爱心守护神2.0增额终身寿险下架了？还有哪些增额终身寿险值得购买？

• 如何买到一款合适的增额终身寿险产品？
• 爱心守护神 2.0 增额终身寿险，有哪些保障？
• 除了爱心守护神 2.0，还有哪些增额终身寿险值得买？

一、如何买到一款合适的增额终身寿？

这里给大家总结了三点，具体如下：

 1、收益率 

这是选择增额终身寿首要关注的指标，通常用 IRR 来衡量一款产品的实际收益率。

IRR 高低，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。

但保单预定利率 3.5%，并不是像银行那样，第一年存 10 万，第二年就给你 3500。

因为保单金额是动态变化的，需要把若干年的现金流折算到一起，才能得到最终的实际收益率，也就是 IRR。

这需要专门的计算公式，比较复杂，这里就详细展开了。只要记住，预定利率越高，实际收益率越高，但预定利率不等于实际收益率，就够了。

 2、加保、减保 

所谓加保，就是在原有保单上，增加保费，提高保额。

这样做的好处很明显——先占坑。

像之前的星颐年金，4.025% 定价，犹豫期过后、首个养老金领取日的五年之前都可以追加。

当时买了，现在也还能享受 4.025%。

减保，更准确的说法应该是部分退保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。

减保最大的好处是：灵活，想花钱了就能取一点出来，不会像年金那样把流动性完全锁死。

加、减保的条款，限制越少，对消费者越有利。

 3、增值服务 

最常见的就是养老社区的入住权，比如之前的光明慧选，总保费超过 30 万就能享受旅居养老的优先入住权，在养老资源紧张的大背景下，还是相当实用的。

二、爱心守护神 2.0 增额终身寿险，有哪些保障？

先一起来回顾一下 爱心守护神 2.0 增额终身寿险 的保障详情：

简单总结一下爱心守护 2.0 增额终身寿险的特点：

1、自带航空意外身故 / 全残保障

因航空意外导致的身故 / 全残，可以获得额外赔付当年有效保额。

2、可转化为年金

在满 60 周岁后，可以将部分或全部的现金价值向保险公司申请转化成养老型年金险，每月 / 每年可以固定领取一笔钱，让我们的养老生活更加安稳。

3、投保人豁免

可选投保人重疾 / 中症 / 轻症 / 身故 / 全残豁免，免交后续保费，保单保障仍然有效。

4、支持减保和保单贷款

减保是增额终身寿险中最实用的一项权益，可以在后期有使用资金需求的时候，通过减保支取现金价值来满足我们的一些养老 / 孩子教育 / 买房等需求。

而如果不想要影响到保单的有效保额的话，还可以通过保单贷款的方式，可贷款现价的 80%，每次最多 6 个月。

总得来说，通过分析爱心守护神 2.0 增额终身寿险，可以发现这款产品表现不错，投保门槛较低，受众人群比较广泛，保障也比较抗打。

通过计算发现，其 IRR 也表现不俗，比如 30 岁女性，3 年交，每年交 10 万，40 岁 IRR 为 3.46%，50-60 岁 IRR 为 3.48%，70-80 岁 IRR 为 3.49%。

整体收益在 3.48% 左右，不论在哪个年龄段 IRR 在同类产品中都表现优秀。

那么，这款产品下架了，还有别的选择吗？

咱们接着往下看~

三、除了爱心守护神 2.0，有哪些推荐的增额终身寿险？

在前面我们也讲到，收益率是选择增额终身寿首要关注的指标。

这里我们 以 30 岁男性，每年交 10 万为例，对比一下市面热门的增额终身寿险不同缴费方式下的收益情况，详情如下：

可以看到，如果选择一次性缴费的话：瑞华人寿的颐悦无忧收益率表现最优秀。

如果你的预算充足，想要一次性缴清保费的话，那么瑞华颐悦无忧不失为一个好的选择。