线上线下，保单的安全性都有保障的。
毕竟，还有银保监会这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是？
二、网上买重疾险，应该怎么选？
第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。
但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。
表格看起来有些复杂，别担心，我下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。
1、保额越高越好
买保险就是买保额，保额太低还不如不买。
保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A 获赔 100 万，B 获赔 10 万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。
所以，我建议大家买重疾险，最少 30 万保额，一线城市不低于 50 万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。
2、保障期限越久越好
保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到 70 岁更优。
不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文 6 号，30 岁男性买 50 万保额，30 年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到 70 岁的贵了 39%。
因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到 70 岁，后面有条件了再加保。
3、癌症二次赔，这样挑选保障更好
治疗癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。
所以，间隔期越长（比如 5 年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了 5 年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。
如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为 3 年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔 180 天，并且二次赔付的比例越高越好。
4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好
目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：
显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。
心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为 1 年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔 180 天会比较好，赔付比例同样要高于 100% 保额。
其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
三、写在最后
在我以往接触过的客户中，无一不认为重疾险是挑选难度极高的险种：
要考虑基本保障够不够、要保障多久、要不要附加多次赔和投 / 被保人豁免……
诚然，对重疾险了解不多的朋友，第一次接触的时候往往都会一头雾水；更别说在网上买重疾险了。
所以，对于想尝试互联网重疾险的朋友，我劝你不要“冲动投保”！
建议还是多做功课，多了解多对比！
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